银行经理透露：小额借款口子下秒批背后的审批情况

上周三下午，我在整理季度报表的时候，柜台里的同事带了一个老太太进来找我。老太太拿着手机，在上面有一个花花绿绿地借款APP界面，一定要让我帮她看看怎么把钱提出来。看一眼心里就咯噔一下了。根本不是正规的平台，就是典型的钓鱼链接，号称是秒下小额借款口子实际上是为了骗她的服务费。老太太说已经输验证码了，卡里两千块钱养老金刚被划走了。这件事让我心里很不舒服，在这八年的工作中遇到过很多类似的情况。

很多人急着用钱的时候，脑子里只有一个念头：快。只要能下款就好，并不在乎是哪个渠道来的。但是你们不知道的是，在"秒下"的前面往往都有一条长长的路等着你去走。今天不讲那些空洞的概念理论了，我就从银行内部人员的角度来讲一讲审批的事儿吧。

为什么找不到可以信赖的小额借款渠道

网上搜索"小额借款"，结果可以有几千万条。其实这里面90%都是中介广告或者是不靠谱的推广链接。很多人有一个错误的认知就是认为银行门槛高所以速度慢只有外面的一些机构才可以很快拿到贷款。该想法坑了不少人。现在的银行系统已经升级了，纯线上审批的产品很多，并且有的是秒出结果。主要区别在于，银行的"秒"依靠的是你积累的数据，而那些野鸡口子的"秒"则是对你的信息进行着裸奔式的操作。

见过很多客户资质还可以，但是乱点网贷链接把征信查花了。每次点击申请的时候不管有没有下款，在征信报告里都会有一条"贷款审批查询记录"存在。一个月之内查个五六次的话系统就会认为你资金链比较紧张了。这时候再来找我们办理正规业务时，系统会直接拒绝，并且没有人工干预的机会。这不是危言耸听的表述，上个月有一个做小生意的人因为点了很多所谓的"秒下"链接导致本来可以批给他的三十万经营贷款被取消了申请资格。

真正的快，是在和机构建立信任之后才有的。不需要任何认证就可以拿到身份证来贷款的公司，你敢用吗？要么利息高得离谱，要么就有各种隐形费用在后面等着你。

银行内部的人是如何看待你的审批资质的

这一点本来不该对外透露，但是既然已经写成了文章，就分享一些干货吧。银行的审批系统不管是大行还是城商行底层逻辑其实差不多。主要看的是还款能力、还款意愿以及负债情况这三方面的问题。感觉挺官方对不对？翻译过来的意思就是：有钱的人你给吗？愿意还钱的话可以考虑一下。目前欠了多少钱？

很多人认为没有逾期就是信用好。这样的想法太幼稚了。“多头借贷”的标签一被触发，基本上就可以马上拒绝了。什么是多头借款？就是在不同的平台申请或者拥有贷款的行为叫做多头借钱。系统会把拆东墙补西墙的情况视为高风险行为来处理。去年有一个客户月入两万左右，工作也比较稳定，按照理来说要贷五万元应该不是什么难事。结果一看，在六个网贷平台上都有额度，并且没有提现记录，但是授信总金额加起来有三十万。系统认为潜在负债过高而直接拒绝。

还有很多人不知道的事。申请的时间也是有讲究的。我们系统每天凌晨都会跑批数据，更新风控模型。月底或者季度末的时候去申请的话，银行额度就会比较紧张一些，审批通过的概率也会稍微低一点。具体数字我已经记不太清楚了，大概就是这个样子吧。如果想提额的话最好选择月初工作日早上提交，在这个时候系统的刷新刚刚完成，所以限额也比较充足。

秒下口子到底有什么陷阱？

回到开头说的话题上。被疯狂转发的"秒下小额借款口子"，到底是什么路数？大致分为三类，请对照一下看。

第一类是纯粹的骗子。这就是我开头所说的那个意思。打着"无门槛、秒下款"的旗号，骗你交会员费、解冻费、验证费。只要把钱转过去，对方就马上不见了。报警也很难追到案子来，因为服务器一般都在国外。记住一条铁律：放款前收钱的是骗子。正规机构只会从借款金额中扣除利息或者手续费，并不会让你先转账。

第二类为高利贷变种。可以下款，并且速度比较快，但是利息怎么样呢？他们不会直接告诉你年化是多少，而是说每天只要几块钱。你自己算一下就知道了，在加上各种服务费、手续费之后，实际的年化利率会达到几百甚至上千的样子。借三千还六千这种事情我见过很多次了。有一个刚毕业的年轻人向他借了一万五千元钱，三个月的时间就滚到了两万元左右，最后还是靠父母帮他才把这笔欠款全部还清。这不是借款问题而是生存问题。

第三类为正规机构的中介推广。相对而言还算比较良心，但是也最气人了。把正规银行的产品包装成自己的"独家渠道"并收取服务费来帮助你申请。那么呢？这些产品自己在银行APP或者官网就可以办理，不需要任何费用。他们靠的是信息差赚取利润。

如何分辨真假渠道

其实方法很简单，但是很多人懒得去做。第一看有没有金融牌照正规机构在APP中都会公开放贷资质或者直接标明是哪家银行、消费金融公司发放贷款第二点就是利率的显示方式要清楚第三查看合同内容第四，在签订合同时应该注意检查出款方的身份信息第五要注意违约金条款

什么样的快速借款方案比较靠谱

说了这么多坑，到底怎么办？别急，在我看来不喜欢只泼冷水不给方案。如果你真的需要周转的话，有几点建议可以参考一下。

首选还是银行系的线上产品。现在哪家银行没有"快贷""融e借"等产品呢？利率低，正规，并且放款速度也不慢。一般情况下申请到资金到账大概十几分钟就可以完成。前提是你的征信不能太差了，不要随便点那些乱七八糟的东西链接。

其次是大平台的消费金融产品。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等都是代表性的例子。虽然利率比银行高一点，但是正规透明，并且没有隐形陷阱。这些平台上有的数据跟我们的日常生活有关联，在用得比较频繁并且信用好的话额度就会上升。

实在不行的话，可以找亲戚朋友借一些钱来周转一下，并且要打一个正规的欠条，在上面写上利息数额。这话可能有人不喜欢听，但是你想想外人凭什么给你借钱呢？要么图你的收益，或者想要得到您的信息或本金。

我的一个客户，做生意周转不灵的时候，非要去民间借贷。我劝了他半天之后还是听从了我的建议，在银行用房子做了一笔抵押经营贷。虽然手续稍微复杂一些，但是利率只有三点几，三年期每个月的压力小了很多。到现在我还记得他后来专门来行里感谢我的时候说的那句话，差点就走错路了。

最后掏心窝子地说几句

做这行这么多年，见过太多因为急用钱而失去判断力的人。越是着急的时候越要稳住情绪。那些所谓的秒下小额借款口子或者是一种陷阱，或者是用糖衣掩盖下的毒药。真正的捷径从来都不是走歪门邪道的途径，而是要保持自己良好的信用记录，在需要的时候可以从正规渠道拿到钱。

信用积累需要多年时间，而破坏则只需几天。不要为了图一时方便把将来毁了。

下次再看到朋友圈或者群里转发的"内部渠道""秒下口子"的时候，先问问自己一个问题：这么好的事为什么轮到我？