信用卡借款的口子：12年老中介告诉你哪些可以碰、哪些是坑

上周三下午，一个做餐饮的小老板坐在我的对面，眼圈发黑，手里拿着一沓征信报告。为了周转资金，在半年内他点过二十多个网贷平台，并且把征信弄成了蜘蛛网的样子。问一下有没有什么办法信用卡借款的通道还可以贷款。我看了下他那惨不忍睹的查询记录，就直接告诉他：你现在的情况正规银行的大门基本上已经关上了，剩下的都是想剥你皮的人了。

这行干了12年，经手的单子没有一万也有八千多单，见过太多人因为乱找口子把自己玩死。其实很多人对于信用卡借款这件事情有着非常大的误解，认为只要有一张卡就可以随便借钱，或者觉得所有的贷款渠道都差不多。差得很远。

信用卡现金分期和预借现金完全不同

最基础的就是很多人分不清这两者。信用卡预借现金就是把卡拿到ATM机上取钱，也可以在手机银行里点一下“预借现金”。这个口子是实实在在的坑，利息从你取出的时候就开始计算了，并没有免息期，每天万分之五还要收手续费。折算成年化利率的话起价为18%，这是比较保守的说法。

信用卡现金分期就不同了。银行会主动打电话告诉你"您有优质客户的专属额度，可以办理分期提现"；或者你在APP上看到一个叫做"现金分期"的选项——这才是大多数用户真正想要找到的内容信用卡借款的通道利息比预借现金要低很多，一般年化为10%-18%，还款压力较小。

但是不要高兴得太早。

现金分期有个坑，很多银行都会收取手续费。宣传的时候说"月息0.6%"听起来挺好的吧？但是算出实际的年化利率就会发现，并不是简单的 0.6% ×12=7.2%，你仔细想一想就知道了。每个月还款都是本金的部分利息却是按照全部金额来计算的。实际上年化的比例可以达到接近于13%、14%的程度。我可以肯定地说90%以上的借款人都没有搞清楚过这件事情。

银行没有明说的信用卡贷款暗藏的秘密

除了信用卡自带的预借现金、现金分期之外，还有一类口子很多人不知道——信用卡背后的小额贷款。不同的银行叫法不同，招商银行叫做"e招贷"，浦发银行称为"万用金"，广发行称之为"财智金"，中信银行则称其为"新快线"。

口子的一个特点就是它不占用信用卡额度，而是单独的一笔贷款额度。也就是说你卡上的信用额是五万但是其实背后还藏着一万的"万用金"或者叫财智金可以使用。这算是一个隐藏福利了，并不是银行会主动告诉你的，需要你自己去发现。

去年有一个做电商的客户，双十一备货资金不够用，征信有点问题，正规贷款申请不了。让他看看手上的几张信用卡APP里头有没有什么好东西呢？发现了一张三年前办理过的浦发卡里的八万"万用金"额度。他之前根本不知道有这样的东西存在。最后提了六万元出来救急。

这类口子的一个好处就是审核比较宽松。因为你已经是该行的信用卡持卡人，银行已经掌握了你的消费习惯和还款能力的数据，所以不需要再提交一堆材料了。坏处是利率不一，有的银行良心一点，年化可以做到8%以下，有的银行黑心一点，能给你干到20%往上。

信用卡借款口子怎样选择才不会被坑

选口子其实就三点：利率、期限和还款方式。但是很多人只关心"能不能下款"，根本不考虑之后的事情，最后被坑得拍大腿悔不当初。

利率方面一定要弄清楚是"费率"还是"利率"。费率是以全额本金为基数来计算的，而利率则是以剩余本金为基础进行计算的。同样是月息0.6%，如果称作费率为的话实际年化接近14%，如果是叫作为利率的话实际年化就是7.2%。差了一倍。一般情况下银行客户经理不会主动解释这个问题，你要自己去问。

期限方面不要拖得太长。分期越久，压力就越小吗？但是你算过总的利息是多少呢？借5万元分36期还和12期还总利息相差一大截以上。除非真的现金流紧张到无法忍受的地步外，在控制在12-24个月以内就可以了。

还款方式这块坑最多。有的口子号称"等额本息"，实际上是"等本金、按月计费"，每个月还的本金是一样的，但是手续费也是按照全额本金收取。提前还款要交违约金，剩余几期还要继续缴纳手续费。这些条款都藏在借款协议的小字里，谁会去仔细阅读呢？

最坑爹的一个案例就是客户向某银行申请了现金分期，还款时提前还清全部金额后被收取剩余期数3%的违约金，总费用比正常还款还要多。到现在那哥们还在骂娘呢。

什么时候使用信用卡借款口子比较好

短期周转，三个月之内可以还清的可以用。利率比房贷高一些，但是却低于网贷、民间借贷很多。正规银行渠道不会出现暴力催收或者套路贷的情况。

有资金回笼预期的可以使用。比如做生意的人，货款两个月之后才回来，在中间需要垫资的情况下用信用卡借款口子过渡一下成本是可控的。

但是如果你是借来消费、买奢侈品或者炒股炒币的话，那么我建议你还是放弃吧。借钱买东西是没有止境的，越用越多。炒股炒币就不用说了，亏了连本金都没有剩下，拿什么还？

信用卡借款口子不要去碰

市场上有很多打着"信用卡借款"旗号的平台，其实跟信用卡没有半点关系。它们只是用"信用卡借款"这个词来引流，并不是真的放款给用户，而是小贷公司或者个人在背后操作。这类口子有以下几个特点：

第一，宣传"不看征信""黑户也可以贷款。正规金融机构是绝不会不去查信用记录的。敢这么宣称的人要么利息太高了点，要么就是个坑人陷阱。图人家本金，拿人家的利息、手续费换钱的话最后受损失的是你自己。

第二，放款之前先收钱。所谓的"服务费""手续费""保证金"还没到你账上呢，就让你先把几千块钱转过去。这种百分百是骗子的行为正规机构是不会这么做的。

第三，合同金额与实际到账金额不符。合同写的是借五万，实际上只到四万一元被扣为"服务费"。叫砍头息，在法律上是不允许的，但是很多不正规的平台就是这么干。按5万元还钱的话就只能得到4万元了，利率算下来简直吓人。

前年有个客户急着用钱，在网上找到一个"信用卡快速借款"的平台。对方说可以下款十万，但是先要交两千块钱作为验资费。他同意了。之后又有人告诉他银行卡号输入错误需要缴纳五千元解冻费用。他又给了一次。最后还是有收留他的意思，所以才给了钱。7000元打水漂了，一分钱也没借到

可靠的信用卡借款渠道怎样寻找

实话讲。想找一个靠谱的口子，有两种途径：

第一种方式，直接去信用卡发卡行处办理。打开手机银行APP，在所有的菜单里找一找有没有"现金分期""消费贷""专属额度"这些选项。或者打客服电话询问是否有备用金、万用金等产品存在。这是最安全并且成本最低的途径。

第二条，去国有大行、股份制银行办理信用卡专项分期。建行、工行、招行、浦发、广发这五家银行的产品比较规范，利率透明度也比较高。城商行和农商行业务的信用卡产品利率较高，并且政策变动较大，今年有这个产品的明年就有可能取消了。

具体哪家银行的利率低，这个不同时期政策不同，我只能说个大概。去年招行的"e招贷"年化可以做到6%以下，今年好像调高了。建行的分期通一直比较稳定，年化在10%左右。浦发万用金利息变化较大，看你自己的卡号以及资质情况而定，在不同的地方拿到8%-18%，相差甚远。

另外申请这类口子的时间也需要注意。月底、季末和年末，银行为了完成业绩指标而放宽审批，并且利率优惠也会增加一些。月初去办理的时候额度比较紧张，而且审核也很严格。这件事情银行不会明文说明，但是圈内的人都知道。

最后说一句大实话：能不借钱就不借，要是已经借了就要算清楚成本，别成了冤大头。钱借的时候容易还的时候难。