有额度就一定能拿到贷款吗？小老板踩过坑后的心里话

做建材生意八年了，把脸都丢光了。

那是前年年底，工地急需结款，上游材料商催着要钱，手里就差十二万。说实话那时候很着急，到处借钱。有个朋友神秘兮兮地给我发了一个链接，并且说这是圈子里流传的有额度就一定能拿到钱的囗子只要显示有额度就可以取钱，不管查了多少次。当时就像抓住了救命稻草一样，点进去之后进行了一系列的操作后额度出来了，八万块钱。结果提现的时候屏幕上转了好半天才出现一行小字：综合评估未通过，提现失败。

那一刻我想把手机扔了。不但钱没拿到，征信上又多了次贷款审批查询记录，原本可以申请的银行产品因为这次"瞎搞"被拒之门外。我现在想起来还是觉得憋屈，所谓的必下款其实就是钓你上钩的一条鱼。

为什么你看到的"必下款额度"总是提不出来？

很多人和我当初一样，看到APP上显示的额度就认为是到手的钱。

太幼稚了。

市场上大部分宣传有额度就一定能拿到钱的囗子这个平台玩的是两套逻辑。第一种叫"预审批额度"，也就是系统根据你的基本信息算出的一个大概数字，目的就是为了吸引你去点进去看一眼，并且让你觉得"哇，我竟然有这么多钱可以使用"。等到真的需要提现的时候才会有第二条路——终审阶段到来时才会启动。

这次审核的时候就要看你的征信情况，查看大数据有没有异常、是否有多头借贷的情况。你之前点过的那些杂乱无章的网贷链接早已经把你的信用报告给弄坏了，这时候系统一判断风险高就直接拒了。前面那个额度其实是一个虚数，并且是来逗大家玩的。

去年为了周转，我专门花时间研究了一下这件事情，并且请在银行做风控的朋友吃饭。人家跟我交了底：很多网贷平台的系统都是这样设计的，在你刚得到高额度的时候会给你一个心理预期，在你需要用钱的时候发现无法提取时就会继续点其他产品或者被推荐更多的广告。这就是流量生意，而你是这个流量的拥有者。

可靠的渠道，从不保证一定会买到

踩坑多了，我也就慢慢学会规避了。

现在看到宣传"百分百下款""黑户也能下"的广告，直接划掉。正规做生意的人明白风险与收益是成正比的。哪个机构敢说一定可以贷款？那不是在经营公司，而是在做慈善事业。真正放贷的地方反而是审核严格、手续复杂甚至要你提交很多材料的银行或者正规消费金融公司。

今年三月我又缺一笔周转资金，大约二十万。这次没有去那些网贷口子那里试一下了，直接去了家门口的一家城商行。因为在该银行有存款流水，并不算多，但是比较真实可靠。客户经理要求我打了一份详细的征信报告，在上面看了一下我的负债情况以及生意的淡旺季。

等待了三天。

这三天我心里也没底，征信上还有几次小贷记录。结果第四天客户经理打电话说批下来了，十八万，年化利率六点五%，比外面的网贷低很多。这件事使我懂得了一个道理：能够解决燃眉之急的钱，并不容易得到，在标榜"秒批秒到"的同时又加上高额利息的就是一个陷阱。

怎样辨别真假下款口子？

既然有额度就一定能拿到钱的囗子大部分都是噱头，那么普通老百姓急需用钱怎么办？我总结了这几年的经验教训，并希望对大家有所帮助。

凡是让你先付款的，一律拉黑。工本费、解冻费、验证还款能力都是无稽之谈。正规贷款机构在放款之前绝不会要你的钱，这是铁律。我有一次差点被骗了，对方说我银行卡号填错了，资金被冻结了，需要交五千块钱保证金才能解冻。我当时脑子一热就想转走了，后来想了一下觉得银行卡号不对直接退回去不就得了？为什么我要出钱来解除冻结呢？

利息怎么算。很多平台在宣传的时候都会说日息万二，听起来不多吧？但是你把年化利率换算一下看呢？而且还有服务费、担保费等附加费用加在一起的话，实际的年化率会超过24%。借钱就是给自己挖坑，并且还不上的概率很大。

查征信的渠道比较靠谱。如果一个平台说"不要看信用记录、不需要负债证明的话，那你还敢借吗？凭什么借钱给你呢？要么是高利贷，要么就是诈骗团伙。正规机构都要查询个人征信报告了，在风控上算是很基础的操作了。而查征信以及流程较慢的渠道下款成功率较高且利息合理一些。

不要相信所谓的"内部渠道"

网上经常可以看到有人兜售"强开技术""内部口子"，说可以帮你搞定一切。

别傻了。

银行以及正规金融机构的风控系统都是由程序自动运行，没有人工干预的空间吗？那些卖教程的人真的有这么好的路子，自己不去贷款赚钱，干嘛几十块钱卖给别人呢？他们获得的是你购买教程所支付的钱。我之前花了两百块买过一个所谓的"强开技术包"，结果发给我的是一份在网上随便都能搜到的办卡攻略，全是过时的信息，气得我把腿拍了又拍。

小企业主真正应该注意的"口子"在哪里？

说了这么多坑，到底有没有比较好的渠道可以批？有但是不是你想象中的那种"必下款"。

对于我们这些做买卖的人而言，第一选择就是经营性贷款。国家对小微企业扶持力度大，很多银行都有税贷、发票贷、流水贷等产品。只要你正常运营，并且有纳税记录或者银联收款码流水的话，批下来的机会就比较大了。我的一个朋友开的是一家餐饮店，在店里用了银联收钱的方式把账单上的金额给交上了之后拿到一笔三十万的小额贷款，可以随时借出、随时还款，非常方便。

该产品不标榜自己是有额度就一定能拿到钱的囗子但是实际通过率比网贷要高很多。而且额度会根据你的经营情况动态调整，生意好的时候额度就大一些，特别实在。

如果没有营业执照，只是个人周转的话就选择四大行的消费贷款。现在手机银行APP上都有工行融e借、建行快贷等产品了。这些产品的特点就是利息低正规但是审核比较严格。只要征信不是特别差，并且有稳定的工作，批几千到十几万应该没有问题。去年我把征信养了一个月的时间，把那些杂乱的小额贷款全部结清之后，在建设银行拿到了十万额度的年利率在四点几的样子的钱才算是救急钱了。

还有一点很少人知道：申请贷款的时间选择也很讲究。月底、季度末、年底这三个时间点，银行放款任务比较重，审批会稍微宽松一些。我的一个做中介的朋友说，在他手上做的单子中，每个月的最后三天提交的话通过率要比中间三个月高很多。不同的银行情况不一样，但是可以作为一个参考的经验。

最后几句真实的话

借钱的事情，越着急就越容易出错。

那些标榜"必下款"的广告，就是利用了你急需资金的心理。越急判断力就越差，就更容易掉进坑里去。我现在有一个习惯：平时没有事情的时候先到几家银行看一下自己的预授信额度，并且把可以开立的备用金都开通好了，但是不提取现金。这样当真有紧急用钱的时候我就有了现成的资金可用处了不用急着到处找人借钱。

把征信当成脸面一样来保护，比什么都好。