小额七天贷款可以过吗？别傻了，那是给你挖的坑

2018年的时候，我觉得天上掉馅饼也是有可能的。

当时做生意亏了十几万，信用卡也刷爆了，急得像热锅上的蚂蚁。有一天晚上在看手机的时候，整个屏幕都是小额七天贷款一定可以通过的广告，有"黑户也能下""无视征信""秒到账"的说法。我把它当成救命稻草一样抓在手里，并没有多想就点进去看了。结果怎么样？钱已经到了5000元了，但是七天之后我要还7500块钱。你没听错，一天的利息就有2500块，年化利率算下来吓人得很。那时候我根本来不及计算这笔账目，只想着先把缺口填平就好。这就是噩梦的第一步开始。

七天贷款到底是什么？

这就是典型的高利贷变种，行业内称之为"714高炮"——期限为七天或者十四天，金额不大但是利息非常高。和我当年一样的是很多人看到必过这两个字就不走了。但你有没有想过呢？凭什么你征信花了、负债多了的人还会给你放款？做慈善的话可以吧别以为自己很厉害。这些平台敢给钱的原因就是他们已经算好了：你不出来，就可以"以贷养贷"，赚取巨额利息了。

我所提到的平台名字至今我还记得，叫做极速贷（化名），具体的名字我已经记不清楚了，反正类似的多了。申请的时候只需要身份证、银行卡就可以了，并不需要填写联系人信息。以为占便宜其实是把命卖给吸血鬼了。

小额七天贷款能过掉的代价你能承受得住吗？

我身边有个老张，做装修的。去年因为工程款没有及时收到，手头比较紧张就接触了这个东西。他前后一共借了三万元钱呢？短短三个月的时间内债务翻了一番达到十二万人民币的程度。是怎么形成的？拆东墙补西墙。还不上账的人去向另一家要回自己的款项给对方还款时又多收了一些费用，每还一次就要被扣取一定的"服务费"。

你以为这就是全部？更坑爹的还在后面。

逾期第一天，就爆通讯录了。你的手机里所有的联系人都被骚扰过一次，亲戚朋友都知道你欠钱不还。第二天开始P图威胁，并把照片PS成遗像发给家人看。第三天冒充公检法打电话吓唬说要坐牢的老张快要跳楼的时候家里人也闹着离婚了。这不是贷款而是逼迫别人走向死亡的道路。

那时候还算幸运，跟家里说了实话，家里帮我把钱还上了。但是那段时期的精神压力现在回想起来还是后怕的。每天手机一响就心惊肉跳，睡觉都不能睡踏实了。

正规渠道其实并不难

吃了亏之后，我花了好几个月的时间去研究这块儿才发现自己当初是多么愚蠢。正规银行的消费贷款产品，并没有想象中那么难申请。工薪族可以贷到年化利率在5%左右的信用贷款，而且可以分期付款。征信有一点问题也没有关系，只要不是当前逾期的话，有些农商行、城商行是可以沟通解决的。

去年我帮表弟问过我们当地的农商行。征信上有两次信用卡逾期，金额不大，几百块钱忘记了还款。经理看了之后说只要把逾期结清，并开一个非恶意逾期证明就可以试着申请一下了。虽然额度只有两三万左右，但是利息是正规的利息，并不会坑你。各地政策不同，但地方性银行比大行更灵活一些，会听你说的情况。

还有一种方法就是找正规持牌的消费金融公司。利息比银行高一些，但是却好很多于那些"七天贷"之类的贷款方式了。至少不会爆你的通讯录、下三滥的方式是不会有的。主要问题是什么？正规机构报给征信系统之后可以慢慢修复信用度，按时还款的话还可以提升自己的资信状况。

信号一出就赶紧走人

怎样判断哪些是陷阱？教给大家几个血泪换来的经验。

• 放款之前收取费用凡是出现交"工本费""保证金""解冻费"的情况，百分之百是骗子。正规的机构只会从你还款中收取利息，并不会要求你在开始的时候就先付款。
• 期限短、金额小七天、十四天的，额度一两万的基本上就是"714高炮"。
• 合同金额与实际拿到的钱不一样借一万，合同上写了一万二，实际到手八千，剩下的四千元叫"服务费"。这就是套路贷了，违法的。
• 不需要经过审核的：连你的还款能力都不问就放款。最可怕的是人家根本不担心你能不能还钱，因为手段你是承受不了的。

还有一点大家不知道的是，很多这样的平台其实根本没有放贷资质。他们就是挂着羊头卖狗肉的人用个人账户给你转钱，并且没有正规的合同。打起官司来连对方是谁都不知道

急需用钱怎么办？

我知道那种感觉。账单就在那里，没有钱就是没有钱，急得团团转。但是越是这样就越不能慌张。

第一步，把手中的东西整理一下。社保、公积金、保险单、房产证、汽车等都可以作为申请贷款的加分项。有些银行的公积金信用贷利率很低年化3%以上都有。

第二步不要只盯着线上。很多线下贷款产品，审核比较人性化。可以拿着工资流水、工作证明直接到网点找客户经理聊一聊。我的一个朋友被拒了，在线申请的时候，就去网点跟经理当面解释了一下负债的情况，最后还是批下来了。

第三步实在不行的话，可以向亲戚朋友借款。面子重还是命重？跟熟人借钱最多欠个人情，借给"七天贷"的钱就是拿命去赌。

现在回过头来想，如果当时我能冷静一些的话，哪怕向朋友借几千块钱周转一下，也不会被坑这么多钱。可惜世界上没有后悔药可吃。

那些打着小额七天贷款一定可以通过旗号的广告，每一个字都是在引诱你走上火坑。你以为是捷径其实是一条绝路。不要等到通讯录被泄露、被人威胁恐吓的时候才后悔当初点开了那个链接。

如果你现在正打算借钱的话，我劝你一句：把手剁了也不要点那个申请按钮。