银行经理不敢明说：下款王之类的口子到底有没有用

上周三下午，有一个做餐饮的小老板坐在我的对面，满头大汗地问我："经理，我征信花了，正规渠道走不通了，在网上那些下款王之类的口子可以碰吗？"

我当时没有直接回答他，而是给他倒了一杯水。

说实话，这样的问题我这几年听过不下几十次了，每次都要考虑着说，毕竟穿的是这身制服，在某些方面不能说得太透。

但是今天我想换一种身份，以一个"匿名从业者"的身份来把这件事给大伙儿讲明白。

所谓的"下款王口子"到底是什么身份

先说个行业的。

我们银行内部审批有"灰名单"制度，但是很少有人知道。

什么意思呢？就是你的征信还没有达到"黑名单"的程度，但是已经出现了一些预警信号了，比如最近三个月查询次数超过6次或者有多笔小额网贷。

此时正规银行的低息产品已经与你无缘了。

那么有的人急需用钱怎么办？

市场上出现了许多所谓的"口子"，其实都是各种小贷公司、消费金融公司的统称。

去年有一个客户，做装修的，在征信上逾期了四次，金额都不大，只有几百块钱左右，最后被我们系统自动拒掉了。

后来他找中介推荐的口子，交了五万块钱，利息我都看傻眼了——年化36%起步。

说白了，这些口子就是看中你"急用钱、征信差"的弱点。

可以贷款吗？行。

代价是怎样的？高利率、短周期、不还本息，还有可能掉进陷阱里。

下款王贷款口子背后审批逻辑

很多人认为这些口子审批很宽松，甚至"不管征信情况。"

别傻了。

我的一个前同事跳槽到了某消费金融公司，他说那边的风控模型比银行还要严格，只是维度不同而已。

银行看重的是你的"还款能力"以及你是否愿意去还，这些都可以在流水、工作证明、征信记录中体现出来。

口子看什么？

榨取价值。

是什么意思？

他们会算一笔账：这个人征信不好，但是有没有稳定的工作？有社保吗？通讯录里有多少个联系人呢？

如果有，就敢放款了，因为你有"软肋"——害怕催收骚扰你的人家和朋友。

前年的时候，有个客户向我抱怨，在某一个地方借了2万元钱，后来逾期了，催收直接到他的单位去打骚扰电话，差点丢了工作。

这件事我一直记着，那个客户是三十多岁，在我的面前哭。

这些口子能不能碰，还不好说

直接回答：

万不得已的情况下才可以使用。

但是我也知道，到最后还是没用。

因此如果非要接触的话，要注意以下几点：

• 年化利率超过24%的直接PASS，法律都不保护这么高的利息
• 让你先交"手续费""保证金"的，100%是诈骗，一分钱都不要转
• 合同金额与实际拿到的钱不一致的，有砍头息的行为是违法的，请不要签署
• 借款期限小于三个月的，一般会陷入以贷养贷的状态

说实话。

去年十一月，有个做建材生意的客户来找我，说他老婆在网上找了个"必下款"的口子，结果钱没拿到反而被忽悠着交了3000元的解冻费。

后来报警了，钱也找不回来了。

网上查不到具体的数据，但是根据我的观察，在十个找口子的人中至少有三个踩过类似的雷。

银行经理角度的替代方案

与其去冒险寻找那些杂乱无章的漏洞，不如先看下下面这几条路：

第一种是抵押贷款。

如果你名下有房产、车辆，即便征信稍差一些，也有些城商行、农商行可以办理贷款业务了，利息比那些口子要低很多。

具体哪家不方便透露，但是你可以去当地的小型银行了解一下，并不是只有四大行可以考虑。

第二，担保贷。

找一个征信好的亲戚朋友做担保人，有些银行的产品是可以办理的，但是现在愿意提供担保的人不多了，我也是这个意思。

第三，养征信。

我知道这样很废话，但是真的有帮助。

把现有的小额贷款还清，半年之内不再申请贷款，征信评分会提高很多。

去年有一个客户就是这么做的，半年之后来找我时，已经批了15万的消费贷，年化利率只有5.6%。

内部审批标准泄露了部分信息

网上查不到。

我们银行有个不成文的规定，每个月最后三天的审批通过率比平时要高一些。

为什么？

由于支行有放款任务，月底要冲业绩，风险部门会稍微松一点，只要不是原则性的问题大概可以过。

不同的银行情况会有所不同，我只了解我们这里的情况，并不能随便说其他地方。

还有一个时间节点就是季度末、年末，那时候比较宽松。

因此资质一般的人想要走正规途径的话，就可以在这些时间点上申请。

但是前提是你征信情况不要太差，逾期超过连三累六的就没戏了。

最后说两句实话

写这篇东西，并不是要劝说谁，而是想让大家少走一些弯路。

那些所谓下款王之类的口子就是你着急用钱的时候，他要收你的利息高、风险大、后患无穷的钱。

真的到了这个地步了，先问问自己：这笔钱是不是非借不可？能不能按时还上呢？

如果两个问题的答案都是“是”，那么也要擦亮眼睛，不要被砍头息、套路贷等骗局所欺骗。

见过太多人，本来只是周转不灵，结果越借越多，最后窟窿大到补不上。

你要是问我，我现在最想说的到底是什么？

缺钱的时候，先想方设法开源节流，不要着急找人借钱。

如果真的需要借款的话，先去本地的小银行打听一下比较好一些。