有工作就可以不做事了吗？采访了30个人，真相有点扎心

去年冬天我在深圳做调研的时候遇见了小陈，他正在出租屋楼下抽烟。手里拿着一堆催收函，眼神呆滞的样子。这人属于"有工作一族"，在一家物流公司里当调度员，月收入八千左右，并不算多但是可以维持生活。因为信了网上那些"有了工作就能下口子"的广告而先后点了七八个网贷平台，最后额度没有拿到几个，征信却被查花了。

我当时只想转个五千块钱，谁能想到会变成这样？他苦笑着对我说。那时候我正在做一期关于借贷市场深度调查的报道，采访了三十多个小陈这样的借款人以及十几个信贷行业的从业者。听完他们的故事后，我对"有工作就可以下口子"这个说法有了完全不同的理解。

有工作就可以贷款吗？不要被蒙蔽了

先说个真实的。我采访了一个在某股份制银行做了六年的信贷审批人员老周，他是我的朋友。他跟我透露了这样一个很多人都不知道的内部标准：单单一个"有工作"这三个字，在他们的系统中至少可以拆分成十几种情况。你是公务员还是外卖小哥？入职三个月或者三年时间长短如何选择工资以公账的方式支付或者是直接给现金呢社保公积金有没有缴纳过

所谓的"有工作就可以下注"，基本是空穴来风。老周说去年拒绝的申请中超过40%的人都有过正式的工作经历。或者负债率过高、或者稳定性不够好、或者是征信有问题。所谓的工作就能下口子的说法更多的是属于一种营销话术，并且主要是为了吸引那些急着要钱但是不太了解的人群。

那么所有的平台都会这样严格吗？也不尽然。

不同的渠道之间真实的门槛相差很大

我用两周的时间把市面上主流的借贷渠道都查了一遍。银行系消费贷利率较低，年化4%-8%都有，但是门槛最高。除了工作证明外还要核查征信、查看流水账目以及负债情况，稍有瑕疵就会被拒之门外。一个在国企工作的采访对象月入过万二却因为两年前有过一笔信用卡逾期而直接被淘汰了。

持牌消金公司稍微放松一些，但是利率也上升了，年化在10%-24%之间。更看重你是否有还款能力以及征信上有没有小瑕疵可以接受的程度比较高。我采访过一个小微企业主，信用报告上有两笔小额逾期记录，在某家持牌消费金融贷款8万元左右，并不是很多钱，但是能够解燃眉之急了。

往下就是网贷平台了。讲真的，这块水很深。有些平台上说"秒批秒到"，但是实际的利率很高，并且有各种服务费、手续费等附加费用，在这些因素加在一起的时候综合成本可以达到年化60%以上甚至更高。最坑的是，有的网站在你申请之后没有通过审核的情况下会留下你的征信查询记录

工资流水不够怎么办

这个问题我被问到很多次了。有个做自媒体的姑娘接受采访时，她的月收入其实挺高，但是都是微信转账、支付宝收款，并没有正规流水记录。她试了很多平台都被拒绝了之后找到了一个小贷公司用半年来的微信收钱记录来证明自己申请到了3万块钱。但是利率是年化百分之三十六点五左右到现在还继续还款的人。

见过太多因为各种原因无法提供漂亮的流水证明的人。自由职业者、个体户、新入职的员工、做体力工作的工人……这些人明明有收入，但是在传统的审核体系中却处处碰壁。去年还不是这样的情况，在今年政策收紧之后很多平台对流水的要求就更加严格了。

那些广告不告诉你隐藏的坑

我在调查的时候也踩过坑，见过很多人在坑里出不来。最常见的就是"点击测额度"的陷阱。你以为只是看看自己能贷多少，结果每次点一下就会在征信报告上多一条查询记录。多次申请贷款后被拒绝了之后再去其他的银行办理的话会认为你有资金短缺的问题所以更容易被拒之门外

还有一个坑就是"包装资料"。有些中介说可以帮你把工作证明弄得很漂亮，制造虚假流水，并且收取几千元的服务费。别傻了，银行的风控系统可不是好惹的，在一看到问题的时候就可以看出端倪。我采访过一个受害者，花了五千块钱请人帮忙处理一下贷款的事情，结果不但没有贷到款还被拉上了黑名单。

更坑爹的是有些平台的"捆绑销售"。申请贷款时，它会强制要求你购买一份保险或者开通一个会员服务，并称之为提高通过率。其实这些东西一点用处都没有，只不过是变相收费的一种方式罢了。有个采访对象对我说过类似的情况，在她贷了两万元之后就被强行为其投保一百二十元的险种，最后综合利率达到了三十以上。

这事儿让我想起了老周说过的一句话："正规的金融机构，从不收取贷前费用。"

可靠的途径是怎样的

说了这么多坑，总得给点干货吧。经过我几个月来的调查发现，在急需资金周转的时候又不想陷入陷阱的人可以参考一下我的建议。

第一，优先考虑银行系的线上消费贷。现在很多银行都有自己的APP，利率低、额度灵活，并且正规。就算你只是个普通上班族，征信没有问题并且工作稳定的话，申请三五万也是有可能的。具体数字我记不太清楚了，但是整体通过率大概在30%-40%之间吧。

第二，如果银行不行的话可以尝试持牌消金公司。招联、马上、中银、兴业等都有正规牌照，利率比银行高一些，但是不会乱收费。在申请之前先查一下有没有牌照，并且不要被山寨平台所欺骗。

第三，千万不要病急乱投医。我采访过很多这样的人，发现一个规律：越是急于要钱，就越容易做出错误的决定。有个哥们为了还信用卡去借高利贷了，结果利息滚加上本金从三万变成十五万元后就把房子也卖掉了。血亏

"有工作就可以下口子"的说法本身就存在问题。没有哪一个平台会因为你在那儿有个工作就无条件借钱给你，风险评估是金融的基本逻辑。那些标榜着零门槛、秒批的都是高利贷或者等着收割韭菜的地方。

我只了解国内的情况，其他国家可能不同，但是道理应该差不多。

最后说一下：借钱的事情，能不借就不借，如果一定要借的话就去正规的地方。花里胡哨的广告可以看看，并不能当真。