小唐一定会下款打不开吗？调查了30位借款人的结果发现了真相

上周三凌晨两点的时候，我还在整理这些采访记录。桌上放着速溶咖啡的空袋子，电脑屏幕刺得眼睛疼。过去一个月里，跟踪了30名使用过"小唐必下款"等网贷产品的人群，并且其中27人曾经经历过小唐一定要下款打不开情况就是这样。事情不是那么回事儿。

有人认为是网络问题，也有人说是因为手机系统不兼容。扯淡的吧？我所了解到的情况与网上传播的各种"解决办法"完全不同。

"必下款"平台现在的情况怎么样

先举一个具体的例子。今年十月，在义乌做小商品批发的老陈来找我了，当时他资金周转出了问题，进货少八万元钱，供货商催得急。老陈在某短视频广告中看到了"小唐必下款"的推广内容，并且其中包含着很多夸张的语言描述——"黑户可以贷款""无视征信记录""当日放款"。

结果怎么样？老陈下载了APP，填写资料花了两天时间，在每次申请的时候都会出现"系统维护中"的提示。后来干脆连APP都无法打开，并且显示为服务器连接失败的信息。老陈急得团团转，最后向亲戚借钱才把货款凑齐。

老陈的情况在我采访的30个人当中占了一大半。平台打不开，并不是手机的问题。

小唐下款打不开的现象应该成为常态，而不是意外

我托关系找到了一位做过网贷技术外包的朋友，姓周，在行业内摸爬滚打七八年了。他给我透露了一些情况：很多这样的小平台使用的服务器都是最便宜的云主机，带宽根本无法承受并发访问的压力。

什么意思？就是申请高峰期的时候，比如月底、节假日前后，人多的地方就会出现系统崩溃的情况。你认为是自己的问题，其实他们根本就没有这样的技术实力。

更糟糕的是，有的平台是捞到钱就跑。周告诉我去年有一个平台上线三个月内便收割了十几万用户的"会员费""加速审核费",之后整个公司人去楼空。用户再打开APP的时候自然什么也加载不出来。

业内人皆知，普通借款者又怎会明白呢？

被忽略的信号：怎样判断平台是否靠谱

在调查的过程中我总结出了一些经验，可能不一定全对，但是可以帮你避开大部分的坑。

第一，看APP是否在正规的应用商店上架。应用宝、华为应用市场等平台对于金融类App的审核比较严格，在上面上线过的基本上已经过了基本合规关了。只能通过网页链接下载或者扫码下载的风险至少增加三倍。

第二，查运营主体。在被采访的30人中，只有三人是在申请之前了解了平台背后公司的存在情况。剩下的27个不知道公司叫什么名字就敢把身份证照片上传上去的人别傻了吧个人信息比那点贷款值钱多了。”

第三，查看利率公示。正规平台会把年化利率标出来，在只写日息万分之几或者借1000每天收X元的平台上八成有问题。算下来一年期的话大概可以达到36%以上，甚至更高一些。

一个给我留下深刻印象的反面教材

再说老陈。后来他告诉我，那个打不开的平台，在注册的时候要了199块钱"会员费"，承诺可以有"优先审核、提高通过率"的好处。结果平台都访问不了了，这笔钱怎么拿？

到现在我还能记起老陈说话时的表情，那种被人当成傻子来捉弄的憋屈。后来他自己去查了下发现那个平台背后公司的注册地在某个偏远县城的孵化园里注册资本为五十万实缴为零元。说白了就是个空壳

必下款平台背后的操作方法到底有多厉害

我在调查中发现了一个有趣的现象，那就是那些宣称"必下款"的平台里真正能下款的人少之又少。正规渠道比如银行、消费金融公司等从来不敢说一定会成功这两个字。

为什么？正规机构要对自己的承诺负责。说"必下"，万一审批不通过了呢，用户投诉怎么办？监管问责怎么处理才好？只有那些打一枪换一个地方的平台才会这样吹。

还有个事情需要说一说我采访到一个曾经在网贷平台做催收的人，他说很多小平台其实不是放贷的，他们是"卖线索"。你填写了资料之后就有人把你的信息提供给各个贷款中介、诈骗团伙。你以为申请贷款就是在找麻烦吧。

不能求证具体比例，但是从我接触到的案例看，信息泄露的情况很普遍。

可以使用的替代方案

说了这么多坑，总得给点有用的东西。通过我的调查发现真正可以借钱的渠道其实只有那么几种。

银行系的消费贷产品利率低、正规，但是门槛比较高。征信状况好且有稳定工作的话可以优先走这条路。现在很多银行都有线上申请入口，最快当天就可以到账。

持牌消费金融公司，招联、马上、中银等公司的利率比银行高一些，但是审批比较宽松。正规有保障，出了问题可以投诉。

正规的互联网平台产品，借呗、微粒贷、京东金条等都用过的人应该知道，并不能保证没有缺点，但是至少不会出现"打开不了网页"这样的低级错误。

对于那些从没有听过的、很小的平台呢？不用再浪费时间了。你所遇到的情况小唐一定要下款打不开，有可能只是众多问题中比较轻的一个。

我的调查结果

一个月跑下来，我最大的感受就是：借款人很急。急需用钱的时候，不管有什么风险都不考虑了，看到一个"必下款"的广告就往上冲。骗子利用的就是这样的心理。

我采访的30个人中，最后真正解决问题的是冷静之后走正规渠道的人。老陈现在用的是某银行的经营贷，年化4点几左右，比之前那些乱七八糟的地方便宜很多了。

最后说一下：凡是宣传"必下款"的，基本上可以直接拉黑。正规金融机构不敢做出这样的承诺，敢做这样的承诺的人你信吗？