行驶证网贷口子真的很好进吗？我赔了三万元之后得到的教训

去年三月，我站在二手车市场的大门前，手里拿着绿色的机动车登记证，心里直犯嘀咕。那张证书本来就是大众帕萨特车五年的"身份证"，那天却成了别人赚钱的手套。这件事说起来都让人流泪啊！当初我是急着用钱，在网上到处搜行驶证网贷的口子以为有了车本就可以换钱，结果呢？没有借到多少钱反而背上了很多债务。现在很多人还问我这件事，说网上广告打得很高调，“不押车、不用G、当天放款”，听起来就很心动。其实我如果没踩过这个坑的话，应该也会相信的吧。

那些标榜"有车就可以贷款买车票口子，到底有什么猫腻？

我现在回忆起的时候，自己那时候真是傻得可爱。广告中提到的"行驶证贷款"听起来像信用贷，实际上大部分都是变相的车辆抵押贷或者高利借贷。那时我急着给工厂筹钱周转，征信已经用尽了，银行的大门都没有敲响过。网上的一些中介说：哥们儿，你有行车证就交现金吧，不用押车，只在上面打个勾就可以了

结果去了之后完全不是那么回事。拿着我的行驶证、身份证，咔嚓几下就拍了照，并让我签了几份合同。我也没仔细看，心想能办成就行。谁知道这份合同时存在一个"卖车委托书"。这件事情我是后来才知道的，这些人根本就没有放贷的功能，他们是汽车销售公司的员工。他们所谓的口子就是把你的个人信息倒卖给别人或者给你提供高利贷服务。

说到底就是看中了你急需用钱而又无处可去的心理。行驶证是不是一种很值钱的东西？在他们看来，那只是勒索的工具，只要被套上绳子的人就任由他们的处置。

我三万元买的惨痛教训

那天签完字之后，我手上就只剩下五万块钱了，但是合同上写的却是七万元。那两万他们说是"服务费""GPS安装费""家访费"等等乱七八糟地扣了一大堆。我当时觉得不太对劲儿，可是钱已经到这一步了，只好硬着头皮拿走。

前三个月我还可以，每个月三千多。到了第四个月的时候生意也没有好转，在这期间我还了三天的钱。怎么样？车没有了。真的不骗你啊，早上出门准备开车去送货的时候发现楼下车位是空的，并且在地面上看到一张纸条上写着联系某某公司来处理违约事宜。我赶紧给那个中介打了电话，对方的态度就变了，合同里写得明明白白逾期超过24小时就有权拖车了，想拿回车子就得把本金加上利息一起结清才行，还要支付两万元的违约金以及拖车费用。

那时候我才明白，这叫贷款其实等于抢劫。最后我实在没办法了，只好向亲戚朋友借钱把车赎回来，前后一共损失三万左右。你说这样冤不冤？很多人认为行驶证网贷口子是救命稻草，实际上很多时候就是压死骆驼的最后一根稻草。

怎样分辨出好渠道、坏渠道？

这件事发生之后，我思考了很久，并且认识了很多同行朋友，在这其中的事情我也大致了解了。现在市场上打着行驶证做抵押的贷款主要有以下几种类型，大家要擦亮眼睛才行。

第一种就是正规的银行车抵贷。最保险的是这种，利息也比较低，年化一般在10%左右甚至更低一些。但是门槛比较高，他们要查征信、流水还要押证不押车，在车上装GPS。如果信用记录不好或者没有收入来源的话就不要指望了。别信中介说的能包装的事情银行是不会傻到去做的系统会直接审核出结果的

第二种为持牌的消费金融公司、融资租赁公司。稍微宽松一些，利息比银行高一点，在15%-24%左右，有的甚至更高。还算正规，合同也比较透明，并不会乱收费。但是微信朋友圈和短视频中弹窗的小贷公司的广告十有八九都是不靠谱的。

第三种就是我碰到的"套路贷"。他们根本不考虑资质问题，只要有人、有车、有行驶证的话就给钱；有的甚至只需要你的身份证照片就可以放款了。利息怎么计算？称作"斩头息"，借一万还八千，还款时以一万元为准算出年化利率可以达到100%以上。敢碰吗？一个死一个人。

不要被"不押车"这三个字给骗了

很多人的感觉就是看到不押车就觉得方便。这里面坑很大，我也不清楚具体情况。正规的不要求押车，在车辆抵押登记之后就可以将绿本（机动车登记证书）交给对方了。期间你的车子不能买卖、过户，这就叫合规。

但是不正规的又该如何呢？他们根本不做抵押登记，直接让你签个合同，在你的车上偷偷装上好几个GPS。你认为没有押车就没有问题了吗？随时可以定位到你车子的位置。如果不能按时还款或者不想还了的话就可以把车给拖走。最坑的是有的车被拉走了之后报警也没用，因为警察一看你们有经济纠纷就让双方去法院起诉，而那帮人早就将车辆过户或卖到了外地去了，去哪里找呢？

我的一个朋友也是做行驶证网贷口子的人，后来车被拖走了，在查询的时候发现车辆已经被过户到一个人的名下了。当时签合同时夹杂的一份买车协议以及授权委托书。手段难以防范。

借钱的时候千万不要做这几件事

说了这么多，并不意味着所有的行驶证贷款都不能碰。如果你真的有车并且需要周转的话，还是要讲究方法的。总结出一些避免踩坑的地方都是花钱买来的经验教训。

• 合同要逐字过目，特别是小字部分。不要小看这些要你快速签字的地方，里面肯定有问题。看到"授权委托书""买卖协议""债权转让通知"等字眼的时候就直接走人吧，别回头了。
• 问明总费用。不要光听他说月息多少，那都是骗人的。你问问他：我借多少钱就给多少钱，每个月还多少钱，一共要还多少钱。把这四个数字记下来后自己用计算器算一下IRR（内部收益率），如果年化超过24%，就要考虑一下了。36%以上直接拉黑报警。
• 了解贷款对象是怎样的人。钱是打给你的吗？银行的还是持牌金融公司的呢？还是个人账户转账的话，大概率就是民间高利贷或者套路贷的钱了，这样的钱烫手得很，千万不要去拿。

还有件事要提一下，去年出台的新规对于车辆抵押贷款的检查更加严格了，很多以前野路子公司都转型或者跑路了。但是今年我又发现有死灰复燃的趋势，换了个马甲叫"融资租赁回租"之类的，玩法更隐蔽一些。各个城市的具体政策执行力度不同，在我这里（二线城市）最近比较严苛，如果大家对办抵押的事情不确定的话最好去当地车管所咨询一下能不能办理，并且正规的机构会配合到车管所以下进行备案。

我知道很多人搜行驶证网贷的原因是征信不好，急用钱，心里慌。这个时候最容易出现病急乱投医的情况。但是以过来人的身份告诉你，在这样的时候越是要镇定自若不能着急上火。如果那辆车是你家里唯一的交通工具或者是你跑网约车吃饭的工具被拖走了怎么办？到时候不但没钱周转到手了，而且赚钱用的东西也都没了，这才是真正的绝望啊！

我现在征信基本好了，也不再碰那些乱七八糟的东西了。真要周转的话，我宁愿找亲戚朋友开口借钱或者把车卖掉换点现金，也不会去赌那种"下款快"的概率。那滋味很难受。

如果你现在准备签署这样的合同，我劝你一句：打开手机录音功能，在对方承诺的每一句话上都录下声音来，特别是有关利息、费用和违约金的部分。万一将来产生纠纷的时候没有记录的话就找不到证据了。别指望他们会良心发现，在行里好人不多。