学生也可以下款的口子存在吗？三年才踩到坑，才知道

说实话，当年我为了找学生也可以下款的口子差点把手机上的借款APP翻了个底朝天。大三的时候，想买一台单反相机接私活赚钱，家里给的生活费只够吃东西了，不好意思跟父母开口要钱，于是有了小九九的想法。结果怎么样？要么就是填写完资料后被直接拒绝，或者是所谓的"内部渠道"让我交299元的"工本费"之后就被拉黑了。这笔钱对我来说真的是损失很大。

很多人和我当年一样，急需用钱的时候四处乱找。今天我就把这几年踩过的坑、后来弄明白的道理大白话地讲出来。不想再看到有学生弟妹被骗了。

正规贷款为什么对学生"关门"?

其实不是银行故意刁难人。后来我问了一个在银行做风控的朋友，他说学生群体在他那个系统里基本属于"高风险人群"。没有稳定的收入来源、还款能力存疑再加上校园贷暴雷事件太多正规机构看到学生二字就会弹窗拒绝了

那是不是就没有希望了呢？也不是全部。

有些产品并不查询学生的身份信息，但是条件要求比较高。后面再详细说一下。

学生贷款口子容易踩到的三个大坑

我在这个行业摸爬滚打好几年了，见过太多因为急用钱而掉进坑里出不来的人。下面这几个是最常见的。

• 前期收费的"黑中介"凡是放款之前要求你交钱办卡、交保证金、交工本费的，百分之百都是骗子。正规贷款只收利息，并且不会提前收取任何费用。当年我那299元就这样没了，到现在我都记得那个客服收款之后把我拉黑的样子。
• 以贷款方式出现的"培训贷"有些人会忽悠你，资质不行得先参加培训提高信用，其实就是让你签分期买课的合同。课程没有多大用处，但是钱已经欠下了。
• 高利贷的"套路贷"借3000，拿到2000，7天后还上。这就是单纯的掠夺行为。千万不要触碰。

天上不会掉馅饼，不要傻了。那些标榜"无视黑白户、学生必下"的广告要么是骗你资料，要么就是想把你最后一丝血榨干。

哪些学生借款渠道比较可靠呢？

被坑了几次之后，我吸取教训，开始正经八百地研究正规途径。虽然选择不多，但是比起那些歪门邪道来说，至少不会让你越陷越深。

正规平台的消费分期

花呗、白条之类的门槛很低，学生也可以开通。虽然额度不大，一般在一千到两千左右，但是买一些急需的电子产品还是可以承受得起的。正规合法，利息公开透明，并且不会乱收费用。我当时买相机的时候最后是通过分期付款来解决的，尽管分了12期，但每期的压力都不大。

助学贷款和校园专项

国家助学贷款就不说了，利息还有补贴。有些银行为在校大学生推出"校园贷"产品，例如工商银行的"大学生融e借"等。该类产品需要学校合作，并且额度不大，但是安全有保障。具体你们学校的有没有要问一下辅导员或者学校的资助中心才知道。各个学校的政策差别很大，所以我不敢随便说出口来。

父母知情正规借贷

这一条可能很多人不喜欢听。但是真心地建议，如果真的有急事的话，跟父母坦白是最好的选择。拉不下脸？那么你考虑一下，在高利贷催收的时候有面子呢还是向爸妈认错时更有面子？

我的一个学弟去年因为网贷欠了八千多元，不敢跟家里说，拆东墙补西墙，最后变成了两万块。他父母知道了之后虽然骂了一顿但是还是替他还清了。早讲就好了。

申请贷款的时候需要注意什么？

如果你真的需要资金周转，并且自己有能力还款的话，下面这几条要记牢。

第一，看车牌号。不管是什么类型的APP都要检查一下是否有消费金融牌照或者小额贷款牌照。可以在APP上找关于我们或官网底部的位置找到它。没有牌照的全部当作诈骗处理。

第二，看利率。年化利率超过24%就要引起注意了，而36%以上就是违法的。很多平台都会用"日息万分之五"这样的说法来欺骗消费者，在这里我们自己算一下：万分之五乘以365等于18.25%，其实并不低。一定要自己计算好。

第三，保护隐私。不要随便把身份证照片、通讯录权限给那些不知名的小贷APP。见过太多因为泄露了通讯录之后被催收打到辅导员或者同学身上的情形。到时候全班都知道你欠钱的时候才叫社死。

所谓的"内部口子"到底能不能用？

现在群里有人发"最新下款口子"我就想笑。有没有什么内部的漏洞？

大部分所谓的口子，要么是正规平台帮你重新包装资料申请（属于欺诈行为，后果由你自行承担），要么就是纯粹骗信息的。有些中介把门槛较低的产品以"内部渠道"的形式推销出去，并从中收取5%到10%的服务费。

何必呢？

自己去官方APP申请，不需要花一分钱。那些号称学生也可以下款的口子很多时候只是把公开的信息包装了一下。但是也有极少数消金公司产品对学生身份审核不够严格，但这些东西随时都在变化中。去年的产品还可以过关，今年政策一收紧就马上不行了。具体的数字我已经记不清楚了，大概有20%左右的产品会偶尔"放水"的机会是很难遇到的。

与其整天盯着这些不稳定的信息，不如想一想怎样开源节流。

最后几句真实的话

写了这么多，其实中心思想只有一个：学生身份借款的道路很窄，坑很多。不要相信有百分之百放款的承诺、或者前期收费中介的说法。

遇到紧急情况的时候，首先考虑的是家里或者正规的大平台分期产品。不知名的贷款公司就别去了吧。

你目前急需用钱的原因是什么？是不是真的急迫需要，还是只是想一时消费一下呢？对这个问题思考得清楚了之后，比什么都重要。