小老板说：借我-借款借钱口子到底靠不靠谱？

凌晨三点，我蹲在仓库门口抽烟，手机屏幕亮着，显示的是供货商催款的微信。

那是2019年，我的五金店刚刚有点起色的时候接了一个大工程的单子，但是甲方结款一直拖着。工人工资要发出去了，材料款也要算清楚了，在那时候真的是急得头发掉了一把一把的。也就是在那个时候没有路可走时，我第一次接触到了借我-借款借钱口子线上资金周转的方式。其实我当时要是没有这笔钱的话，我的店铺早就关门大吉了。

但是这一行水很深，我这几年摸爬滚打走过的坑可以填满一个游泳池。今天想以小企业主的身份跟大伙掏心窝子说一说自己对这件事的看法。

急需用钱的时候，怎样才能找到可靠的借钱渠道？

很多人认为我们做买卖的，肯定不缺钱。

这句话说出来我就觉得好笑。外行人看热闹，内行人才能懂得其中的门道，而现金流的变化就如同坐过山车一样令人兴奋不已。去年十一月的时候，有个做服装的朋友因为囤积了冬装，在那年是暖冬的情况下把所有的货物都给亏本了。他当时也是病急乱投医，随便在网上找了一个"极速下款"的广告，结果呢？

钱没借到，反而被忽悠交了什么"包装费""验资费"，前后一共花费两千多。

这件事我已经听烦了。资金渠道方面最不能做的就是"慌不择路"。当你搜索借我-借款借钱口子或者类似关键词的时候，弹出来的结果成千上万，怎么辨别？

我有一个笨办法，但是很管用：看它是否一上来就要求钱。

正规的平台，在放款之前是不会收取任何费用的。会员费、工本费、解冻费等等只要听到这些字眼就直接划走，再多看一眼都是浪费时间。我的朋友后来找我帮忙的时候给了一点以前用过的口子推荐给我，虽然额度不是很高但是透明度比较高，利息是多少什么时候还清都写得明明白白。

这才是救急，这才叫坑人。

合同中没有写明的"隐性要求"

网上有很多攻略教人如何填资料可以提高额度，说得头头是道。但是我知道有些东西它是死的，怎么填都没有用处。

比如所谓的"内部白名单"。

我曾经专门向一个在平台做风控的朋友询问过这个问题。他告诉我，在大平台推广的时候，会有一些针对特定人群的"白名单"制度。一般情况下不会对外公布该名单的存在，但是如果你属于某个行业的从业者或者你在某城市连续缴纳社保的话，系统后台就会自动给你打上标签。

这就是为什么有的人点进去额度直接就是五万元起步，而有的只有三千元。

还有个事情大家不知道。申请的时间点也比较玄学。根据我这几年的经验，每个月中旬也就是10号到20号这段时间内，系统的放款标准会稍微宽松一些。月底冲业绩的时候反而卡得比较严。

具体的原因我也不清楚，应该是风控策略在不同的时间点做了一些小的调整。

反正我每次急着周转的时候，都会避开月底那几天。不是迷信而是实践出来的经验。

不要被"低息"给蒙蔽了

重灾区，要拆开来分析。

日息、年息的文字游戏

很多借款口子在宣传的时候，主打一个"万三"、"万四"的价格很便宜啊。

别傻了。

万三的日息乘以365天就是年化利率为10.95%，这个收益率其实并不算高。但是问题在于，很多平台除了利息之外还有服务费、担保费、保险费等其他费用。把这些费用加在一起之后，你实际所要承担的贷款成本就会比想象中高出许多倍了。

我之前用过一个平台，宣传的是月息0.8%，看起来不错。签合同时我发现每个月还要额外扣一笔"信息服务费"，加起来年化率超过24%。

我当时跟客服理论了半天，结果人家一句话怼回来了："合同上写的很清楚了，在您签字的时候就已经确认过了。"

吃一堑长一智。从那以后，我不管看什么产品就只算IRR（内部收益率），或者直接问客服要"综合年化利率"。没有给出明确的答案或者是支支吾吾的就会放弃不考虑了。

我们做小生意的，每一笔收入都是来之不易的，凭什么给他们发钱？

小企业主应该怎样去避免被坑呢

说了这么多坑，这一行能不能做呢？也不是。

关键还要看你能不能静下心来，能不能找到正规途径。

我手机里经常用的也就两三个渠道，都是用了好几年都没出过问题。一个就是之前提到过的借我-借款借钱口子老面孔里也有。虽然额度只有几万元，但是在我进货差两三万或者临时需要付一笔运费的时候可以应急用上。

上个月，我有一批货从佛山发过来，物流公司突然说要加急才能赶上工期，运费得增加3000元，并且要求现结。当时我的手头资金全部压在另一笔货物的款项上了，卡里的钱不够了。

怎么办？

打开老口子，申请、刷脸、提现，在十来分钟之内钱就到账了。货及时发出去了，工程也没有受到影响。这个时候跟银行贷款根本来不及啊？向亲戚朋友借钱呢？开什么玩笑吧，成年人谁会轻易求人帮忙的更何况是几千块钱的事情

因此，选择好渠道就很重要了。

这里分享一个我自己的小习惯，并不适用于所有人。我会定期查一下自己征信报告，看看有没有莫名其妙的查询记录。如果发现自己明明没有借钱，但是征信上却多了很多查询记录的话，那么就说明你的信息已经被一些非法平台泄露了。

此时就需要及时止损，把那些杂乱无章的账号都注销了。

最后提醒一下大家

做生意要走长远的道路，资金周转也是一样的道理。

不要指望通过借钱来发家致富，也不要想着用贷款维持生活。见过太多人开始的时候只是借了几万块钱周转一下，后来窟窿越来越大了，最后连利息都还不起了。那个做服装的朋友之后把货款结清了但是学费交起来却很心疼。

如果你现在急需用钱的话，我的建议就是先查一下自己的征信记录、再算一算综合成本之后就可以开始申请了。不要被"秒下款""无视黑白户"的广告语所迷惑。

正规渠道虽然审核比较严格，但是至少不会给你挖坑。

下一次再遇到上来就收钱的情况，直接举报，不用考虑。