真的可以下2万的良心口子就只有三条路

昨天晚上十二点，有个小伙子加了我微信，并且开口就说有没有不看征信、秒批两万的口子。我当时就乐坏了。现在骗子也不敢这样吹嘘了。我在这一行做了12年的时间，在手上完成的工作单没有一万也有八千个，良心价可以下到2万其实是有，但是不是你想象中的那种轻轻松松钱到手的"神口子"。说难听点的就是骗子朋友圈里的东西。想要知道真相的人往下看；想白日做梦的话出门左转去找骗子吧，他们讲的故事比我好得多。

为什么你找的"下款口子"都是坑？

其实很多人被坑就是因为脑子不够灵活。去年有一个做装修的老周，急着要用钱给工人发工资，在网上查了下"快速贷款"，结果怎么样？先是被人骗走了500元的"工本费"，然后又被另一个平台收走所谓的"会员费"，前后损失两千多块钱都没有拿到一分钱。最后找到我的地方看了他的手机一眼就发现里面全是714高炮和套路贷之类的软件。

正规机构凭什么给你放款？人家想要的是利息，并不是你的本金。那些号称"黑户也可以下""不管什么条件都行"的，他们想得到的就是你的手续费、通讯录和个人信息。你贪图高额度，而别人却要拿走本金，这样的事情从头到尾就不公平。

别傻了。

最值得信赖的"能下2万良心口子"在哪里？

直接摊牌。根据我多年的经验，稳定地拿到2万左右的贷款，并且利息在法律允许范围内的情况，应该就只有几种了。注意我说的是稳准、不是百分之百——百分百下款的就是诈骗。

第一类：消费金融公司"二线产品"

除了借呗、微粒贷之外，还有一批持牌消费金融公司产品，在银行贷款门槛的基础上降低很多，额度一般为1万到5万元。招联金融、中银消费、兴业消费这几家，我经手的案例里，征信没有连三累六的情况下有稳定工作（哪怕没公积金），2万多的下卡应该不是问题太大了。去年十一月有个做餐饮的小老板，月流水3万左右，并且没有固定的证明文件，在线下办理中银消费贷款的时候被批准了3.2万元，年化利率在18%上下。不算低，但是比那些综合年化率高达上百倍的高利贷好很多。

这类产品有一个特点就是线上申请被拒的，线下找推广人员的话一般可以过。为什么？因为有人工审核，并且可以补充材料。很多人都不知道这个情况。

第二类：城商行、农商行的"消费贷"

小银行也不靠谱。相反的是，很多城商行、农商行为了争夺客户，门槛比四大行低得多。本地有一家农村商业银行，在去年推出了一款叫做"市民贷"的产品，本地户口、有房（哪怕只是小产权）或者参加社保的人基本上都能申请到两万元以上。利息怎么样？年化8%起。这算不算良心价可以下到2万？我认为算。

但是有一个坑需要提醒你：这类产品的地域限制很严，而且政策经常变化。去年还不是这样，今年政策刚刚调整过，有些城市收紧了，有些反而放宽了。要到当地的银行网点去问一下，并不是在网上瞎查的。

第三类：信用卡现金分期——被严重忽视的渠道

这一条，我可以肯定90%的人都没有注意。很多人信用卡额度只有几万元左右觉得不够用。但是你知道吗？很多银行都有独立的"现金分期"额度？我的一个客户信用卡额度为1.5万，在申请现金分期的时候系统给他分配了4万的独立额度。为什么呢因为现金分期风控模型和信用卡授信审批是两套体系

哪些银行有这个"隐藏额度"?招行、中信、浦发等比较常见。打电话问一下客服关于现金分期的额度，比信用卡固定的高的话就是赚到了。利息是多少？年化12%-18%左右，要比网贷划算很多。

申请的时候，这些细节关系到成败

知道渠道还不够，申请的方式是什么？这里面的水比想象中更深。

先说一下时间点。这件事情说出来也许有人不信，但是真的：每个月25号到月底这几天的审批通过率都比月初要高一些。为什么？银行和消金公司也有放款任务，在月末需要冲量。我大概观察了两三百个案例，同样的资质下，月底申请的概率会高出10%左右。网上绝对搜不到的数据是我这些年积累下来的经验所得。

再说填资料的方法。单位电话要能打通，这个很多人吃过亏了。在给朋友打电话之前最好跟朋友打个招呼，别等到审核的时候才被拒绝联系，“不认识”这句话就让你出局了。我见过很多类似的翻车事件。

另外一点就是申请顺序很重要。征信查花了之后再去正规渠道办理的话，基本上就没有可能了。每次提交都会在信用报告中留下记录，在一个月内查询超过三次的用户一般会被拒贷。因此要理清思路再行动，并不是盲目的到处乱撞。

所谓的"口子"，碰都不要碰

说到这儿就得给读者泼盆冷水了。目前市场上90%标榜"可以卖到两万元的良心口子"的产品，其实都是空穴来风。

第一种就是"包装贷"。号称可以帮你把流水和工作都包装一下，然后收你几千块钱的服务费。结果怎么样？钱交了但是款项没有到账的时候说银行政策变了

第二种为"AB贷"。说你的资质不好，需要找一个征信好的人做"紧急联系人"或者"担保人"。那么呢？用别人的名义贷款之后就把钱给用了，债务就变成了别人的责任了。这样的案件我见过很多次了，在最后诉诸法院的时候也有许多例子。

第三种是714高炮。借2000到手1400，七天之后归还2000。算一算年化收益率是多少？超过一千倍。这不是贷款而是吸血。碰上了就会被催收轰炸吧。

急用钱的时候，人最容易上当受骗。但是越是这样的情形下，越要保持警觉。

最后说两句实话

什么样的人才可以称之为良心口子？并不是额度最大、门槛最低的，而是利息合理，并不会把你往死里坑。正规渠道借到2万块钱的话，一年的利息最多也就三四千；如果走错了路，光手续费就有可能超过一半了。

我所说的这几条路，并不适用于所有人。具体能不能下，还要看你自己的资质如何。本地的情况我可以跟你说一说其他的我不敢随便乱讲一下网上找一些来历不明的"神口子"还不如到银行去打听、消金公司看一看.

另外还有一件事情需要说明一下。我这么跟你说，并不是要你去借钱。能不借就不要借，借了就要归还不行。两万块钱看起来不多，但是如果不能按时还款的话就会造成信用记录不良、影响今后买房买车等事宜。想好了再动手吧，到时候拍大腿也没用了。

如果真的需要，就先把征信报告打印出来看看，心里有个底之后再确定走哪条路。