芝麻信用670贷款口子：我踩过的坑你别再跳了

2019年的夏天至今我还记得很清楚，手中握有芝麻信用分670分，自认为是优质的客户，但是却被现实狠狠地扇了一耳光。当时急需五万元周转资金，于是我在网上搜索了一下“芝麻信用670贷款口子”，看到这些广告天花乱坠、各种承诺，“高分秒下款”、“免息无门槛”，我就相信了。已经相信了。

那么结果又是怎样的呢？通过所谓的“内部渠道”借来三万元，拿到手里的钱只剩下两千五百五十元了，“服务费”、“担保费”、“信息咨询费”等名目不明的钱项也被扣除掉了，没有得到任何票据。之后又过了整整一年半的时间才把本金和利息一起还清了，一共要还五万多块钱。这件事情我会一直记住。也就是说芝麻信用分大于等于670可以申请贷款其实并不是你想的那样，“高分=送钱”，这里面有很多玄机。

为什么你每次670分都会被拒绝呢？

很多人都有一个错误的认识，认为芝麻分越高就可以很容易地借钱。我当时也是这样认为的。但是后来经过研究之后发现，芝麻信用分和银行征信其实属于两个不同的系统。即使你的芝麻分很高，但是和央行征信没有关系，很多正规机构都不会去查这个。

那么这些所谓的“口子”又在看什么呢？

他们所关注的就是你“绝望”的程度。其实这个词语不好听，但是这是事实。你越是着急，他们就越会宰你。我的一个朋友芝麻分是720，比我还高出50分，在申请某个平台上的贷款的时候也被拒绝了。是什么原因呢？因为他的征信里有小额贷款逾期的一条记录，所以芝麻分根本就没有显示出这条信息来。这件事情很让人头疼。

因此不要傻乎乎地认为高分就可以通过正规途径获得报酬。标榜自己只看芝麻分的平台里，有90%都是来骗你的。那么剩下的一个是什么呢？还没有碰到过这样的情况。

芝麻分贷款的方式可以信赖吗？用三个真实的例子来说明

我之后花费了半年多的时间去了解市场上所有的渠道，并且我自己也尝试了一些方法。讲一些真实的例子。

第一种是自己踩下的坑，在上面已经说过了，并且不会再重复了。第二位是我的表弟，今年刚刚大学毕业，芝麻分只有680分，想要借两万元用来购买一台笔记本电脑。按照我给的意见去做的话，并没有去找一些乱七八糟的“口子”，而是直接在借呗上申请了一笔贷款，结果很快就批下来了三万元的额度，年化利率大约为百分之十左右。这个差别你自己体会一下吧。

第三种情况是老周的一个朋友，在做生意的时候遇到了一些问题。芝麻分是695，上个月因为资金周转不灵，银行贷款申请没有通过，急得团团转。有一个“中介”来找他，说是可以帮他在大额借贷方面解决问题，并且只需要芝麻分达到650就可以。老周差一点就给了中介三千块钱的“资料费”，但是被我给阻止了。之后我去了一家股份制银行，把他的保险单作为抵押品借到了二十万元，而且利率比那个中间商所说的还要低两个百分点。

三个例子是什么意思呢？选择正确的渠道，670分就可以；如果选择了错误的渠道，那么即使考到720分也无济于事。

中介是不会告诉你其中的秘密的

我在研究这个行业的过程中发现了许多在网上找不到的信息。有些话可能会让别人难堪，但是我要说出来。

很多所谓的“贷款口子”其实都是被中介机构包装过的。他们会把各个小贷公司的链接都收集起来，形成一个“专用通道”，之后收取你“通道费”。认为这是特殊的渠道的话，实际上就是把公开的信息打包卖给别人而已。这件事情我是后来知道的，如果有人在那时候告诉我这件事的话，我也不会损失掉四千五百块钱了。

另外，在行业里有一个秘密：很多平台的“内部评分”和芝麻分有关，但是并不是你想象中的那种线性关系。例如某个平台，芝麻分在650到700之间的用户，他们给用户的内部评分反而要比芝麻分大于等于700的用户要高一些。是什么原因呢？因为700元以上的人都一般征信良好，并不会去借高利贷；而650～700分区段的人，则是有资金需求但是被银行拒绝了，这就是他们的“目标客户”。这样的逻辑很恶心，但是就是这样子。

另外，申请的时间也很重要。经过一段时间的观察之后我发现，在每个月底或者每个季度结束的时候，许多平台都会把放款额度调低，并且对借款人进行更加严格的审查。月初的情况要好一些。不同的平台可能会有所不同，但是大致的规律就是这样的。

高分借款人的主要错误认知

我遇到过很多和我一样的人，他们的想法都是一样的。第一种错误观念是认为分数越高就应当享有VIP待遇。分数只是一个参考，并不能作为你免死的凭证。很多平台根本不考虑芝麻分的问题，它们有自己的风险控制体系。

第二种错误的观点是“秒批”就是好的。其实能够秒批的人，要么利息超高，要么额度很小。正规的机构都要经过审核的时间，有的只需要几分钟，有的则需要一天左右。声称可以做到“三秒钟得出结论”的人，请问你们是怎么赚钱的？

第三种错误就是没有查看合同就签字了。我当时就是因为这样才吃到了亏。合同中有很多“服务费”、“管理费”，但是我没有仔细看过。想起来的时候，自己也觉得很冤枉。那时候年纪轻，认为总归可以还清的，管它是什么规定。那么结果是什么呢？差一点就出问题了。

可靠的途径是什么？

虽然说了很多坑，但是还是有一些有用的建议可以提供一下。经过几年来踩过的坑之后，总结出一些比较可靠的方向。

第一梯队为正规互联网平台上的消费贷款业务。借呗、微粒贷、京东金条等等都是明码标价，并且没有任何额外收费项目。如果你的芝麻分在670左右的话，在这几个平台上面可以拿到一个中等额度。我的表弟也是这样做的，很省事。

第二梯队就是银行系的消费金融产品了。各大银行都推出了自己的消费贷款业务，例如招商银行的闪电贷、工商银行的融e借等。该类产品对于芝麻分的要求不是很高，主要是看你有没有稳定的收入来源以及良好的信用记录。利率比互联网平台低一些，但是审核比较严格。

第三梯队就是有牌照的消费金融公司。招联金融、马上消费等都是合法持牌经营的企业。利率比银行高一些，但是要比那些非法集资网站好很多。我的一个朋友曾经向招联金融借款过，年利率大约为18%，尽管很高，但是并没有隐藏的费用。

那么这些来历不清的“口子”又该如何处理呢？不可以使用。不能接触。血亏的经验。

在提出申请之前要弄明白的一些事情

不管最后选择哪一个途径，在做决定之前要搞清楚以下几点。第一、你的实际利率是多少。很多平台喜欢玩文字游戏，说“日息万分之五”，听上去好像不太多吧？换成年化的话是18.25%，要比银行高出很多。这件事情很多人都不清楚，被骗了还会觉得挺值当的。

第二、是否有前期费用。正规的平台是不会在放款之前向你收取任何费用的。要求你先付“保证金”、“验证费”、“资料费”的都是诈骗分子。我所支付的4500元的服务费就是按照这样的方式来骗取我的钱的。到今天我还记得那位中介信誓旦旦地说，“这笔费用放款之后就可以退了。”

第三种是还款的方式。等额本息和先息后本有什么区别呢？提前还款会有违约金吗？如果不仔细观察的话，在后面就会出现你的哭泣了。我的这笔贷款规定，如果提前还款的话会收取剩余本金的3%作为违约金，经过计算之后发现这样做的话还不如按时把钱还掉好。

最后要说明的是，芝麻信用分虽然很有用，但是不能把它当作万能钥匙来使用。标榜自己是“芝麻信用670贷款口子”的广告里，有九成都是陷阱等着你掉进去。另外一个是还没有被我发觉的。

我目前还有小额贷款要还，每月要付五百多元，剩下六期。这是从借呗里借的钱，利息很公道，并且没有任何套路。经过一番周折之后，最终又回到最原始的道理上来了：借钱这件事儿嘛，越是简单的越好。