信用卡逾期后可以贷款吗？12年老中介打开平台真实的大门

上个月有一个做餐饮的小老板坐在我的对面，把征信报告拍在桌子上指着上面的几个红色逾期标记问我："老兄，还有救吗？"他当时的神情我至今还记忆犹新，那种又着急、又害怕的样子，在这十二年里我已经见过太多次了。三次信用卡逾期未还清欠款共计几百元，但是因为这些钱没有及时归还款项导致个人征信受到影响。很多人到了这个时候就开始慌张起来，到处找所谓的信用卡逾期贷款平台想找一个可以贷款的地方来救急。

其实这事儿并没有你想的那么简单。

不要被"逾期也可以贷款"的广告骗瘸了

市面上那些打着"黑户也能贷""逾期无视"旗号的平台，十个里面九个都是坑。最后一个怎么样？利息之高让人难以置信。见过太多因为信用卡欠款几万块的人，原本只是出现了信用卡还款困难的情况就被急中生智地去借了高额借贷的钱财，最后变成几十万元债务漩涡中的受害者。去年有一个叫张的客户，在做物流工作的时候出了问题，他的卡逾期八万块钱，他着急得不行。他在网上查了很多次都没有用到正规渠道来还钱的方法，反而被套路贷套牢了。对方表示可以批二十万，并且先付八万元给银行剩下的用来周转生意。听上去不错吧？结果合同一签下来就拿到了十二万块的钱款中扣除信用卡还款的八万块钱后剩余四万块还要分期付款实际年化利率超过60%

这是什么？刚从虎口中脱身，又落进了狼群之中。

因此当你在搜索信用卡逾期贷款平台的时候，先问自己一个问题：你是想要解决这个问题呢？还是想把问题越搞越大。正规的银行以及消费金融公司对于逾期的态度其实是很谨慎的，并不会轻易放过你。所谓的"100%放款"一般是以你的本金为条件的

银行内部的逾期红线，在网上找不到

干了这么多年，我跟各家银行的审批部门打过很多次交道，有些东西他们不会写在明面上，但是我们心里有数。逾期是看"连三累六"这个硬指标来判断的，并不是简单地看你有没有还款历史就可以算清的情况。什么意思？连续三个月以上都算是超出了正常范围了，累计六个月以上的就属于严重违约行为红线内踩到这条线之后正规银行的信用贷款基本跟你无缘了

但是有一个很多人都不知道的细节。

如果你的逾期时间是两年之前，并且已经结清了的话，有些银行还是可以沟通的。注意我说的是沟通而不是走后门。比如一些城商行，在他们的系统中有一个"人工复议"的途径。如果当时有非恶意逾期的情况证明文件，例如住院记录、出差凭证等；或者由于银行系统的故障而造成的扣款失败情况的话也是有可能被批准通过审批流程的。很多客户经理自己都不知道这个复审通道的存在，并且也不愿意为你办理相关手续。反正费那劲，业绩也没见得增长多少。

具体数字我已经记不清楚了，大概有30%左右的历史逾期客户可以走复议通道，但是从来没有试过。

信用卡逾期贷款平台到底有没有靠谱的？

有，但是跟你们想象的不一样。真正的靠谱所谓的"逾期平台"只有两种类型。第一种是消金公司次级贷款产品，利率比银行高一些但低于网贷，并且主要面向征信上有些小瑕疵的人群。第二类是有抵押物的贷款渠道，你拥有房产、汽车或者保险单都可以申请到贷款，因为对方关注的是资产而不是一张信用报告。

我有一个老客户，做建材生意的，去年资金链差点断裂。信用卡逾期了两次都是因为货款没有回来导致卡里没钱扣。他当时急得团团转问我怎么办。看了他的资质之后发现有套小公寓可以卖，评估价八十万。最后给他办了个房屋抵押贷，批下来五十万把信用卡的钱补上，剩下的钱还可以周转一下生意。利息是多少？年化利率7%左右，比一些网络借贷平台的低了不止一半。

这才是正确的道路。

但是如果你没有资产，纯粹信用想要信用卡逾期贷款平台下款的话，那我只能实话告诉你：很难。非常难。除非你能接受年化24%甚至36%的利息外借给你才行。可是你行吗？

踩一个坑就可以喝上一壶酒了

说几个我见过的真实翻车案例，大家自己去感受一下。

第一个叫做"包装资质"。一些中介声称可以帮你把征信"洗白"，或者伪造流水、假的工作证明来申请贷款。别傻了，银行的风控系统要比你想象中聪明很多倍。你在大数据面前的小聪明是透明的。一旦被查出造假就会直接被列入黑名单，以后想要正常办理业务都很难办到。前年有个小伙子找了一个中介包装资质，并且交了一万元的服务费，但是贷款没有批下来，中介就跑了。五千块钱打水漂了，在征信上又多一条查询记录。

第二项为"前期费用"。任何先收钱后放款的平台，都是骗子。正规中介一般是在拿到款项之后才收取服务费，并且在签订合同的时候会预先支付一定的定金，哪会有没有见过钱就让你缴纳几万元的情况呢？去年有一个阿姨被网上的人骗走了三万块钱保证金，说是需要验资证明你有还款能力。把钱转过去后对方马上就把人拉黑了

这件事到现在我感觉还是挺离谱的，但是像这样的案子每年都会发生。

第三种就是"以贷养贷"。这是最大的陷阱，也是最容易掉进去的坑。信用卡到期后不想和银行协商分期付款的问题了，而是去借钱来还给对方。结果怎么样？债务越滚越大最后还是还不起了怎么办呢？最惨的一个客户是最初的欠款只有三万块钱左右，用贷款的方式偿还了一年半之后就变成了四十多万的负债山。

正确的姿势是怎样的？

信用卡逾期之后的第一步不是去申请新的贷款，而是与发卡行沟通。银行有个性化分期政策，最长可以分60期也就是5年左右。你直接联系银行说困难的情况，并且请求停息挂账，在很多情况下都是可以达成协议的。因为他们也明白，把人逼急了的话一分钱都拿不到，不如慢慢还比较好。

第二步，如果逾期已经被上传到征信系统了的话，那就老实养着吧。五年一次更新信用报告。这五年的期间里不要出现逾期的情况，也不要随便申请网贷，在保持好的信用记录的同时要更加重视自己生活的质量。五年之后你依然是个好汉。

第三步，如果真的需要资金周转的话，就优先选择抵押类贷款或者向亲朋好友借钱。实在不行可以看看消金公司正规的产品但是要算好利息。年化超过24%的我就直接放弃不借了，这样会坑自己的事。”

最后说点有失偏颇的大实话

这个行业很混浊。有些同行不喜欢听我这么说，把窗户纸捅破了之后他们不好再忽悠人了。但是我觉得这样也好，能帮就尽量一点，不能帮忙的就不骗你。去年还不严重，今年经济形势一紧张起来，各种套路贷、诈骗团伙又多了不少。专门针对征信差的人下手，并且这些人最容易被蒙蔽。

那么信用卡逾期贷款平台到底靠不靠谱呢？我的回答是：平台本身不过是一个工具，关键在于它背后的人。找一个正规的中介可以帮你省去很多麻烦；遇到不良中介就会把你的钱全部骗走。怎么分辨？很简单地看一眼他就让你交费，并且答应你"一定会成功下款"并且不提及利息问题。

真正做业务的人不会跟你吹牛，只会告诉你能做什么、不能做什么、利息是多少以及多久可以拿到钱。那些说得天花乱坠的要离远点。

另外，一开始的那个餐饮老板后来我帮着办理了房屋二抵贷款三十万，并且用信用卡的窟窿填补上了，生意也慢慢好转起来。前几天他还给我发过一条微信，请我去吃个饭呢。说罢就去休息了，你好好做生意吧！