信用卡芝麻分真的有这么神吗？被坑惨之后才明白的真相

2018年的时候，我真是急疯了。

做生意亏了十几万，信用卡刷爆了，催收电话几乎把手机打到报废。那时候脑子里想的只有怎么弄钱填窟窿，在网上搜各种"不看征信秒下款"的方法。也就是那个时候开始我才知道信用卡芝麻分的口子这样。当时看到有人吹嘘只要芝麻分够高，不管征信多花都能下款的时候我就觉得自己好像抓住了救命稻草一样。

结果怎么样？稻草没抓住，差点被勒死。

今天我把这些年来的血泪教训摊开来讲，希望能给还在病急乱投医的朋友少走弯路。

芝麻分贷款口子到底有没有用？

实际上市场上90%打着"芝麻分可以下款"旗号的广告，要么是高利贷，要么就是纯粹诈骗。

当年我信了QQ群里所谓的"内部渠道"。对方说我的芝麻分在650以上就可以走特殊通道办一张额度为五万元的信用卡，但是要先交五十元包装费。那时候脑子进水了，真的就转过去了。转完之后他发给我一个链接，让我填写身份证、银行卡号以及手机服务密码的信息。不到十分钟的时间内我的卡里只剩下2000块钱就被全部取走了。

后来我知道，那其实并不是办卡链接，而是钓鱼网站。

这件事我一直都记得清清楚楚，报警做了笔录了但是钱还是没有追回来。这是谁的错呢？只能怪自己当时太贪心、急于求成，连最基本的判断力都没有保留下来。

芝麻分可以反映一个人的信用状况，但是它不能代替一切。很多小贷公司把芝麻分当成卖点来吸引客户，并且对客户的征信情况进行严格的审核。你认为走捷径就是跳进坑里去。

芝麻分高就可以随便借吗？别想太多

很多人存在一个错误的认识，认为芝麻分高了就可以畅通无阻。

我的一个朋友芝麻分720，平时的信用记录看起来很好。去年想借点钱周转，在某平台上申请被拒绝了。他不信邪又连续去了四五家银行都被拒了征信查询记录一下子多了十几条花了半年多才养回来

为什么会是这样？

芝麻分只是众多风控因素中的一种。在平台审核的时候，会看你负债率、还款能力以及多头借贷的情况，并且你的手机通讯录和电商消费记录也会被考虑进去。有什么用呢？其它方面都一团糟了，也照样会被拒绝。

还有个事情要说明一下。去年不是这样的，今年很多平台的政策都收紧了。芝麻分在650以上的时候可以过一些门槛，现在呢？700分也不一定管用。这个行业变化很快，网上的"攻略"大多都是几个月前的老内容，照着做一定会出问题。

还有别的出路吗？

说了这么多坑，到底有没有可以使用的渠道？

有，但是和你想象的不一样。

第一种是正规消费金融公司发行的产品。招联金融、马上消费等持牌机构会参考芝麻分，但是你的征信要好才行。利息比较合理，年化利率一般在10%到24%之间。不要觉得这个利率很高了，在日息万五的套路贷中实际年化率高达36%，相比之下这已经算是仁慈了。

第二种为银行系的线上信用贷款。工商银行融e借、建设银行快贷等都是代表产品。虽然这些产品不看芝麻分，但是如果你芝麻分数比较高的话，说明你平时的信用状况比较好，那么申请到银行产品的可能性就会提高一些。简单来说就是信用卡芝麻分的口子不是没有，而是要找到合适的地方。

第三种是支付宝、微信自家体系内所开发的产品。借呗、微粒贷等产品，都是根据你使用数据以及信用评分来决定额度的。芝麻分只是其中的一个参考因素，你的消费频率、还款记录和账户稳定性也很重要。我的一个做小生意的朋友从不逾期，并且借呗的额度从小到大慢慢提高到了八万。没有捷径可走，只能踏踏实实去完成。

申请的时候最容易踩到的两个坑

第一个坑就是频繁申请。很多人被拒一次后就不再灰心，换一个平台再试一试。短期内征信查询次数过多时，系统会认为你资金链紧张、风险高。正确的做法是：在收到拒绝通知之后至少等待三个月的时间再去尝试，并且在这段时间里要好好维护自己的信用记录，不要随意点击那些"测测你的额度"的链接。

第二个坑就是轻信中介的包装。网上号称可以"洗白征信""强开额度"的各种中介，十个里面有九个都是骗子。还有一种有门路的方式存在，但是收费很高，并且使用的方法大多违法，在这种情况之下把你拉进黑名单是完全有可能的事情。见过有人花了上万元找人帮忙申请贷款被拒绝的情况。冤不冤？

芝麻分贷款入口的几个事实

实际上，网上搜"芝麻分贷款入口"的人大多征信已经有问题了，并且正规渠道已经走不通。

我明白这种焦虑的原因，因为我也有过类似的经历。

但是越是这样，就越要保持冷静。正规银行都不给你的钱了，那些号称"无门槛秒下款"的平台凭什么敢借？图什么？想赚取本金吗？当然不是为了拿走你高额的利息和各种隐形费用。

有些平台借1万，到手只有8000元钱了，剩下的2000块钱以"服务费""保证金"的名义扣除。还款的时候还是按照本金一万来还，实际年化利率可以达到60%以上。这哪里是借钱呢？分明就是吸人血啊！

我认识一个朋友，借了这样的钱利滚利到最后欠了一二十万。家里还清之后老婆差点跟他离婚。这不是开玩笑了，这事儿得认真对待。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察来看，“芝麻分高”的人下款成功率比较高，并且他们的资质也不会太差。征信花得一塌糊涂、指望靠芝麻分翻盘的基本上都栽了。

最后说点实在的

为了消费或者赌博而借钱的话，我建议你还是放弃吧。钱怎么给都填不满这个窟窿。

如果是为了做生意周转、应急，先把家里的可以变现的资产盘一盘，再向亲戚朋友借钱一圈，实在不行就跟债权人协商延期。不要觉得丢人，比起被高利贷逼债来说开口求人已经算不得什么了。

至于所谓的"口子"，就不用再花时间去查找了。有那么大的精力的话，还不如想一想怎样开源节流、把征信搞好。三个月之后半年以后你会发现当初急得团团转的事情其实并没有想象中可怕。

钱没了还可以赚回来，但是征信花了就要花几年时间去修复了，如果被骗子盯上的话，那损失的就不仅仅是金钱了。