找到可以下款的口子难不？采访了30个借款人的过程中发现真相

凌晨两点，在一家24小时便利店遇见了小周。眼睛红肿，手里拿着手机上面都是十几个贷款APP的图标。他说自己在网上折腾三天想找一个可以借款的借口把下个月的房贷窟窿填上。

结果呢？

征信被查了，但是钱一分都没有拿到。小周的情况并不是个例。在过去的一年多里，我以金融调查记者的身份采访过三十多位和他一样的借款人以及十几个信贷员、中介老板。我想知道的是：为什么有的人明明有还款能力却贷不到款呢？那么所谓的"包下款"渠道到底靠谱吗？

能下款的口子到底在哪里

其实市场上并没有所谓的"隐藏口子"。很多人认为除了银行以及大平台之外，还有其他渠道可以绕过征信放款。说实话就是想得太多了。

我采访过的中介老板老赵已经干了八年。他给我透露了一个秘密：其实没有内部渠道，不过就是信息差而已。举个例子去年有个客户是公务员编制的公积金交得比较高但是信用卡有过两次逾期跑过好几家银行都被拒收之后老赵给他换了个思路去了城商行线上快贷的产品

为什么可以行？

因为城商行的风控模型中，公积金权重大于征信逾期。网上根本找不到这个细节。各个机构的风险控制逻辑差别很大，有的看重负债率、有的重视流水稳定性、也有的对逾期比较宽容。所谓找到一个可以下款的地方，并非是在找一家"容忍你缺点"的企业。

但是问题是，普通借款人怎么知道这些呢？

所谓的"百分百下款"到底有什么猫腻

在采访过程中遇到的最离谱的是一个叫阿强的小商贩。因为生意上亏损，急需用15万周转资金。网上有人加他微信说有"特殊渠道"、征信不查负债照样下款99%

阿强相信了。

对方先让他交500元"资料包装费"，接着又要他支付2000元的"渠道疏通费"。阿强给钱之后就被拉黑了。这样的骗局我已经见得太多了，套路差不多：收钱、各种理由等你反应过来的时候人早就跑掉了。

还有一种比较隐蔽的坑。

有个叫小林的借款人，通过中介借到了五万元。合同上写着年化利率为12%，他认为还可以接受。结果还款的时候才发现每个月要多交一笔"服务费"，实际算下来一年的成本超过36%。中介说："那费用、这费用都是行规，并且不需要你在意。"

踩坑的人很多。

我整理过一些案例发现，越是急着要钱的人就越容易上当受骗。那些标榜"百分百下款"的都是骗子或者是高利贷换了个马甲而已。

审批不通过的原因是什么

很多人被拒贷之后，第一反应就是这家机构不好了，并且马上去寻找下一家。但是从来没有想过一个问题：为什么会被拒绝？

我采访过银行支行的客户经理，他说："审批系统比人还冷酷。"他举了个例子，有个客户的月收入是两万块，认为自己的资质很好。结果系统直接拒绝了，原因是——三个月之内申请贷款八次以上。

系统判定他为"资金饥渴者"。

这个细节很多人都不知道。随便点一个"测一测我最多能贷多少"，每一次点击都会在征信上留下一条查询记录。查得太多的话，所有的机构都会觉得你缺钱了，谁还会愿意借给你呢？

还有一个容易被忽视的原因就是工作的稳定性。有个叫小陈的借款人，做销售工作收入比较高但是流水不稳。一个月赚三万也有几千的时候不稳定就意味着风险。为什么？不安定就会有危险。

说到底，机构借钱给你的根本目的，并不在于你能不能赚到钱上，而是在于你能不能按时还本付息。

普通人怎样提高下款几率

说了这么多案例，再来点实用的。

第一，不要乱点。每次你在APP上点击"查看额度"的时候都会产生一次征信查询记录。信贷经理告诉我，在他们公司里有一个不成文的规定：三个月内被查了六次以上的话就基本上不用考虑了。各个银行的标准不同，但是大体一致。

第二，选择合适的产品比选对银行更重要。同一个银行有消费贷、经营贷、信用贷款三种产品，但是它们的门槛相差很大。一个借款人第一次申请了消费贷款被拒绝之后又换了经营类别的信贷项目，并且获得了20万元授信额度。为什么呢？因为他持有营业执照，因此他可以获得更好的利率和条件。

第三，资料不能造假。很多人认为包装一下资料可以提高通过率，那我只能说——别傻了。现在的大数据风控能知道你几点上班、几点下班、经常去哪消费。填个假公司地址给系统一比对就露馅了。

第四，选择好时间。说法不一样的人就不同了，我就说我说的那样子吧。中介给我讲过，在每季度末以及年末的时候，银行放款任务比较重，审批会稍微宽松一些。是否真的如此我不敢打包票，但是逻辑上是说得通的。

被忽略的细节

采访中有一个细节给我留下了很深的印象。有个借款人告诉我，在申请贷款之前，他总是先把信用卡账单还清再进行申请。问他为什么的时候他说："负债率低、通过率高"

这招很管用。

还有一个借款人，专门向小银行申请。他认为大银行门槛高，为了争夺客户的小银行会降低门槛。经过实际验证之后发现是正确的。但是小银行也有坑的地方，利率可能会比较高一点，提前还款会有违约金。

我采访的这些借款人都有一个共同的特点，就是下款成功率高的时候都不急。

他们事先就做好了各种安排，包括提前养征信、了解产品等。反观那些踩坑的人，在火上浇油的时候才去寻求口子，越急躁就越混乱，越是慌张就会更容易被欺骗。

回到小周之前的状态。

那天晚上我劝他不要在网上乱来，先去查一下征信报告，弄清楚自己为什么被拒。后来按照我的建议做了几次查询之后发现次数多了就会出现问题。养了三个月的征信再去申请的时候顺利地批出了8万块钱。

其实并不复杂。找一个可以下款的口子，说白了就三件事：搞清楚自己的资质、选好合适的产品以及避开那些收钱的"黑中介"。很多人输在太想走捷径上。

捷径常常是距离最大的路。