易借速贷下款难吗？我采访了37位借款人的事实很扎心

上个月底，我接到一个陌生的电话，对方是一位年轻人的声音在颤抖。

小周在杭州做电商运营，上个月因为家里有急事借了钱。他问：“老师我资质还可以，为什么申请易借速贷被拒呢？”网上说易借速贷下款容易吗答案是肯定的，怎么会栽在自己手上呢？

其实我之前也遇到过类似的问题。

过去两个月里，我以调查记者的身份对37位申请过该平台的借款人进行了深入采访，并私下与两个助贷行业"老油条"交谈了很长时间。得出的结果和网上看到的文章会大相径庭。

那些宣传"秒下款"的广告，到底欺骗了人们多少？

再说一个让我很无语的真实的事情。

小周说，他是刷短视频的时候看到广告的。广告里那个西装革履的成功人士信誓旦旦地说：只需要身份证、无抵押、十分钟到帐，“黑户也可以做”。当时急需用钱的小周心生一计，在好奇心驱使下点开了这个链接。

结果呢？

填了各种各样的资料，也给了通讯录授权，在等待两天之后收到了一条审核不通过的短信。最坑的是征信报告中又多了一条贷款审批查询记录，这对他以后去银行申请房贷有影响。

其实这样的例子我见过很多次。

很多平台在宣传的时候，会把门槛说得很低。但是他们风控的标准比想象中要严格得多，在实际操作当中如此。广告就是广告、实操就是实操，两码事。

那到底易借速贷下款容易吗？我的答案是：对于一部分人来说很容易，但是对于另一部分人而言却是不可能实现的。

不要被表面通过率所迷惑，真正的门槛就是这么高

我采访到的助贷行业的老张，给我透露了一些信息。

他说，像这样的网贷平台对外宣传"门槛低"，但是后台其实有一个非常复杂的评分模型。这个模型不只是看你的征信有没有逾期情况，还会考虑你其他的"软信息"。

什么是软信息？

比如手机运营商的通话记录。你平时打个电话怎么样，联系人稳定吗？有没有经常更换手机号的情况呢。再比如说你的电商消费历史中，是否购买过一些"不可靠的商品"或者是收货地址变动比较频繁。

老张原话是这样表述的：征信完全没问题，但是就是不能放款呢？他通讯录里的电话都是明显的催收或者中介之类的号码，系统一扫描就直接毙了。"

这件事情很少有人知道。

还有一个被大多数人忽视的一个方面就是申请时间。

我在整理采访数据的时候发现了一个有趣的现象，在上午10点到下午3点之间提交申请的借款人，下款成功率明显比深夜提交的人要高很多。具体数字我已经记不清了，但是比例相差很大。

原因很简单。那时候审核人员在线比较多，系统自动审批的额度也比较大一些。如果你在凌晨三点申请的话，系统的风控策略就会提高风险控制标准，在这个时间段通常是欺诈高发期。

易借速贷在审核流程中隐藏着哪些不能说的秘密？

说到审核，还要提到一个采访对象叫李姐。

李姐是成都的一名单亲妈妈，从事服装批发生意。去年年底资金周转困难的时候申请了三万元贷款。她跟我说，在申请时特别紧张，因为之前被好几家拒绝过。

这次她聪明了一点。

申请之前，她特意把手机里的各种杂乱的贷款APP都删了，并且提前给几个亲友打了招呼，说可能会有电话回访。

结果真的被她给过了。

但是这件事还没有结束。李姐后来跟我说，她发现额度并不是你想要多少就能批到多少的规律性问题。申请三万最后只给了一万元二千。虽然钱很快到了帐户上，半个小时之内就到账了，可是这样大的一个差距还是让她感到不爽。

这就是所谓的"砍头息"变种吗？倒也不算。

我问了业内的人，他们说系统会按照你的风险等级给你一个"试探性额度"。先给一点小的钱看看你怎么样再决定要不要提高限额。这招挺阴险的。

那么你就要问易借速贷下款容易吗李姐的答案是：容易，但是额度不要期望过高，尤其是第一次。

这些坑，求你不要往里跳

在写这篇稿子之前，我特意查看了各个投诉平台的数据。关于易借速贷的投诉主要集中在两点上。

第一，会员费问题。

很多借款人都表示，在申请的时候会被人诱导开通会员，说可以提高通过率。一个月几十元到几百元不等。结果怎么样？即使成为会员依然被拒绝，并且钱不能退回来。

这不是废话吗？

我专门去问了客服，客服的说法是"会员权益包含优先审核以及专属客户服务，并不保证百分之百下款。行吧，文字游戏玩得不错嘛。

第二，催收的问题。

情况比我想象中要严重。我采访的37人当中，有5人的还款出现了逾期现象。这五个人没有一个不是用过比较猛烈催收手段的人。

有一个叫小王的人，因为失业晚还了三天。结果他通讯录里所有的亲戚朋友都被打了催收电话。原话为："那段时间我都不想活了，脸都丢尽了"

虽然各个平台都有催收，但是这种爆通讯录的做法其实很不道德。

所以我写这篇文章，并不是为了批判谁，而是想给正在阅读此文的你提个醒：不要只盯着"下款容易"这四个字不放了，你要考虑一下如果还不上会发生什么情况？

什么样的人申请最顺利？

根据我的调查数据，通过率最高的是这样的人：

• 年龄在25到40岁之间，有稳定的工作单位
• 社保公积金连续缴纳半年以上
• 手机实名制已有一年时间
• 征信上没有当前逾期，一个月内查询次数不超过三次

可以参照一下自己。如果这四条你占了三条以上的话，那么你就去申请吧，大概率是可以通过的。如果你一条都没有符合的话，我建议还是不要浪费时间填资料了吧？也不要用钱买会员啥的。

真没用。

从记者的角度来说，说出一些真实的话

做金融调查这么多年了，我越来越觉得，很多借款人的失败并不是因为"资质不好"造成的，而是由于信息不对称。

平台不会告诉你它们真实的风控逻辑是什么。

中介不会告诉你，他们推荐该产品的原因是佣金高，并不是因为它适合你。

广告也不会告诉你，借钱的代价有时候比你想象的大得多。

我采访过的37个人后来怎么样了？

小周后来没有再申请网贷，找朋友借了钱把家里的一些急事应付过去了。李姐还清了那笔欠款，并表示以后不会再使用这样的平台了。至于小王的情况就是一直还在偿还债务中，他说这笔钱在他心里是个问题。

最后我想起老张对我说的话："我们这行的人都知道，好的机会从不张扬大肆地做广告。到处都在吆喝的，要么是坑，要么就是镰刀了"

话说糙了道理还是正确的。

如果你现在急需用钱的话，可以先向亲朋好友借点，或者去银行了解一下消费贷产品。实在要选择网贷的时候，请务必把合同条款逐字读一遍，并且特别注意逾期罚息以及催收授权部分。

不要等到摔了一跤之后才拍大腿。