征信黑花了可以提额吗？银行不是慈善机构，不能做梦

两天前有个老客户急匆匆地打来电话，开口就问："老师，我最近手头有点紧，听说把征信弄花反而可以提高额度是真的吗？"我当时听后差点一口水喷到了键盘上。这都是什么胡言乱语啊！征信黑花了可以提额吗？把这个问题问出来，就和自家的房子着火了房价会不会上涨一样奇怪。

说实话，在这一行干了这么多年，见过各种奇怪的提额偏方，但是"自黑征信提额法"绝对是前三。不知道是谁编出来的这种说法坑了不少人。今天我就把这件事拆解开来慢慢讲给你们听吧，免得你们继续掉进陷阱里去。

征信花成了调色盘，提额这件事没门儿

咱们先不要用那些高深莫测的专业术语。征信可以看作是你的"经济身份证"，应该很多人都知道吧？什么是征信"花"了或者"黑"了呢？简单来说就是这张身份证上各种各样的章都被盖满了，并且还出现了几个大的红叉。

银行看到这张身份证时的第一反应是什么？肯定是觉得你这个人不够靠谱。一个人如果隔三差五地到处借钱，今天申请网贷、明天点个信用卡、后天又去查额度的话，那这不就是那种经常借钱周转的"赌徒"形象吗？

在这种情况下，银行躲你都来不及了，又怎么可能给你提额度呢？简单来说就是说的风控系统就像一个精密的雷达，在发现征信报告上"硬查询"记录很多的时候就会发出警报。

所谓的"硬查询"就是指在申请贷款或者信用卡的时候留下的记录。多了就叫征信花，逾期不还的叫做征信黑。

那时候我刚入行，有个做装修的小老板就信了网上的一些鬼把戏。他信用卡额度为五万左右，听人说经常刷、查会令银行觉得你缺钱又还得起，于是就会提升额度。结果怎么样？这位哥们儿一个月点七八家网贷测额度的时候想展示自己的"资金需求"。

结局很糟。不但没有提额，原来的五万元额度也被银行降低到了五千。这是个大大的失误啊！银行的风控逻辑很简单：你这么缺钱，肯定风险很大，赶紧止损。

不要被忽悠了，这些"提额秘籍"都是坑

网上关于提额的谣言很多，我们来一一破除。银行认为缺钱的人更容易获得贷款的原因是这样可以获得利息收入。这个逻辑只对了一半。银行真正需要的是"有还款能力但资金紧张"的客户，并不是缺少了才去找别人借钱的客户。

中间差别很大。

有人问：我经常分期付款，给银行送点利息的话能不能提高额度？对于一般人来说这种方法是可行的，但是对于征信已经被花掉的人而言就相当于火上浇油了。你的信用已经用尽了，说明你资金链出问题的可能性比较大，此时再申请贷款或者进行分期还款，银行会认为你还款的压力很大，并且更不敢给你增加授信额度。

还有人问，是不是把征信"养黑了"，变成了黑名单用户，银行反而会为了催收给你增加额度？别傻乎。这完全是无稽之谈。黑户就是高风险人群的意思，别说提额的事儿已经不可能再办了，在以后坐高铁、住酒店的时候也都会受到影响。

去年遇到一个客户叫小张，是90后程序员。因为不懂行而随便把征信弄花了。他当时想买房子的时候，中介说他的征信查询次数太多，房贷申请不了了。急得团团转的他说不知道能不能有办法。

从他的征信报告来看，半年之内被查询了二十多次。全是"测一测你的额度"的小贷平台。他以为只是看一下，并不会去借的。每次点击都会给征信记录添上一笔污点。

银行内部对于你这笔"烂账"怎么看

这里透露一些行业内不常见的信息，在网上不容易找到。银行风控系统中客户评级是动态的。多头借贷风险指数为一个指标。怎么算出来的呢？系统会抓取你过去三个月、六个月内的查询记录。

一般情况下，近三个月内被查询次数超过六次的话，系统就会自动把你归类为"高风险客户"。此时提额的途径基本上已经被堵死了。有些银行要求更高一些，比如某股份制商业银行就有一个不成文的规定：在最近两个月里如果有四次以上的查询记录，在这个银行内部直接拒绝，并且不给人工干预的机会。

关于这个数据的具体年份我已经记不清了，大概是在前两年或者大年前后吧，但是政策是收紧的。前几年银行为了争夺客户门槛比较低，这两年坏账率高了，风控就严格多了。

征信黑花了可以提额吗？正确的做法应该是"止损"而不是"投机"

既然征信黑花了可以提额吗答案是否定的，那么我们该怎么办？难道就任凭征信烂掉吗？当然不是。此时你不需要去想歪门邪道提额的事情了，应该马上"止血"。

第一步，马上停止所有的不必要的信贷申请。不要再点网贷广告了，并且也不要为了得到一个小礼品而办信用卡。每次点击都会给你的征信增加一道疤痕。

第二步就是把现有的欠款按期还清。这是最重要的一个步骤。征信花（查询多）养半年左右，影响就会慢慢变小了。但是如果你有逾期的话就需要做好长期抗战的心理准备了。保留逾期记录五年之内可以提额吗？很难。

第三步，适当把信用卡"冷冻起来"。有的朋友认为多刷卡可以提升额度，但是对征信花的人来说，则建议反其道而行之。可以把卡放在那里偶尔刷一笔小额钱出来之后再还清全额的钱证明你还在使用，并且用得比较好。不要再套现了也不要最低还款。

说到这儿，我就要吐槽一下了。很多人认为理财规划师就是教人买理财产品的人。其实不是这样的。很多时候都是替客户去填空缺的。征信被搞砸之后来问怎么提额的情况，在我这里一个月里就有好几次出现过。

真的，这件事没有捷径可走。号称可以花钱洗白征信、强制提额的中介中，九成以上都是骗子，剩下的一个也是打算用你的信息去干坏事的人。千万不要相信。

做理财规划要注重长期内的积累。征信是你的金融生命线，不能为了那点额度而破坏它。等到你真的需要买房、买车或者做生意周转的时候才会发现一个干净的信用报告比什么都值钱。

至于那些还在问征信黑花了可以提额吗朋友，我劝你们还是早点打消这个念头为好。与其整天盯着额度看，不如好好工作把收入提上去、负债降下来。等你的资质好了之后银行就会来找你增加授信了，不用你自己操心。

到时候你会发现所谓的提额技巧，在绝对的实力面前就是花拳绣腿。