有什么黑口子可以下款吗？12年老中介掏心窝地讲真话

上周三晚上十点左右，我正要收摊回家的时候就接到了一个陌生号码的电话。来电显示是未知号码，接听之后对方是个年轻人的声音在颤抖着问："老板，网上说有黑口子可以下款是真的吗？"征信有问题的人急需取三千块钱。

一年能接几百个这样的电话。

每次听到"黑口子"这三个字的时候，我就知道这个人多半已经踩过坑了，或者正站在坑边上往下跳。后来小伙子和我聊起此事才知道，在某论坛上看到所谓"内部渠道"的帖子后交纳2000元"包装费"给对方之后就直接被拉黑了。

这种事情很常见。

所谓的"黑口子下款"到底是什么玩意儿

先说个得罪人的大实话：市场上90%的"黑口子"要么是骗局，要么就是高利贷，剩下的10%，根本就不是什么黑口子，而是正规的方式。

我从事这项工作已经有十二年了，单子数量少说也有上万张。真正可以下款的"口子"，并不是靠黑来实现的，而是要懂行才行。天天在网上喊着"无视征信、百分百放贷"的人呢？已经被银行列入黑名单了

有什么黑口子可以贷款？这个问题本身就是错误的。你应该问的是：我的情况，还有哪些正规渠道可以走？

那些标榜为"必下"的，到底坑了你多少

去年有一个做餐饮的老周，因为生意周转不灵而产生了征信上连三累六的逾期记录。他在网上找到一个"专业代办贷款"的中介，对方信誓旦旦地表示有"银行内部通道"，只要交5000元疏通费就可以拿到20万的钱了。

结果呢？

钱已经交了，等了一个多月，一分钱也没有拿到。再去找那个人的时候微信不回、电话也不接。老周后来找到我，在看他的征信报告后直接告诉我：按照你现在的状况来看正规银行贷款基本没戏只能走抵押或者找担保人

老周听完后拍着大腿说："早知道就不花那五千块钱冤枉钱了！"

这样的骗子套路，我见过很多。专门针对急需用钱、病急乱投医的人下手，在收了钱之后就逃之夭夭或者给你推荐一堆根本下不了款的平台，并且最后说"你资质不好"，钱也不退给你的骗局已经屡见不鲜了。

真正可以下款的"灰色地带"，就是这些

分享一些网上查不到的干货。

所谓的"口子"其实是银行内部的政策微调。比如一些农商行、村镇银行在年底有放款任务的压力之下，审核标准会稍微放松一点。这个时候懂行的人自然知道

还有一类就是消费金融公司。征信审核标准比银行要宽松一些，利率也高一点，但是都是持牌机构，并不会坑你。马上消费、中银消费等有信用记录不良的客户也可以申请贷款。

我去年接手过一个案子。客户小张信用卡逾期好几次，但是都是小额的，并且已经全部还清了。他三次向大银行申请贷款都被拒绝了之后，我就帮他在某消费金融公司办理了一笔产品业务，批下来8万元人民币左右，年化利率在18%上下浮动（比银行高一些），但比网贷要靠谱得多。

这是不是黑口子？不算。这就是信息不对称的问题。

可以下款的贷款口子都有哪些隐藏门槛

很多人认为申请贷款就是填个表、等审批，其实里面的东西很多。

银行审批会看些什么？征信是其中一项。你的工作稳定性、收入流水、负债率以及资产情况都会被考虑进去。有些客户的信用记录很好，但是流水造假了还是会被拒绝的。

透露一个秘密。某股份制银行内部系统中，对"白户"（没有贷款和信用卡记录的人）的评分反而很低。因为他们不能看出你平时怎么还钱。所以从不借钱的人突然去申请贷款被拒的概率很大。

这个细节，你去问客户经理的话，并不一定能得到回答。

还有一个挺有意思的。去年还不是这样，今年很多银行都收紧了经营贷的审批。以前随便办个营业执照就可以贷款，现在要真实经营满一年并且有对公流水才行。政策一直在变，用去年的经验去套今天的肯定出问题。

这些坑一定要小心不要踩到

整理出一些雷区，也就是最容易犯错的地方：

• 让你先交钱的，99%是骗子，剩下的1%，可能是高利贷中介
• 号称"百分百下款"的，要么骗钱，要么坑利息
• 让你做假流水、假合同的，这是骗贷，要负刑事责任
• 年化利率超过24%的要谨慎考虑；36%以上的直接跑
• 任何让你提供银行卡密码、验证码的，马上拉黑

别傻了，真的有"黑口子"稳赚不赔的吗？人家早就把钱贷出去做生意了，并没有在网上到处吆喝。

实在借不到钱的话，怎么办

扎心地说点。

如果征信已经烂到连消费金融公司都不愿意贷款的地步，那么就说明自己的财务状况需要好好考虑一下了。这个时候再去找"口子"只会越陷越深。

见过太多人用借的钱来还钱，最后形成几十万的债务窟窿。有一个客户最初只贷了两万元网贷，三年时间利息滚雪加霜变成十八万，房子差点就被抵押掉了。

此时最应该做的就是止损而不是去申请新的贷款。跟家人坦白、和债权人商讨还款计划、找一份稳定的工作增加收入。虽然听起来不太靠谱，但是这才是正道。

当然，如果情况不是那么严重的话，征信上有些小问题也是可以解决的。

我的建议

第一，先到人民银行打一份详细的征信报告，看看自己存在的问题在哪里。逾期太严重吗？查询次数过多？负债过高怎么办呢不同的问题有不同的解决办法。

第二，不要随便申请。每次申请都会在征信上留下记录，次数越多，信用越差。我见过有人一个月内向二十多家网贷公司提出借款请求，并且全部被拒绝了，最终导致自己的个人征信报告变得一片空白。

第三，找对人。正规的中介公司首先会审核你的资质，然后再告诉你是否可以进行合作以及能做什么产品。一上来就承诺"必下款"的直接拉黑。

第四，能走银行就走银行，不行再考虑消金或者其他的。利率相差一倍的话还款压力就会大很多了。

至于有什么黑口子可以贷款这个问题我现在可以告诉你，没有。真没有。那些说有或者声称有的情况，要么是想骗你钱的骗局，要么就是陷阱式的高利贷利息。

能帮一个是一分，我尽力了。这个行业很深奥，新来的新人很容易被割到肉身的伤害。

另外，打电话的小伙子后来我去查了征信报告，其实问题不大，就是查询次数多了一些。让他养了三个月征信之后，在上个月从某城商行贷到了五万元人民币，年化利率为7.2%，正规的银行贷款。

没有黑口子，只是有人比你更熟悉规则而已。