银行借款口子秒下？做小生意十年，踩过的坑都在这里

去年冬天的大雪很大，我的服装店仓库里的暖气管道也爆了。

几千件冬装泡在水里，现在想起来我都想哭。当时手头的钱刚刚付了供应商的货款、修仓库、补货、发工资等等都要钱的地方都缺钱，账上只有两万多块钱根本不够填这个窟窿。那几天我急得头发掉了一大把，在全世界找钱，网上疯狂搜银行借款口子秒下，求求你们给点希望。

结果呢？

被几个自称内部渠道的人骗走了三千块钱的手续费，一分钱也没贷到。后来还是老老实地下银行办理了经营贷款，等了一天才下来款。这件事让我明白了一个道理：做生意周转的时候急也起不了作用，必须要懂得其中的道理。

不要被"秒下"给骗瘸了

实际上市面上很多天花乱坠的广告，十个里面有九个都是坑。说"黑户也可以贷款""无视征信秒放款"这种话要小心了，看到这样的字眼就赶紧避开吧，想都不用想了。

银行不是慈善机构，放贷的目的就是为了赚钱，并不会因为你的还款能力而放弃给你钱。

我的一个做餐饮的朋友老周去年也是急需资金周转，信了网上所谓的"秒下款"中介。对方要他先交两千块钱的包装费，并承诺可以把流水做得好看一些。老周给了钱之后就等了一周的时间，但是最后被拉黑了。这样的套路太常见了，专门骗我们这些急用钱的人。

正规的银行贷款，即使再快也得走流程。系统审批很快，但是需要你的资质要好一些才行。标榜"秒下"的要么是高利贷，要么就是骗钱的手续费了。

银行贷款口子哪里找才靠谱

吃到了亏之后，我就开始认真地研究这件事了。跑了四五家银行，跟客户经理磨破嘴皮子才打听出一点门道来。

很多人都不知道的是，银行每个月都有放款任务，在季度末、年底的任务比较重的时候，审批会稍微宽松一些。我的一个在银行工作的发小私下里告诉我说，他们支行每个月20号之后就开始为完成不了工作任务而苦恼了，那时候去申请的话，如果资质不是特别烂的话，客户经理就会想办法帮你凑材料。

我只了解我们这边几家银行的情况，其他地方可能不一样，请你们去当地了解一下具体情况。

申请方式也很关键。同样是某行的经营贷，你在线上提交了之后系统直接拒绝；线下找客户经理办理的话或许就能通过审批了。为什么呢？因为线下的材料可以补全，在线上只有几个选项勾选而已，稍微差一点就被系统的过滤掉了。

去年那笔救命的钱，是通过支行的客户经理弄到的。把进货单、租赁合同和半年流水一起带去后，人家给我做了个经营实景调查，并且三天之内就批下来了三十万。虽然不是银行借款口子秒下夸张到极点，但是这个速度我已经很满意了。

几个容易踩的坑，我已经替你趟平了

这些年做生意，贷款的事情我试了很多次，坑也踩了不少。下面列举一些比较常见的：

第一个就是乱点网贷申请。我以前不知道，在网上看到贷款广告就去点击，想着多问问几家试试看。征信报告里有很多查询记录把我的征信给弄花了。后来到银行正规办理贷款的时候，客户经理看了我的查纪录后直接摇头了。他说你这是缺钱吗？到处借钱，谁敢借给你呢？

我当时就想到要抽自己。

第二个，轻信"内部关系"。有个自称是银行工作人员的加我微信的人说可以办理低息贷款，并让我先交个打点费。差点又被骗了，后来问了一下银行的朋友才知道根本就没有这种事，银行员工敢收钱办事的话直接开除他就好。别傻乎乎地以为有内部通道或者有什么门路是可以走通的，其实都是骗子设下的陷阱。

第三种情况就是不看合同就签了字。我表弟去年办理贷款的时候，因为手续比较简单而没仔细阅读还款方式条款等地方的内容，并且误以为这是“本息相加”的计算方法，结果后来发现实际利率比宣传的高出一倍多。即使条款很小也要看清，在不明白的地方要问人弄清楚不要嫌麻烦。

如何提高审批通过率

说了这么多坑，也来点正面的。拿到钱之前要做好充足的准备才行。

流水是最关键的。银行看流水的时候，主要看你有没有稳定的收入来源。我现在是这样做的：每天营业款都走对公账户，即使是交电费也用公户转账，把流水做得整整齐齐的。具体数字我记不太清楚了，大致为以下几点：月流水最好要达到贷款月供两倍以上才够让人放心。

负债率也要控制住。信用卡刷爆了之后，我的负债率达到80%，于是去银行申请贷款被拒。后来把大部分信用卡还清后，负债比率下降，再提出请求就通过了。因为欠款太多、还款压力大而不敢借钱给你。

还有一个小技巧就是选好产品。各家银行都推出了针对小微企业的贷款业务，利率、额度以及还款方式各不相同。去年我对比了四五家之后选择了某行的经营快贷，年化利率为4.5%，先息后本的方式压力较小很多。别嫌麻烦多跑几家问一下可以省不少利息钱。

急着要用钱的时候该怎么办

做生意的人明白，资金周转有时候就是缺少几天时间。那么应该怎样做呢？

我现在是平时维护好几个银行的授信额度。比如某行的信用贷，我的额度批了二十万，不用就不产生利息，用的时候手机一点钱就到帐了。这才是真正的"秒下"，因为提前审批过了，在需要用款时只需要做一次提现操作即可完成。

授信先于使用，很多人不了解这个逻辑，在需要钱的时候再去申请的话就来不及了。

还有就是找亲戚朋友借一点，脸皮厚点把利息算好写张条子比去外面借钱高利贷强多了。我有一个做生意的朋友圈里的人经常互相拆借资金，都是熟人之间借款利息按银行定期存款利率计算，并且没有利益冲突。

说到底，银行借款口子秒下平时就要做好准备。临时抱佛脚，要么借不到钱，要么掉进坑里。

最后说点掏心窝子的话

做买卖十年，见过因为资金链断裂而倒闭的同行很多。有一个搞服装批发的人生意做得很大，但是被一笔三角债拖垮了之后就再也拿不到进货的钱了，店铺关门停业后他回老家去了。

资金方面平时不怎么注意，急的时候就很难受。

我现在养成的习惯是，账上永远留出三个月的固定开支额度，并且贷款批好之后就放在那里不动用。最后再算一次吧，在这种情况下可以找到一个比较准确的结果了。

另外，还有一个问题需要说明一下：上面提到的这些内容都是我踩坑总结出来的经验，各个地方政策不同，各家银行的标准也各不相同，具体怎么操作要你们到当地银行去询问清楚。别照着我的文章去用啦！万一出事了，我就没法负责了。

做生意已经很不容易了，不要再在借钱上栽跟头了。