洋钱罐借款怎么样？这事要细说一下

前两天有一个刚工作的小姑娘私信了我，开口就说：洋钱罐借款怎么样她刚毕业工资不多，想分期买台电脑，又怕遇到高利贷。说实话这个问题我听过不下几十次了，每次都要先给对方泼盆冷水：光看广告打得响，并不能说明这钱就"贵"不"便宜".

我是持证理财规划师，平时给客户做资产配置的时候也帮不少人理清了债务问题。今天咱们不谈空话，就用洋钱罐这件事给大家算一下账吧。

洋钱罐借款可靠吗？再来看它到底是一个什么样的"罐子"

很多人一听洋钱罐，就认为是某个新出现的小贷公司。其实它底子还算不错，属于美股上市公司旗下产品，主要做助贷业务。简单来说就是自己不直接给你放款，而是把你推荐给银行或者消费金融公司，在中间赚取一定的服务费。

这一点很重要。在签合同的时候，放款方不会直接写上"洋钱罐"这三个字，而是会换成某某银行或者某某消费金融等金融机构的名字。这有什么意义呢？意味着你的借款记录会被纳入征信系统之中。别以为上了征信就是坏事了，正规渠道才会被征信机构收录，在这些没有经过合法审批的平台里借贷的话，你会选择吗？

其实市面上比它差的平台多得很。但是这也不能说明它是完美的，毕竟天下乌鸦一般黑，有的黑得发亮，有的黑得发紫。

借钱的成本到底有多大？不要被"日息"蒙蔽了

这是大家最关心的地方，也是最容易被蒙蔽的部分。平台宣传的时候特别喜欢用日息万分之几或者借一千每天只要几分钱这样的话术。这么便宜吗？别傻了！

去年我遇到一个做设计的小张客户，就在这一点上吃了大亏。他在洋钱罐借了2万块钱，分12期还款，当时页面显示年化利率大约为10%，他认为可以接受。结果等到还清计划表出来的时候他就傻眼了，在利息之外每个月都要交"担保费""服务费"两笔费用。

这事儿坑爹就在这儿。很多平台展示的利率只包含利息部分，再加上各种杂七乱八的各种费用之后，实际年化综合成本（APR）就会达到24%甚至36%左右。小张那个单子我帮他算过一次，其实际年化的总成本为28％左右。你害怕吗？

因此，要判断洋钱罐借款怎么样的话，并不能只看它的利率是多少，IRR（内部收益率）或者把所有的还款金额加在一起减去本金之后再除以本金才是真实的借贷成本。虽然这个算法不是很精确，但是可以使用。

申请额度以及下款速度怎么样？急需用钱的时候可以用吗？

这件事可以两可。如果征信没有太大的问题，负债率也不高的话，那么下款的速度就比较快了。有几位客户反馈称，在申请到资金到账的过程中最快半小时左右完成，最慢也需要半天时间。

但是如果你的征信有点问题，或者最近查询次数过多的话，那么额度就会很糟糕了，并且有可能直接被拒。风控系统有时候真的很玄学，我有个客户是公务员编制、收入稳定的人，在点了太多的网贷广告之后，结果只能拿到2000块钱左右的资金量，这怎么可能呢？

还有一件事情要提到一下。洋钱罐这样的平台，对于新客户一般比较友好，额度较高，并且利率也有所优惠。老客户的待遇就差很多了，有时候还会被降额。没办法，这是行业内的潜规则吧，“杀熟”就是这么回事儿。

这几个坑踩进去就是血亏

说到这儿，我还想提醒一下一些容易被忽略的地方。这些细节官方客服一般不会主动告知你，都是我这些年从客户那里得到的血泪教训。

• 会员费陷阱：有时候申请的时候默认勾选了一个"会员权益"，说是可以提高通过率或者降低利率，每个月几十块钱。这钱基本上是白花的，我见过很多人交了会费之后还是被拒了。该省就省钱吧，别忘了看有没有勾选项，默认选项一般就是同意的意思。
• 提前还款违约金：很多人想着借钱的时候先不急着还，等手头宽裕了再慢慢归还款项。但是要提前把钱交出去的人还是会遇到违约金的问题。不同的投资方有不同的规定，有的收3%，有的收5%。在借之前一定要看清楚合同中有没有这样的条款，并且不能到时候才拍大腿。
• 催收问题：正规平台催收比较文明，但是逾期之后电话轰炸是不可避免的。现在很多平台都会把债权转让给第三方催收公司，态度就不好说了。因此，在借钱之前先问问自己：如果下个月失业了，这笔钱还不上能不能撑过去？

适合什么样的人？老实说一下

那么洋钱罐借款怎么样？要不要去借呢？我的建议很简单：

如果你可以从银行拿到消费贷款，或者在蚂蚁借呗、微粒贷上借钱的话，利率低于年化10%，就不要来这种平台凑热闹了。没有必要多花冤枉钱。

但是如果你的征信有点问题，银行大门进不去的话，又急需一笔资金周转，比如家里人病了或者车坏了这样的急事，那么洋钱罐就也算是一个"还可以"的选择。它比714高炮、套路贷正规很多，并不会让你利滚利地翻不了身。

对于想要借钱投资、炒股或者买理财的朋友来说，我建议你们最好还是放弃这个想法。借钱去投资是大忌，见过太多想空手套白狼最后赔得血本无归的人了。做理财规划师时间长了就会发现保住本金比什么都重要。

最后给大家分享一个小技巧。如果要借款的话，申请的时候最好选择工作日的白天提交，据说那个时候资方放款额度比较多一些，审核通过的概率也比晚上三更稍微高一点吧。当然了我并没有得到官方的数据来支撑我的说法只是根据自己的经验瞎猜测而已信不信由你。

借钱这件事，从来都不是结束的时候，而是另一个压力的开始。签合同之前多看一眼总是比还不起钱时睡不着觉要好一些。