有没有不经过征信背账的呢？从业十年说点让人难堪的话

上周三下午，有个小伙子坐在我对面，眼睛红得像兔子一样大，开口就问我：背帐有没有不上征信的？他说自己网贷点了很多家，实在转不动了，在网上有人告诉他可以做"背帐"，拿一笔钱把债清了，还能不伤征信。听完之后我直接就把茶杯放下了，这件事情我要好好跟他谈一谈。

说实话，干了这行很久之后见过的东西也多了。不知道有多少人因为这个坑而损失惨重，钱没拿到还背上了一身莫名其妙的债务。今天就将此事拆解开来给大家讲一讲，并且希望大家不要再往火坑里跳了。

背帐是什么意思

正规金融圈子里根本不存在"背帐"这个词。有人要你当替死鬼，用你的名义去贷款，钱被他们拿走，债由你来承担。对方承诺给你一笔好处费，少则几万，多则十几万。

划算吗？别这么傻。

去年有个叫小张的客户找我做装修，他背着一笔五十万贷款来求助。被忽悠背了一笔五百万的贷款，对方给他说要给他八万元的好处费，并且说这笔钱"不登征信、不用还"的结果是什么？结果怎么样？当天就被人把钱转走了，只有8000块钱到手了。三个月之后催收电话接二连三地打过来，他的信用报告也被黑掉了。他来找我询问怎么办的时候我会对他说什么好呢？只能让他报警，但是那帮人早就跑得没影儿了。

背帐不征信？扯淡

回到核心问题：背帐有没有不上征信的？直接告诉你，没有门缝可钻。

正规金融机构发放的贷款，无论是银行、消费金融公司还是小贷公司的借款人都要上征信。这是硬性规定，并且没有商量的空间。所谓的"特殊渠道""内部关系""不上征信"的说法都是骗子的行为。

我从业这么多年，经手的案子数不胜数，多的时候有上万件左右，从没有听说过正规贷款可以避开征信系统。央行征信系统是怎样的？国家级金融基础设施是由谁来控制呢？自杀吧。

那么民间借贷又怎样呢？私人的是指的哪一种？

民间借贷中有一部分不计入央行征信。但是问题是，你敢保证吗？民间借贷催收的方式不用我说你们也知道很多民间借贷公司都会接入百行征信、前海征信等第三方征信系统因此也可以查询到你的借款记录

那些说不上来征信记录的账单套路

市面上流传的所谓"不上征信背帐"，我给大家整理了一下基本都是以下几种坑：

• 境外贷款：声称是香港或者海外机构放款，不经过国内征信。或者是纯骗手续费，或者是高利贷，利息滚加起来可以让你精神失常。
• 私卡私转：私人借款不会上征信。实际上对方手中有你的身份证照片、借条，随时可以去法院起诉你，到时候不但要还钱，还会被列为失信被执行人。
• 套路贷：先给点甜头，然后各种名目加费用最后滚成一笔巨款。这样的事情我见过很多次了，到最后都家破人亡。

借贷行为都有记录。或者在央行征信里，或者是第三方征信中，又或是被对方手里拿着借条了。想干干净净地还一笔钱吗？不可能吧。

背帐业务的征信风险有多大

我还想说一个很多人都不知道的事情。

背账最大的坑不是上不上征信的问题，而是你根本不知道自己欠了什么。对方用你的名义去贷款的话，并非只有一家银行会这样做。最离谱的一个例子就是有人被拉去做账的时候发现名下有23笔贷款、总金额超过200万人民币。他以为只是背了一次款而已，实际上已经被卖了好几次。

各地的情况不一样，但是相差不大。专门做背帐中介的人根本不会关心你的生死存亡。他们就是把人当作一次性用品来使用，用完之后就丢弃掉。

为什么还有人相信这个鬼话

说白了就是没有办法的时候。

大部分找背帐的人，征信已经烂了，正规渠道贷不到钱，又急着要用。骗子就利用这个心理告诉你"征信黑了也可以做""黑户专属通道"听起来像救命稻草其实是在往你身上砸石头。

我有一个做了三年的客户，做餐饮行业的，在疫情期间亏了八十几万。他当时也有走背帐的想法，但是被我拦下了。后来帮他在债务重组方面起了作用，并且和银行一家家地谈判，虽然过程很痛苦，但现在渐渐好起来了。如果当初去收账的话，现在应该已经被关在里面了吧。

真的没有不需要信用报告的贷款吗

也不是完全没有，但是和背帐不一样。

有些银行的产品，比如一些农商行的农户贷款、某些地方性政策性的贷款等产品暂时不上征信系统或者只在省内范围内的信贷信息系统中查询。但是该类产品门槛很高，并且普通人根本无法申请到手。而且政策每年都会有所变动，去年还不是这样，今年很多地区都已经接入了。

还有一种情况就是征信上的"呆账"状态。有些贷款已经逾期很久了，银行核销之后显示为呆账，在部分情况下后续还款记录不再更新到征信上。但是这就意味着你已经被列入黑名单了，五年之内是无法通过正规渠道获得一分钱的。

有关询问的背帐有没有不上征信的朋友，醒一醒了。天上不会掉馅饼的，只会出现陷阱。

已经做了背帐怎么办

如果你已经被忽悠去做背帐了，现在还可以挽回：

第一，马上到央行征信中心申请一份详细的个人信用报告，看看自己到底欠了多少钱、向哪些机构借钱。

第二，马上报警。虽然追回的可能性不大，但是可以留下一个立案记录，在以后打官司的时候可以用上。

第三，不要再相信任何"洗白征信""消除记录"的广告了，全是骗子。征信记录要等五年自动清除，并没有其他途径可以缩短这个过程。

第四，如果对方仍然纠缠你、威胁你的话，一定要保存好所有的证据，录音录像截屏都要保留一份。

最后说点实在的

干了十几年的这个行当，见过太多人为了那点"好处费"而毁了自己的前程。背帐其实质上就是卖身的过程，并非只拿钱而已。你的身份信息价值多少钱？你未来信用的价值是多少呢？算一算这笔账就知道那些好处费根本不够塞牙缝的。

真的需要钱的话，就老老实实地想办法。开源节流、找亲戚周转、跟债权人协商分期付款等等方法都可以尝试一下，但是比背账好得多。走投无路的时候最容易出问题，在这个时候要稳住自己。

如果你实在拿不准的话，找一个靠谱的中介咨询一下比较好。当然也要擦亮眼睛去寻找好的中介机构，不要再被二道贩子所欺骗了。

征信平时觉得不大重要，等到了黑的时候才发觉寸步难行。买房买车、孩子上学、找工作等等哪样不是要看一下征信的？为了那点钱而毁掉自己的信用值不值得呢？

问一下有没有背账不上征信的，没有就是骗子。