学信网必须要下的口子吗？别上当受骗了，真相都在这里

前两天有个刚毕业的小伙子来找我，急得满头大汗地说，在网上看到有人宣传学信网必须去的地方只要提供学籍信息就可以放款，问一下这件事情是否靠谱。我当时心里就咯噔了一下。现在越是标榜"必下"的东西背后就越危险，就像菜市场里吆喝得最厉害的摊位一样，买回家后发现水果全是磕碰过的残次品也不足为奇了

所谓的必下款到底是什么逻辑？

先给大家透露一下。金融圈里根本没有百分之百能下款的产品，除非是骗子上门。打着"学信网"旗号的口子其实就是在赌一个概率：有学籍证明的年轻人未来还款能力比较稳定，就像银行给公务员批卡一样，图的是个"稳"字。

说到底，这些机构看重的不是你的学历本身，而是它背后所代表的预期收入。研究生比本科生好批、本科学生比专科生好批、名校比普校好批。很多人把事情弄反了，认为有了学籍号就等于有通行证一样，其实他们关注的是这张"期货"到底值多少钱。

见过太多年轻人拿着学信网截图到处申请，把征信都给查花了。去年有一个客户叫小刘，211大学刚毕业，在网上被广告欺骗了七八家所谓的"学生贷"机构一口气给他做了贷款。结果怎么样？没有通过审核的一共有三份征信查询记录，摞在一起比一本书还厚。后来我帮他分析了一下，才发现他申请的那些平台其实都是挂羊头卖狗肉，查询授权书里藏着担保资格审查的内容，在这上面做一次硬查就会留下一条硬核查询的历史。太坑了

学信网贷款口子有没有用？拆穿三个常见的套路

市面上流传的口子，大概可以分为三类。第一种是正规消费金融公司比如招联、马上等公司的产品针对年轻人，并且利息在法律范围内并且不会马虎审核；第二种为一些小贷公司，其利息较高年化可达到24%-36%甚至更高靠的是你急用钱的信息差来牟取利益第三类最危险的就是诈骗团伙套取你的个人信息然后洗黑钱或者搞套路贷。

怎样来区分呢？有一个很简单的方法，就是看它是否需要提前收费。正规的，在放款之前一分钱都不会要你的；不正规的话，则会以各种名义收取费用，比如"工本费""审核费""解冻费"等。别傻了钱还没拿到就先给出去这事儿靠谱吗

还有一个坑，很多年轻人很容易踩到。有些平台在宣传的时候说"凭学信网就可以申请了"，你相信并填写了一大堆信息之后被告知需要进行"联系人认证"或者"运营商认证"。这时候骑虎难下，资料都填完了也不好意思放弃继续下去吧又觉得不对劲儿。现在就停下来比较好一些，在这个时候不要犹豫不决。就是为了获取你的通讯录而设计的套路，如果逾期的话他们就可以把通讯录里的人骚扰一遍了。

一个真实的翻车事件

说个我自己经手的事情。去年有个女生，大四快要毕业了，想创业做电商，但是资金不足。她在某个论坛上看到有人推荐一个"学信网秒批"的口子，兴奋地去申请了一下。额度已经给了三万元，利息按照日息万分之五来算的话加上各种服务费加起来实际年化利率超过40%。姑娘当时急需用钱，并没有仔细计算就签了字。

后来生意不好做，还款压力大，她开始以贷养贷，越滚越多。等到找到我的时候已经欠了二十多万了。我在帮她整理债务的时候发现，最初借给她三万元的那部分钱实际上到手只有两万七千元，并且有三千元的服务费被扣除掉了。这就是典型的砍头息的行为是违法的。但是当时她什么都不懂，合同也没仔细看，吃了哑巴亏。

值得考虑的方向有三个

说了这么多坑，到底有没有靠谱的渠道？有，但是没有那么多花里胡哨的东西。四大行都有针对高校学生的信用贷款产品，利息低、正规，并且审核稍微严格一点。中行的"中银E贷"校园版以及建行类似的产品我记不清了，在不同的城市可能会叫法不同。

为什么这些产品这么好？第一，利息透明，年化一般在10%以内，比那些动辄20%以上的小贷强很多。第二，不上征信的乱七八糟记录也可以积累信用，并且按时还款可以累积起自己的信誉。第三没有隐藏费用，每一笔都非常清楚明白

申请的时候有一个小技巧，不要一开始就到第三方平台去申请。直接在银行APP或者线下网点找到客户经理交流一下。银行的主管每个月都会完成一定的放贷任务，在每个季度结束之前提出请求的话被批准的可能性会大一些。该信息在网上查不到的是我这些年和银行打交道得到的经验总结出来的。

另外一点就是不要贪多。额度越大越好其实不是这样的想法。额度大了之后，你就无法控制住自己的消费欲望，在还款的时候已经哭都来不及了。一般情况下我会建议客户留出20%的余地来使用额度比较好。如果要两万的话就申请两万五而不是一万五千，多余的那部分就是个诱惑吧。

一些被忽略的小事

说一些很少人知道的事情。学信网的信息更新是有延迟的，不是你今天毕业了明天学籍状态就变了吗？这个空档期短则一两周，长则几个月以上。在该时间段内，“在校生”与“毕业生”的审核标准不同，并且二者额度、利率也存在较大差距。具体相差多少因机构的不同而有所差异，我也没有办法给出一个准确的答案。

另外，学信网上可以查询到的信息比你想的要多。除了你的学历之外，还有学位证、毕业证以及你参加过的某些考试记录等信息。一些精明的企业会利用这些数据来判断一个人的专业背景和就业方向，并以此推断出其还款能力。比如说学计算机的人要比学哲学的好批一点，因为IT行业的起薪高嘛。这件事情听起来挺离谱的，但是实际上是有道理的。

还有一个坑就是关于"授权查询"的。很多平台在要求你授权学信网信息的时候，所涉及的范围要比你想象的大得多。你以为只是查一下学生档案呢？结果它把你的所有学历资料、考试记录都给拿走了。一旦泄露出去就会被倒卖给培训机构、猎头公司甚至是诈骗集团。因此，在授予权限之前要仔细阅读授权协议中的具体条款。

给年轻人的几点切实可行的意见

第一条，家里能周转就不要申请贷款。我知道这话很多人不喜欢听，觉得丢人现眼。但是算一笔账，向家人借钱最多就是被骂几句；向外借的话利息和风险都存在不确定性，说不定要背负几年之久。哪个划算？

第二条，如果需要借款的话，首选银行，其次为正规消费金融公司，最后才考虑其他途径。不要被"秒批""必下"这样的字眼所迷惑，快的东西往往贵，而价格高的东西通常是有坑的。

第三条借钱之前先考虑好怎样还款。这不是废话，是真话。很多人借了钱之后就想着怎么花掉，并没有想过如何归还。见过很多这样的客户，在借钱的时候豪情万丈，到要还钱的时候哭爹喊娘。要有固定的收入来源，例如工资、兼职等并且这些收入应该是稳定的可以预测的。如果没有还款来源的话，那么这笔借款就是自投罗网了。

第四条，量力而行。虽然已经烂熟于胸了但是能做到的人不多。我的标准是每月还款金额不能超过月收入的30%。当这个界限被突破之后生活质量就会明显下降，并且容易出现心理问题，一旦出现问题就很容易出事。

最后再说一下，那些声称学信网必须去的地方十个中有九个是噱头，剩下的一个可能就是陷阱。金融没有免费的午餐也没有捡到的钱财。要想知道这一点的话就不会被轻易欺骗了。

下次再有人跟你说什么"必下款"的时候，你就问一句：既然这么稳了，你自己怎么不多借点呢？看他怎样圆。