征信7是黑花吗？银行内部的人说出了真相

昨天快下班的时候，有个客户急急忙忙地来找我咨询，他说他打印出来的征信报告里有一个"7"字，是不是意味着这辈子都不能贷款了。看到他的样子很着急的样子，只能先给他吃颗定心丸：征信7是黑花吗？但是也不完全是，倒是挺麻烦的。

我在银行信贷口干了这么多年，这样的事情见过太多。很多人看到征信报告上有数字和符号的时候就会一片茫然，觉得天都要塌下来了。其实这件事并没有你想的那么玄妙，但是也不是什么好事，今天我就把其中的道理给你们解释一下。

征信7表示什么

不要吓自己了。征信报告上记录的是你过去还款情况的评价分数。1表示逾期一个月到三十天之间，2表示逾期三十一至六十天之间以此类推。那7是什么意思？说白了就是你的这笔贷款或者信用卡已经过了超过一年半的时间还没有还清欠款。

半年没有还钱。

这不是吓唬你，银行风控模型中连续逾期90天以上就已经进入"不良贷款"圈子里了，并且更不用说180天。此时这笔账户在银行内部基本上已经标注为呆账或者核销的前期状态。到这个地步的时候，大部分银行看到这样的记录后会直接拒绝，几乎没有可能。

但是——注意我这是说但了——这和传说中的"黑户"还是有一点点不同的。人们所理解的"黑户"就是被法院列入失信被执行人名单的人，连高铁、飞机都不能乘坐。征信上的7更多的是金融机构层面的信用破产，坐上高铁没人拦你的话说明已经没有人愿意向正规机构借钱了。

征信7是黑花吗？不要草率地下结论

刚才那个客户问了我征信7是黑花吗的时候，其实忽略了一个很重要的问题：这笔"7"的状态是否已经结清了。差别就这么大。

如果这笔逾期到现在还是挂的"未结清"，那你就别想了，这就是实实在在的黑花。在审批的时候只要看到这样没有还清7的话后面不管你收入多少、抵押物多足系统就过不了关了这是硬伤不可商量

但是如果你已经把这笔钱还上了，状态变成了"已结清"的话，则情况就不同了。虽然这个"7"的记录还要在征信上保留五年时间，从你还清那天开始计算起，但至少说明你有意愿并且有能力去解决这个问题。我们行里有一个不成文的规定：欠款全部收回后的情况比拖欠不还的好很多。

去年有一个做餐饮的小老板，两年前有一笔经营贷逾期了七个月左右，后来生意好起来了把钱还上了。上月他来申请房贷的时候我看到，在7这个数字之前两年的还款记录非常干净，并没有出现过逾期的情况。最后虽然利率没给他批到最低档，但是还是放出了款。所以你看，事在人为嘛。

为什么你的征信变成7了

这件事情说起来挺让人无语的。很多人根本不知道自己是怎么逾期180天的。最离谱的一个案例就是一位女士办了一张信用卡，只刷过一次卡但是没有使用完就产生了年费了她认为不用就不欠钱，并且没问账单送到哪里去

等到她去买房的时候做征信，傻眼了。

卡的状态为7。

还有一种常见的就是忘记了还款日，或者换过手机号之后没有及时更新收到提醒。这事儿真不怪银行的提示不够到位，很多人换了电话号码后不去银行修改信息了，等到发现的时候就来不及了。冤不冤？

当然也有一部分人是资金链断裂无法偿还的。我就不多做评价了，各有各的情况。不管是什么原因造成7的时候，处理起来都是够你喝一壶的。

逾期7和逾期3之间有多大差距

有人认为逾期又何妨，3和7有何区别？差别很大。连续三个月没有还款的话，在银行眼里就是"关注类"了，还来得及救一救。超过七天就属于"损失类"的边缘了，并且性质完全不同。

逾期三天就像考试不及格，老师还会找你谈话让你补考；而逾期七天就相当于直接旷课一学期了，学校也正在考虑要不要开除你。可以一样吗？

征信花了可以被救回来吗

这是大家最关心的问题。答案就是可以救，但是要花时间，并且要有方法。别傻了，“洗白征信”的广告很多都是骗人的，一个都不能相信。只有上报机构能够修改信用报告的内容，你自己或者中介是不能够去改变的。

那怎样才能救呢？

第一，尽快速把钱还清。这是前提条件，没有偿还的话什么都没有用处了。第二要保持良好的后续记录。"后头"并不是两三个月的时间长短问题，至少得过一年半载以上才能说的过去。银行看征信的时候，并不会只盯着一个污点不放，在考虑这个因素的同时还会参考你最近的表现如何。如果近两年来你的信用报告都是清白的话，审批人员就有一定的自由裁量权了。

第三，如果是因为被盗刷或者银行系统故障造成的逾期而有合理理由的话，可以向征信中心提出异议申诉。各个商业银行处理的效率不一样，有的成功了，也有的失败了，但是最终都是通一条路子走过去的。

另外一点就是，很多人不知道：如果真的遇到特殊情况的话，在疫情期间很多人的收入受到了影响，当时很多银行都推出了延期还款的政策。如果你符合申请条件但是没有得到相应的优惠，并且因此产生了逾期记录而被纳入征信系统当中，那么这部分信息是可以进行申诉的。不过这需要你提供相关证明材料来支撑自己的说法，并不是简单的口头陈述就可以满足要求。

不要再踩这些坑了

到这里，我想吐槽一下。每年都会接触到很多贷款申请，其中的一些错误我早已看腻了。为了"养征信"而去办理各种网贷，并且按时还款的人也不少。这事儿简直坑人。银行看到你一大堆的网贷记录的时候，并不会认为你是信用好的人，而是会想到你的资金链很紧张，在四处筹钱吧。

还有人认为逾期几天没有关系，反正有宽限期。大哥，宽限期不是所有的银行都有，并且有的银行根本没有宽限期，晚一天就会上征信了。具体数字我不太清楚了，但是我知道至少有两个大行是没有宽限的，你晚还一天的话，在征信上就是一个"1"。为了这几天值得吗？

另外补充一条网上查不到的信息。每年年初和年末，银行的额度都比较紧张，在这个时期申请的话审批会非常严格。征信上有点问题的朋友可以避开这两个时间段来办理业务。年中相对宽松一些，审核人员能接受的程度稍微大点。我只了解我们这里的情况，并没有去过其他地方，所以不敢随便说，但是你可以参考一下。

老实说

回到开头的问题，征信7是不是黑花呢？我的回答是：是否为黑色要视你以后所作如何。已经发生的事情不能改变，但是未来是由你自己决定的。昨天来找我咨询的那个客户，在听完我的分析之后长出了一口气，他那个7号三年前就结清了，并且这两年没有任何不良记录，所以我建议他在下个月再来申请的时候应该不会有太大问题。

不要吓唬自己，也不要放弃抵抗。打一份征信好好看一下，弄清楚情况之后再做决定吧，该还钱的要尽快还款，需要申诉的话可以去申请一下，在规定的时间内等待就是了。征信不过是一份记录，并不是判决书。