薪朋友借钱是否靠谱？采访了30人，结果很扎心

上个月我在深圳采访了一个叫阿辉的年轻人，他在南山的一家电子厂担任流水线主管，月收入七千元左右。去年年底父亲突发脑梗住院治疗了三个月左右的时间，在手术期间加上押金一共需要五万元钱。他手上只有八千元的存款。

阿辉当时急得团团转，银行贷款他申请了，但是被拒。理由很简单：征信白户、没有信用卡记录、社保断缴几个月。他在手机上刷到了类似薪朋友借钱平台广告称"有工资流水可以贷款"，当天借了三万。

我采访他那天，他已经还了四个月，一共还款一万八千块，但是本金却只少了三千块钱。苦笑着说："记者同志，我是借的还是卖身？"

"薪朋友类似的口子"到底在赚取的是什么样的利益

阿辉的遭遇在我所采访过的案例中并不是最惨的一次。我做了五年金融调查，见过太多人被这样的平台带入困境。

该类平台的运作模式是怎样的？说白了就是利用"急用钱"的信息差来获取利益。以工薪贷、工资预支为名，实际上发放高利消费贷款的行为被曝光出来后，其员工就离职不干了。年化利率一般在24%-36%之间，并且正好处于法律保护的边缘。

曾经在贷款中介公司做风控的人给我透露过一些行业内幕：这样的平台一般会选择征信有问题、银行放款困难的客户。为什么呢？因为这些人没有别的选择。

银行不借给你，正规的消费金融公司也不愿意借你钱的时候，突然有一个说"可以借钱给你的家伙出现，你会不会觉得是抓住了救命稻草？

踩坑就在这里。

三种典型的"翻车"现场

其实这样的平台并不是不能用，但是很多人都不清楚自己签的是什么。

案例一：服务费占用了你三分之一的借款

去年我在广州采访了一个叫小梅的女孩，她在一家餐饮连锁店担任店长职务，月收入六千五百元。她从某平台借了两万块钱，在合同上写的是"日息1.5%"，看上去还不错吧？

结果到账只有16000元，四千块钱被以"服务费""咨询费""风险管理费"的名义直接扣掉。她每个月都要还两万元本金的钱和利息。

后来我问了律师朋友，他说这种"砍头息"的做法早就被监管部门明令禁止了。但是很多平台换了个马甲继续干下去，并且根本就防不住。

小梅到现在还不知道能不能拒绝支付那部分"服务费"。每个月老老实实还钱，已经还了一万二了。

案例二：自动续期陷阱

还有一个做快递员的大哥叫周，在东莞找到他的时候他已经背了六万元的债。最初只是借了一万五。

他到底哪里出问题了呢？根本没有注意到合同中有关于"自动续期授权"的规定。到期日的时候没有主动还款，系统默认地展期了一次，并且又收取一次所谓的"展期费"。

半年后，一万五涨到了六万。他说："我以为不还款最多就是催收吧，没想到还有自动续的功能？"

只能告诉他：合同上写得很清楚，你自己没看。

案例三：多头借贷恶性循环

最让我揪心的是这个案例。采访对象是一名刚刚毕业两年的大学生，目前在一家互联网公司从事运营工作。她最初的目的就是想类似薪朋友借钱在平台上买手机花五千。

结果怎么样？第一个平台借了钱还不上，于是去第二个平台借钱来还第一。半年之内她在七个平台上都有借款记录，总额达到了八万元。

她每个月工资一到手，就得先还四千多的各种贷款，剩下的钱连房租都拿不出来。只能继续借下去。

这件事情无法收场。

什么时候可以考虑使用这样的平台

并不是所有的平台都会出现这种情况，有时候它可以解燃眉之急。但是要满足以下条件之一即可：缺少任何一个都不行

第一，你能否在三个月之内还清。利息是按照天数来计算的，越拖时间就越亏。

第二，你仔细阅读了合同，并且没有发现"服务费""砍头息"之类的不明费用。到账金额要等于借款本金。

第三，你已经尝试了所有的正规渠道都被拒绝之后。银行、消费金融公司以及信用卡分期等比网贷要便宜一些。

第四，借款金额不要超过你一个月的工资。借钱的时候不能太多，要是还不了的话你会后悔的。

只要有一条不符合要求，就不需要去碰。

行业内没有人告诉你的几件事情

我采访过很多从业者，他们私下里会说一些不敢公开说的话。

一个在风控部门工作过的人说：很多平台所说的"秒批""无审核"，其实都是把风险转嫁给了催收。他们根本指望不到所有人都能按时还款，只要有一部分人还钱就行，就能赚得盆满钵满了。

还有一个挺有意思的。去年还不是这样的，今年很多平台都开始推行"会员制"了，要交会员费才能借钱。这个会员费用是不可以退的，不管最后是否借到钱。

换言之就是变相收费。

另外，各个城市的政策也会有所不同。从我看到的情况来看，在一线城市监管比较严格的情况下，二三线城市很多平台打擦边球更肆无忌惮。具体的数字我已经记不清楚了，但是大致的比例是三条线上投诉量是一条线上的两倍以上。

我只了解广东这边的情况，其他地方不敢乱说，但是大方向应该差不多。

已经被坑了怎么办

这个问题我被问过很多次。

首先把所有的借款合同、转账记录和还款记录都保存好。截图、录屏、下载电子合同，一个都不能少。

其次，算出你实际付出的年化利率。超过36%的部分可以不用还。法律不允许高利贷存在。

另外，暴力催收的时候要直接报警。现在的整治力度比以前大得多，并不像几年前那样肆无忌惮了。

最后不要用贷款来还贷。四个字就等于万劫不复了。

很多人说站着说话不腰疼，你急用钱的时候哪有心思去管这些呢？但是你要知道的一点是：借钱是要还的，并且要还得多一些。你现在着急了以后就会更着急。

我采访过很多人，没有见过一个人是靠网贷发家致富的。倒是见到了很多因为网贷而倾家荡产的人。

这话不好听，但是是真话。

阿辉后来怎么样了？我帮他联系了一个做债务重组的朋友，把那笔高息贷款置换成了银行的消费贷，利息减了一大半。他每个月的压力小了很多，但是要还一年多才能清账。

他说以后再也不会碰这些东西了。

希望他真的想这样做。