星星钱袋好下款吗？不要被广告所蒙蔽，业内人士说点实话

前天晚上十点左右，我正要收拾东西下班的时候，微信上突然弹出一条信息。发消息的是两年前找过我做家庭资产配置的小周同学，是一个比较稳重的小伙子。只有一句话："老师那个星星钱袋容易下款吗？"急需用钱看广告说特别好。

我当时心里咯噔一下。做理财规划师这么多年，最怕的就是客户在急需用钱的时候随便找人求助。小周的情况我大概知道一点，他刚工作没几年，积蓄不多，前段时间家里老人生病住院了几天，手头确实有点紧。但是这时候看到"容易下款"这两个字的时候我心里就开始打起了鼓来。市面上凡是把"容易"两个字挂在脑门上卖的东西背后都有看不见的代价。我告诉他："先别动，让我给你解释一下里面的情况吧。

星星钱袋下款难度背后的真实逻辑

很多人的贷款思路都是反的。大家总觉得，我缺钱了，谁最快给我把钱拿去用上就是救星。其实这样想很危险。金融机构不是慈善机构也不是你七大姑八大姨凭什么要给你的钱？

他们想要的是你的利息，甚至是本金。看过很多标榜"容易下款"的产品，在填写身份证之后就可以获得贷款额度了但是那额度是真的吗？可是那个钱是不是真的存在呢？你能接受的利率是多少？

拿星星钱袋申请贷款容易吗对于这个问题，我不能直接告诉你它是容易的还是困难的，因为这要根据你的资质画像来定。但是可以透露的是，在业内公开的秘密中提到过"秒批""无视黑白户"的企业或者平台一般利息都非常高，并且会把客户带入套路贷之中。

正规的金融机构，即便是消费金融公司也拥有风控模型。这个模型好比是一把筛子可以把高风险的人给排除掉。如果一个产品说不需要筛查或者筛孔很大，那么它又如何赚钱呢？只能从每一个经过它的人都榨取更多的利润。

风险定价就是这个意思。由于你的信用比较高，平台为了降低坏账的风险，所以只能给你高一些的利率。因此当你问"容易不不容易的时候"其实应该问问自己要付出多少代价来换取这样的"简单便利".

那些看不见的门槛

去年我遇到过一个做服装生意的个体户老张，那时他的生意很艰难，急需五万元周转。他在网上看到一款产品广告语和星星钱袋差不多都是宣传"门槛低、下款快"的老张觉得有救了就填了一些资料最后真的放了一笔贷款两万块钱

问题来了。他申请的是五万元，只给两万，这钱根本不够填窟窿的了。更可怕的是合同中还有服务费、担保费、咨询费等各项费用相加之后才有一万七元，还款时需要按照本金加上利息来算。老张当时急得不行，在没有搞清楚情况的情况下就点了确定。结果怎么样？这笔钱不但没能解燃眉之急，反而使他背上了更大的压力，最后只好卖了一辆二手车才能把账还清。

你说这是"容易下款"吗？从技术上讲，钱已经打到账户里了。但是这样是不是太轻易了些呢？

因此，当你研究星星钱袋申请贷款容易吗在看到广告的时候，要留个心眼。不要只看广告上写的"容易"，还得去查一查用户协议里有没有隐藏的费用。很多平台都采用了钓鱼的方式，在你被一个看上去很美额度所吸引之后就会让你提交资料、授权通讯录，并且告诉你需要购买会员或者保险才可以提现。

这事儿真让人哭笑不得。资料已经被拿到手了，这时候你想撤也来不及了。最离谱的案例就是客户买了会员之后还是没有付款，在找客服退钱的时候客服直接消失不见。

审批系统中暗藏的"潜规则"

这里透露一些很少有人知道的信息。很多贷款平台的审批系统，在凌晨到早上六点之间会稍微放松一点标准。为什么？因为这段时间申请的人比较少，所以为了冲量，有时候会对边缘资质的客户网开一面。

但是这并不是绝对的，不同的平台政策也不同，在去年有一个平台是这样的，今年可能会改变。资质一般的你也可以去试一试，选择这个时间段也是可以尝试一下的。但是我必须提醒你这只是提高通过率的小技巧，并不是万能药也不能忽视高利率带来的成本增加。

怎样判断一个产品是否适合你

与其纠结星星钱袋容易下款，不如换个角度想一想：这个产品是否适合我现在的情况？

在给客户做规划的时候，一般都会让客户自己问三个问题。第一笔钱要用来做什么？如果是消费的话，比如说买手机、旅游等，那么我建议你还是不要考虑借贷比较好。如果是为了应急的情况呢，比如看病或者修车之类的费用支出可以尝试一下但是要注意成本控制好。

第二，我未来三个月的收入能否还清这笔贷款本金及利息？别傻了，大多数人根本算不清这账是怎么回事，在借的时候痛快无比，等到要还款时才大吃一惊。每个月都要把偿还金额列出来，看看扣除生活费之后剩下多少钱。如果月还款额大于本人月收入30%，那么该笔钱就不可以使用。

第三，有没有其他的办法？能不能向亲戚朋友借点钱用一下？手里没有使用的物品可以卖吗？正规银行的信用卡利息比大多数网贷平台要低很多。

说到信用卡，我也想说两句。很多人认为信用卡的额度小，不如网贷来得痛快。但是你算过账了吗？信用卡分期的真实年化利率大约在12%-18%之间，很多网贷平台表面上的日息是万分之五左右，并不太多，实际上加上各种费用之后，一年的实际成本会达到36%，甚至更高。中间的差价足够让你吃好几顿大餐了。

到现在我还记得，有一个客户因为借了高利贷网贷的钱，最后利息滚加上去变成了三十多万。他当初只借了几千块钱而已。这样的惨痛教训还不够醒目的吗？

避开常见的坑

如果你经过深思熟虑之后还是决定要申请的话，那么至少要学会避开坑。总结出几条，都是这些年亲眼所见的"翻车"现场。

第一条，凡是让你先交钱的都拉黑。各种工本费、解冻费、验证费等等五花八门的名字，在目的上只有一个——那就是骗你的钱。正规贷款放款之前是不会收取任何费用的，这是铁律。

第二条，看清借款人的身份。很多平台的名字看起来很正规，但是实际放款方却是不知名的小贷公司或者个人经营的皮包公司。在签订合同时一定要看一下甲方是哪个单位。对于一个从未听说过的企业，在天眼查、企查查上搜索一下是否有大量的诉讼记录。如果都是借贷纠纷的话就不要借钱了。

第三条，不要随意授权。很多APP申请的时候都会要求你给通讯录、定位、相册等权限。借钱给你的人为啥要你的电话簿？无非就是万一逾期了之后去骚扰一下亲朋好友而已。这样的平台你还敢把自己的个人信息交给它吗

第四条，算出真实的利率。很多平台在宣传的时候会说日息万三听起来很低。但是用IRR公式计算出来的实际年化收益率可能会让你大吃一惊。不要嫌麻烦，花五分钟的时间来算一下的话就可以帮你省下不少冤枉钱了。

具体数字我已经记不清楚了，大致是这样的：借一万块钱，分十二个月还清，每个月要还款一千元钱，你以为利息就是两千块的话，年化利率就变成了二十倍。由于本金每月都在减少，所以实际的年化率接近35%左右。正规一点的算法也已经算是比较好的了，有些平台玩得更花一些，拿到的钱还要扣去费用，实际的利率就可以达到让你怀疑人生的地步了。

给小周的建议

那天晚上我和小周通了电话，聊了一个多小时。先让他把APP卸载掉吧，别急着冲动。然后我把他的资源整理了一下之后发现他有一张三万额度的信用卡一直没有使用过。另外，他的公司有公积金、社保，并且连续缴纳了两年以上的时间，在银行可以申请一笔消费贷款，利率比网络借贷低很多。

第二天，小周去银行咨询了一下，果然批了一笔五万元的额度，年化利率只有6%出头。虽然审批流程比网贷麻烦一些需要跑一趟网点但是这才是真正的省钱之道。

后来他发消息给我，说幸好当时问了多一些问题，否则真要踩进去坑里了。说实话我听了心里挺高兴的。我们这行最大的成就感不是帮客户赚多少钱，而是能给客户提供一种避免被坑的方式。

因此，当有人问到星星钱袋好贷吗的时候，并不会直接回答容易还是不容易。我会告诉你们：不要被"简单"这两个字蒙蔽了眼睛，多看、多想、多算才是对钱包负责的态度。

下次再看到"秒批""无视黑白户"的广告的时候，先问问自己：天降馅饼时凭什么砸中我？