银行经理直言：1000元借钱要比借出10万元更难批准

昨天下午快下班的时候，柜台那边递过来一张申请单子，客户是刚毕业的小伙子想要贷款周转一笔小钱。看了金额之后我心里咯噔一下。说实话，在我们行里这种借1000块钱申请的通过率不到两成。人们认为金额小就可以批准，这是完全不对的。银行最怕的就是这样的"蚊子肉"业务，费了很大的劲赚取那点利息还不够抵上人工成本呢？我今天愿意讲这些的原因是觉得那个小伙子很诚恳，并不想让大家都栽跟头。

为什么说借1000元的小额资金申请是一种"坑爹"?

你们认为我在站高了的地方说话，不疼吧？从银行风控的角度看，1000元的借款请求，在我们内部系统中会被打上特定标签。系统会自动判断出这个客户资金链很紧张，甚至连一千块钱的资金都拿不出来，违约风险非常高。不是我不尊重人，而是数据模型就是这样运行的。去年我们的支行做了一项统计：5万元以下信用贷的逾期率是5万元以上产品3倍多。我印象特别深刻的是行长开完会骂了半个多小时的时候。

银行做业务是要算账的。审批一笔1000万经营贷和一笔1000元消费贷，流程成本差不多一样，都要查征信、尽调、走审批程序。但是收益呢？相差十万八千里之遥。所以客户经理对你冷冰冰的原因就在于此，在这样的事情上费力也不讨好，并不是谁都愿意做这件事情的。

有一次跟风控部的老陈喝酒的时候，他就把底子透露给了我。他说系统里有一个隐藏的阈值，在3000元以下申请如果不是存量优质客户的话，那么系统的初审大概率会直接秒拒掉。网上查不到这样的标准，我在圈子里混了这么多年才知道有这么一个要求。你们如果去柜台问话的人是不会告诉你们这个信息的

走银行渠道基本不可能了，那怎么办？

既然银行看不上这点业务，那么着急用钱的人应该找谁呢？一般人的第一反应就是去寻找"无门槛、秒放款"的广告。别傻了，那些广告背后都是坑。见过很多客户本来只想要借1000元的钱，在各种服务费和砍头息扣除之后最后能拿到手的钱只剩下700多块钱了，并且还要按本金一千来算利息还钱的时候就得按照一千块本金计算利息了。这就是高利贷穿了一件马甲而已。

前几天有个姑娘到网点办理征信，说她在某平台上借了钱，现在想办一张信用卡把窟窿填上。她的信用报告里全是小额贷款公司查询记录密密麻麻的。就为借1000块钱她点了几家平台，征信被弄得一团糟。最后信用卡还是没批下来，她当时那种绝望的眼神到现在我还记得很清楚。这就是典型的"捡了芝麻丢了西瓜"。

实在急着用的话，这两个途径还行

我不是来泼冷水的，如果真的要去做事的话，我有两个建议。第一，请检查一下你们手头上的信用卡情况如何。有信用卡的话可以直接使用预借现金功能或者做一次现金分期。虽然利息也不低，但是属于正规银行提供的服务，并且不会乱收费用也不会给征信造成太大的影响。最保险的方式就是这个方案了。

第二，向亲戚朋友借一些。很多人都不好意思去借钱1000块钱太丢人了。但是你想想，为了这1000块而去碰那些乱七八糟的网贷，把以后买房买车的道路都堵死了，哪个代价更大？这笔账要算清楚。

如果一定要到平台借款的话，就不要触碰这些雷区

如果以上路子都走不通的话，那么就去互联网平台借款吧，但是有些坑你需要知道。我处理过的很多小额贷款逾期的案件都是因为没看清楚合同造成的。

• 不要相信日息万分之几的宣传IRR（内部收益率）一定要算，很多平台宣传的利率只有实际利率的一半不到。
• 看是否有"会员费""服务费"很多平台利息看起来很低，但是强制你购买会员的话算下来年化可以达到50%以上。
• 借款周期不要太短7天、14天的超短期借款，也就是传说中的"714高炮"，一旦借出去就很难还清了。

我之前有个客户，是快递员的身份，在这里借钱用的是短期贷的方式，本来只借了2000元钱，滚来滚去三个月就变成了两万多。后来还是家里人帮忙还的。这样的情况在我们这个行业中很常见，并不是什么新奇的事情。

想要申请成功吗？内部标准你要知道

如果还想试试银行或者正规消金公司的产品，并不是完全没有可能。虽然借1000块钱很难，但是可以适当把金额报高一些。比如你实际需要1000元的时候，在申请时就可以填写成5000或者一万。这听起来挺离谱的，不过逻辑很简单：如果借款额度太低的话就会认为你的还款能力不足；而如果你提交了一个合理的额度就显得你是有计划地使用资金了。

当然，前提是你征信要好。如果你的征信里全是几百块的小贷查询记录的话，那么你报一万也是白搭。风控系统会认为你的资金已经到了"饥不择食"的地步了，给多少都会被拒之门外。所以平时不要随便点那些测额度之类的链接，点了之后查一下自己的信用报告就行了，频繁点击就会造成征信受损。

各个银行的标准不同，我只了解我们这边的情况，其他行可能会稍微宽松一些，但是大体上是一样的。风控的逻辑是通用的。

最后说一句老实话

可以不借就不借，尤其是小额的。到那时就用信用卡支付了，如果还是不够的话再向亲友求助，最后才会考虑使用平台贷款。别为了这点小钱把信用记录弄成"花脸猫"的样子。平时看不见的东西到了买房子、买车的时候就会产生很大的区别。那个打征信的女孩后来怎么样我不知道，只记得她走的时候一直在抹眼泪。

如果你现在手头比较紧张的话，不用着急申请，把家里闲置的物品挂到二手平台上卖一卖回血会比借钱要快一些。