银行内部人士透露：真正可以抢到额度下款的地方，在于时间差上

上周三下午三点左右，我正要倒杯水的时候，手机震动了一下，是做餐饮的老客户发来的微信上写着四个字："没有额度了？"

我当时心里一沉。

客户的征信没有问题，流水也达标了，按照逻辑应该是系统审批秒过，为什么最后在额度上卡住了呢？放下水杯后进到后台看看就明白了，在分行当月普惠金融的额度已经用完了一小时前被自动弹出"无额度可用"的通知。

说白了就是典型的抢额度下款的口子没有找到合适的时机。

很多人认为银行批贷款就是看征信、收入和抵押物，只要自身条件好，什么时候申请都能被批准。这样想是很危险的。

在支行工作了七八年，这样的"临门一脚踢飞了"的情况我见得很多。今天就冒着被领导点名的风险跟大家掏心窝子聊一聊额度背后的故事吧。

为什么条件很好但是还是没有额度呢？

银行贷款额度并不是自来水，拧开就能得到。

它更像一个蓄水池，总行每个月都会给分行放一次水，而分行再把水分发到各个支行。水量是固定的，在前面的人用大桶接走之后，后面的人只能拿到一盆甚至没有。

去年年底的时候，有个做物流的小企业主老李来找我帮忙申请贷款，资质很好，房子抵押率也够了，但是那天正好是季度末最后一天，在分行额度已经被抢光的情况下。老李当时脸色发白问我："这房子值几百万啊？怎么就贷不到几十万呢"

我该怎么办？排队的人很多，饭不够了。

其实我并没有推脱的意思。银行内部有一个复杂的额度控制体系，有时候明明已经通过了审批，但是仍然不会放款的原因就是"没有规模"。

所以，找抢额度下款的口子本质上就是跟时间赛跑，而不是和风控系统对赌。

真正可信的下款时机藏在日历之中

网上所谓的"内部攻略"，大多数都是无稽之谈，说什么凌晨申请容易过，那已经是几年前的老黄历了。现在的系统跑批都是批量处理的，在你晚上12点的时候提交请求的话就相当于在排队等明天早上客户经理上班时给一个点击按钮来完成审批。

真正的口子在哪里？

给大家透露一下，有两个时间点要记住：每月的5号到10号之间和每周二、周三。

为什么是这两个时间点？

每个月月初，上月考核已经结束，并且新的额度盘子也下来了，蓄水池是满的。这时候进来的话只要审批通过之后基本就可以放款了。月底的时候就是神仙打架，在各个支行都在完成任务的情况下会出现"压单"的现象——把已批准但还未放出的钱留着到下个月再用以增加业绩。这件事情我不方便说得太详细，但是行内的人都明白这个意思。

至于周二、周三，周一大家都开会或者处理积压的工作，周五又忙着收尾和写周报，所以审批效率就比较低。中间这几天系统跑批最流畅，并且人工干预最少。

不同的城市有不同的规律，我只了解本地的情况，但是大体上的逻辑差不多的，大家可以自己去琢磨。

那些没有被告知的"秘密通道"

除了时间差之外，还有一种情况可以让你在额度紧张的时候"插队"。

很多人不知道，银行的产品线很多种，有的产品是"专项额度"，不走大池子。

前年有一个做电商的客户，双十一备货需要一笔钱，那时候已经是11月20号了，常规消费贷款额度全部停掉。我当时急得团团转，忽然想起行里刚推出一个"商户经营快贷"产品，是和某支付平台合作的产品，单独批了一笔专项额度，因为刚刚上线，知道的人不多，在池子里水很多呢。

我马上让他扫二维码测体温，结果立刻批出二十万，当天就打到了他的卡里。

这种抢额度下款的口子经常被埋藏在银行App的深处，也可能是新出的产品。支行客户经理为了完成新产品推广的任务而优先引导客户的通道就是这些了。

因此，如果你去银行办理贷款业务时客户经理不问就给你推荐某个特定的产品的话，请不要傻了，那可能不是坑你，而是因为那个产品目前额度最多、通过率最高。

我们也有业绩压力，把你们推到没有额度的产品里去，并且我得不到提成，有什么用呢？

不要被"秒批"所蒙蔽，小心这些陷阱

说到这儿，我得泼盆冷水。

市场上有很多中介称有"特殊渠道""内部口子",不管征信好坏都可以办理贷款。其实十个中九个是骗子，剩下的一个教你造假。

银行的风控系统现在都是大数据跑分，人工干预的权利被限制得越来越紧。我以前有一个同事帮客户做PS流水章的时候就被系统的识别到了，直接开除，并且永不录用。为了几千块钱的中介费而毁掉自己的职业生涯值得吗？

真正能够拿到额度的，看的是信息差而不是造假技术。

还有一种叫做"预审批额度"的情况。

在手机银行上看到自己有几万元的预授信额度，点进去申请的时候提示"暂不符合条件"。是不是想骂人？

不要拍大腿了。这个预审批额度是根据你几个月前的数据得出的。也许你在最近三个月里多查询了几笔网贷，或者信用卡刷空之后马上更新数据到风控模型中去，立马就遭到拒贷了。

预审批是诱饵，不是承诺。

如果你真的想要拿到这笔钱的话，就要在获得预审批额度之后老老实实地养两三个月的征信记录，在少查询的情况下把负债率降下来再去申请，成功的几率就会大很多。

最后几句真实的话

干了这么多年，我总结出一条规律：越是要借钱用的人就越容易踩坑；越是想走捷径的人就会更容易翻车。

银行的钱就放在那里，它不会跑掉也不会长腿离开。与其到处寻找"黑科技"的理由，不如花点时间了解一下银行的节奏，并且把征信养得干净一些。

如果你真的需要资金的话，不要等到急死的时候再去银行借钱了，提前一两个月做好规划、选好时间点去申请贷款要比找关系要有效得多。

毕竟额度这种东西，迟了就来不及了，早一点好。