义乌黑花借了钱但是没有说清楚，那么它到底有没有用呢？亲历之后我想分享一些自己的想法

上个月表弟火急火燎地给我打电话，开口就说借五万块钱周转一下，说是生意出了点问题。我当时就疑惑了，这小子平时混得还可以啊，怎么突然就不行了？原来他是听别人说有个义乌黑花借钱口子专门给征信有小问题的人放贷，利息很低，结果七七八八搞了半天也没成功，反而把征信查花了。

说实话，这件事听起来就很悬。

这几年我在资金周转方面也摸索过一段时间，各种各样的借款方式见过不少。打着"黑花"旗号的十有八九都是坑人。今天我就以过来人的身份跟大家说一说我表弟借不到钱的过程，防止你们像我表弟一样被折腾得遍体鳞伤。

所谓的"黑花"到底是什么鬼东西？

很多人一听到"黑花"这两个字，脑子里立刻就蹦出黑户也能下款的想法。其实这都是误解造成的。市场上有很多中介口中所说的义乌黑花借钱口子其实指的是非银机构或者民间借贷渠道，这些地方对征信的要求比银行宽松一些，并不意味着你是征信黑名单就可以随便借钱。

我的一个做五金生意的朋友老周，去年因为一笔货款没有及时结清而被记录了逾期。他去银行申请贷款的时候就被拒绝了。后来通过别人介绍找了一个声称可以提供"黑花"业务的中介公司。结果怎么样？对方收取2000元包装费后就什么都没有了。这样的套路很常见。

真正可以做黑户放款的机构，要么利息非常高，要么有其他抵押要求。宣传"黑户秒下款、无抵押无担保"的基本上都是骗子或者套路贷。

义乌地区借款口子真实的情况

义乌小商品经济发达，资金需求量大，各种借款渠道比一般城市多。因为进货缺钱之前我也研究过本地的借贷市场一段时间。当时有个做贷款中介的朋友告诉我，在义乌那边所谓的"黑花口子"其实大多数是两种东西。

民间借贷的利息一般是按月计算，一般为1.5分到3分不等，高的可以达到5分。征信要求不高但需要本地担保人或者抵押物。还有一种是小贷公司、消费金融公司的产品，它们有自己的风控标准，并不会过分依赖于个人信用记录来判断是否放款，而是会查看你的经营流水以及社交数据等等。

这件事情比较棘手。

去年我的一个做电商的朋友，征信上出现了几次信用卡逾期的情况，银行贷款办不了。后来通过当地的一个渠道借了10万元钱，月息为2分。对方要求他提供支付宝流水以及店铺经营数据，并且需要两个人作为担保人本地的。整个过程大概一个星期左右的时间，比银行要快一些但是成本还是很高昂得多

最容易踩到的几个坑就是办借款的时候

说到坑，我有一肚子的话要说。我的表弟就是典型的踩了雷的案例。他找的那个中介说能和"内部渠道"有关系可以走特殊通道。结果交完钱之后，对方让他填了很多资料，并告诉他“系统维护，请下个月再试”。这是在瞎编吗？

• 前期收费正规的贷款机构在放款之前是不会收取任何费用的，这一点要记牢。
• 资料造假有些中介会说可以帮你"包装"资料，这是欺诈行为，一旦被发现不但贷款办不成，还会被列入黑名单。
• 阴阳合同合同上写的价格和实际到账的金额不一致，中间的部分被各种名目扣掉了。
• 暴力催收一些不正规的民间借贷，逾期后催收的方式十分暴力。

我认识一个在义乌做服装加工的老板娘，去年因为淡季资金紧张向一家声称可以"黑花能做"的公司借了五万元。合同上写的是5万块，实际拿到手只有4.2万块钱，剩下的8000元钱被扣成了服务费、保证金等等。后来她迟还了三天就被对方带人去厂里闹事，在派出所解决后事情才告一段落。这件事到现在我都能记得清清楚楚。

普通人应该如何寻找可靠的借款渠道？

说了这么多坑，那么真的需要钱的时候又该怎么办呢？我觉得还是应该按部就班地进行下去，并不期望走捷径。

征信有问题的，先弄清楚问题出在什么地方。逾期吗？查询太多了吗？负债率过高呢？不同的情况需要采取不一样的方法来解决。因为查询次数过多造成的"花户"，养三个月到半年后不申请新的贷款的话就可以用很多银行的产品了。去年我给一个客户做过类似的规划，他之前三个月查过十几次征信，我就让他忍着六个月左右的时间再去做新业务，后来成功在银行拿到经营贷，年化利率只有五点几的样子。

急需用钱且无法等待半年的，可以考虑以下几条途径：

1. 找亲戚朋友借钱，利息比外面低一些，在面子上有些过不去但是最保险。
2. 用资产做抵押，房产、车子、保单、存货都可以，比纯信用贷款更容易批准。
3. 正规的小贷公司或者消费金融公司的利息比银行高一些，但是低于民间借贷的水平，并且相对合规。

别傻了，那些宣传"黑户秒下款"的，真的有这么好的事他们早就发财了，还用得着到处打广告？

关于借款口子黑花的一些常见误区

我发现人们对这块有很多误解。有人认为"黑花"是为黑户准备的，也有人说只要给钱就可以解决。其实都不是。

"花户"是指征信查询记录多，信用评分下降的用户。这种情况比普通用户的贷款要困难一些，但是还没有达到"黑户"的程度。真正的"黑户"是有严重逾期历史、被列入失信名单的人群，这样的人都不能坐高铁了，在正规金融机构里基本上是不会被放贷的。

之前有一个客户，我觉得自己是黑户，因为在三个网贷平台都有逾期记录。我帮他查询了征信报告，并且发现他的逾期金额都不大并且已经还清了，并不算是黑户最多也就是个"花户"而已后来给他推荐了一个消金公司的产品，顺利下款8万。所以很多时候都是你自己吓自己。

另外要提醒的是，各个城市之间的政策存在差异。义乌这边由于民营经济发达，对于个体户、小微企业主的政策稍微宽松一些，并不意味着可以随便申请贷款。具体数字我记不太清楚了，大致是这样的：本地有房产的话额度就可以高一点；如果有稳定的经营流水的话利率就有可能低点。

最后还是实话交代一下

写了这么多，其实就想说一点：天上不会掉馅饼。那些吹嘘自己有办法的义乌黑花借钱口子中介公司中，大部分都是前期收取费用后不见踪影的。需要用钱的话，先把征信报告打印出来仔细研究一下，在正规银行或者持牌金融机构咨询，并不要走偏门。

我表弟后来老实守了半年征信，上个月从银行贷到一笔消费贷款，年化利率6.8%，比那些乱七八糟的渠道靠谱多了。他说早知道就不折腾这些有的没的东西了，白白浪费时间、金钱。

如果你实在拿不准自己能不能办贷款的话，找一个正规的贷款顾问问问会比较好。注意：正规渠道，在放款之前不会收费。