征信黑花了可以出岛吗？别被蒙蔽，真相有点扎心

两天前一个客户急匆匆地发了条微信过来，上面直接问道：征信黑花了可以出岛吗？说实话，看到这个问题我的头都大了。今年来问过类似问题的人已经不少了。作为持证理财规划师来说我得把话说清楚：这件事情没有你想的那么简单也没有那些中介吹得那么玄乎

什么是"出岛"？

很多人对于这个词的意思都没有搞清楚，就到处乱问。其实很危险的。“出岛”在业内指的是征信状况比较差的人，在本地银行已经得不到信任了，只能去外地找资金方或者机构贷款了。这应该是个出路吧？

但是问题就出现了。你认为换个地方就不查征信了吗？别傻了。央行的信用信息平台全国联网，你在海南欠的钱，在黑龙江银行也一样看得清清楚楚。“出岛”这个词一般是由中介包装出来的概念听起来很好听但实际上操作起来很坑人

征信黑花出岛贷款？先看这几个现实

去年十一月有个做餐饮的老哥来找我咨询，姓周，在开火锅店。虽然他的征信没有逾期记录，但是半年之内网贷查询了二十多次，征信花已经跟地图一样密布。本地几家银行都拒绝了他的申请，急得团团转。后来他信了一个网上的广告，到外地去办了一笔"特殊渠道"的贷款。

结果呢？

贷款下来了，额度为五万元。但是年化利率飙升到24%，并且还花费8000元的服务费。周先生后来跟我复盘的时候拍着大腿说后悔。这不是救命钱啊，这是往火坑里跳。

因此回到问题本身：征信黑花了可以出岛吗？从技术层面来说，还是有操作的空间的。但是代价又是多少呢？要量个好。

三种情况，三种结果

我从业这么多年，遇到过很多类似的案件。不同的情况得到的结果相差甚远。

第一种，纯粹的"花"而不为"黑".查询次数多、负债高但是没有严重的逾期。本地其实还有机会可以争取到，并不需要去折腾出岛了。有些城商行和农商行对于查询次数比较宽松一些，只要你收入流水能够覆盖的话就可以批下来。上个月帮一个做物流的客户办理好了15万的贷款手续，他的征信查询也挺多，但是我们选准了产品后利率才6.5%。

第二种，有逾期但是已经结清了。这种情况有点棘手。逾期记录保留五年，在这期间你基本不可能拿到低息贷款。但是如果抵押物充足的话（比如房产、汽车），还是可以找到资金方的。不过利息肯定不会很低，你需要算一下账。

第三种，目前处于逾期或者呆账状态。这事儿别想出岛不出岛了，根本不可能。正规的机构没有一个敢碰的。那些能办到的是很少的一部分人，并且会要求你找担保人、交保证金，最后钱拿不到的时候就会被骗走很多的钱。

关于"出岛"的一些潜规则

这行当里有些事情网上查不到，但是我要跟你说。

第一，所谓的"出岛渠道"其实大多是民间借贷的马甲。披着外地资金方外衣收高额砍头息的人很多。借了10万实际拿到7万元，在还款的时候还是需要还上原来的十万元本金和利息才不算违约。合法吗？边界很模糊，但是你一旦签了字之后维权的成本就非常高昂。

第二，中介费很虚。正常的贷款中介费用在1%-3%之间，“出岛”业务的中介收费可以达到5-10%，甚至更高。“渠道特殊、操作难度大”。其实就是说你病急了才去求医问药。

第三，各个城市之间存在一定的差别。我看到的情况是，一线城市的审批比较严格一些，但是产品种类多、选择面广；三四线城市则相对宽松一点，但产品的类型单一化程度较大。具体的数字我已经记不太清楚了，大概是这样的样子。所以有时候并不是非得"出岛"不可，而是你没有找到合适的人或者合适的商品。

与其折腾出岛，不如先做这几件事情

与其到处打听征信黑花了能不能出岛，不如先把眼前的事情做好。

第一，把征信报告打印出来一条条地看清楚。很多人对自己的信用状况一无所知就敢到处申请贷款。每次申请都会产生一个新的查询记录，在征信上就会增加一分。这不是折腾吗？

第二，停止所有的网贷申请。至少养3-6个月的时间。在期间不要进行任何额度查询以及办理信用卡等活动。使征信变冷一些。

第三，把可以还清的小额贷款全部结清。结清之后账户就会显示为"已结清"，尽管记录还在，但是至少说明你有还款的意愿和能力。

第四，如果真的需要资金的话，就先去当地的正规机构进行面谈。带着收入证明、流水和资产证明去见客户经理，让对方看到你的实际情况。线下沟通的效果要比线上瞎申请好得多。

我的一个客户做服装批发，去年年底资金周转困难。她的征信也受到了影响，但是没有乱花钱看病。老老实地下了4个月的信用报告，并且把店铺流水做得好一点吧。今年三月，在本地的一家农商行办理了一笔二十万的经营贷，利率为7.2%，虽然不是最低的，但是比那些杂七杂八的地方要可靠得多。

不要被"特殊渠道"给坑瘸了

每次看到有人被"包过""特殊渠道""内部关系"等词忽悠的时候，我都会感到无奈。银行是正规金融机构，审批有标准流程、风控系统也有用处。敢为了一点中介费而违规操作的人呢？

有本事的人早就进银行里升职加薪了，干嘛要出来做中介呢？

这样说话有点直接，可能会让一些人感到不舒服。但是我认为作为一名理财规划师应该讲真话。不管你喜欢听不喜欢听都是这样的事实。

征信就是你经济身份证的一种。平时不注意，到用的时候才着急，往往已经来不及了。所以与其问征信黑花能不能出岛呢？不如问问自己当初申请网贷时有没有想过后果

当然，我不是来指责人的。每个人都有自己的难处，这点我知道。但是要找到解决问题的方法，并不是乱来就可以的，病急用错药更会加重病情的发展速度了。

如果你现在遇到了这样的问题，我的建议就是：先暂停一下，把征信报告看懂了之后再想一想自己的实际情况。有资金需求的话，请到正规的地方或者持牌的中介处去申请，并且不要相信网上那些天花乱坠的广告。

你觉得哪些渠道可以信赖，又有哪些是陷阱呢？