小额贷款哪家好？被坑了三万利息之后我才明白

2019年的时候我真是急得不行，生意上的资金链断了急需五万元周转。在网上查了一圈"小额贷款哪家容易"之后就点击了一个广告打得震天响的平台，在那里秒下款是真的，但是后来我算了一下账发现实际利率很高，前后一共多出了两三万块利息。那段时间我一直无法入睡，后悔自己当初为什么不花更多时间去学习一下。踩过坑才知道所谓的"简单"后面隐藏着最深的陷阱。现在把我的经验摊开来讲就是不想让你们重蹈我的覆辙了

想要找到容易下款的地方吗？弄清楚审核员看的是什么

很多人认为申请贷款就是填个表、点下提交就行了，其实并不简单。审批系统其实就是一种冷冰冰的打分机制。能不能过就看你这个"画像"在系统里画得怎么样了。我的一个朋友在一个消费金融公司做审核工作的时候曾私下透露给我一个细节：每天上午10点到中午11点之间提出的申请被通过的概率会比下午高一些。原因很简单，那时候资金额度刚放开，审核员精力也充沛，并不像快下班的时候那样疲惫地审阅文件了。这件事情在网上根本找不到相关的信息。

那时候我觉得只要我有还款意愿就可以借钱，结果被现实给狠狠地打脸了。审核系统根本就不在意你有多想还钱，它只看你的偿还能力以及这个人是否可靠。所以不要再问小额贷款哪家好那么应该问的是：哪个机构的风控模型最适合我的当前情况？这才是问题的本质。

银行系产品：门槛高但是真的好味

不要一说到银行就觉得高不可攀，现在很多银行的线上快贷产品门槛已经降低了。招商银行闪电贷、建设银行快贷以及工商银行融e借都是我后来研究过的比较靠谱的方式。利率很低，年化一般在5%-8%之间，和一些网贷平台动辄18%，甚至36%以上的高利相比，简直一个天上一个是地下。

但是银行有个缺点，就是"势利"。你的工资代发在哪里，在哪里办理社保、公积金业务，在那里存有存量资产的话，它就会给你开绿灯。没有呢？应该说是没有多少希望了。当年我就吃了这个亏，什么资质都没有就去碰银行的钉子，最后当然是白跑一趟。说实话如果你真的有工作并且参加过住房公积金制度的话，请直接登录你工资卡对应的银行APP查看是否有预授信额度存在，在那里申请贷款才算是比较容易下款的地方。

消费金融公司：折中选择

这部分应该就是很多真正想要知道的信息了。招联金融、马上消费、中银消费等持牌的消费金融机构，审核标准比银行宽松一些，利率也低于网贷平台，属于中间水平。我去年周转的时候用过招联金融，申请流程还算顺利，年化利率大约在10%左右，虽然比银行高一点，但是也在法律保护范围内，并不会出现利滚利还不完的情况。

有一个小技巧，第一次申请的时候额度可能不太高，但是如果你按时还上几期的话，额度一般都会提升。这就是养额度的意思。不要觉得麻烦了，在信用方面也是慢慢积累起来的。现在的最高额度已经从原来的八千涨到五万了，急用钱的时候真的可以应急。

但是要提醒一下，消费金融公司征信查询记录会在征信报告中体现出来。短期内频繁申请的话就会把征信花掉，之后再想办理信用卡或者房贷就很难了。见过有人一个月之内向七八家平台申请贷款的情况出现过，在最后的征信报告显示时已经厚得像一本书一样，哪家银行看了都会摇头。这不是吓唬人，是真的事。

征信查询次数的冷知识

征信查询记录保存两年，但是银行审批主要是看最近半年的。半年内硬查询次数超过6次就会被认定为"资金饥渴"，审核通过率会直线下降。所以不要没事干就去点那些测额度的链接了，查一次征信就得花掉一点钱吧。

网贷平台：可以不去接触就不要去接触

说到这儿我就要吐槽一下那些号称"容易下款"的网贷平台了。广告铺天盖地，什么"无视黑白户""秒下单""无门槛"这些词出现的时候就要提高警惕了。正规机构怎么会不重视征信呢？这难道不是慈善吗？要么利率高得离谱，要么就是套路贷，借了你就想走也很难走了。

当年踩坑的那家平台合同上写的利率为12%，加上各种服务费、手续费和担保费之后，实际年化率超过60%。那时候我不懂啊，只看到每个月还款金额不高就稀里糊涂借了进去。后来一算账差点没气死我。这样的平台靠信息不对称来牟利，在这种情况下欺骗的是对市场了解甚少的人。

现在市场上还有没有容易上岸的网贷？有，但是你要擦亮眼睛。借呗、微粒贷、京东金条等大平台相对正规一些，利率公开透明，并不会存在隐形费用的情况。对于那些从未听过的小公司，则可以忽略不计了。不要为了几千块钱把自己个人信息卖给人来骚扰你。

选择好的渠道比什么都重要

回到最初的问题：小额贷款哪家好？我的答案可能会让你感到失望，并没有标准的答案。人的资质不一样，适合的渠道也就不一样了。但是可以给出一个判断的标准：凡是要求先付款的就拉黑；利率超过24%的要慎重考虑一下；合同条款看不懂的话不要着急签字。

我后来总结出了一套自己的筛选逻辑。先看银行系的产品，不行就看看持牌的消费金融公司，最后再考虑大平台上的网贷产品。这个顺序可以省下很多利息钱。去年因为装修缺钱申请了贷款，在上面那个地方拿到了年利率为6%的钱贷出去之后，比之前那家P2P少了一万多元的利来去路费开支。

还有个事情要跟大家说明一下。很多人在申请贷款的时候喜欢把资料包装得漂漂亮亮，收入往高了填，工作往好了写。千万不要这样去做。现在的大数据风控比你想象的厉害多了，你的社保基数、公积金缴纳记录以及消费习惯都可以互相验证出真实的工资水平。一旦被发现造假的话就会直接被列入黑名单，在之后想要办理正规贷款就比较困难了。老实说出真话反而更容易通过审核。

申请时间也有讲究。月底、季度末的时候，金融机构会有放款任务来冲业绩，在这个时候审批会比较宽松一些。我有一次就是在月末最后两天提交了贷款申请书，额度比月初申请时提高了两倍左右。这个规律不一定适用于所有的情况，但是你可以尝试一下，并没有什么坏处。

最后说一个很扎心的事情。见过太多人急用钱就病急乱投医，越借越多陷入以贷养贷的困境中了。如果你已经负债累累的话再贷款小额贷款就是饮鸩止渴。此时应该做的是不要去问哪里可以申请到款多容易借钱找人帮忙想办法开源节流或者向家人朋友开口求助。面子值多少？别为了面子把自己后半生毁掉。

我现在还欠着两万多的债，但是已经走上正轨了，在计划中明年就可以全部还清。回过头来想一想这几年所经历的一切折腾，最大的教训就是：不要相信什么"容易上手"的说法，世界上没有免费的午餐。靠谱贷款渠道都是以实力说话的。你有多少能力就借多少钱，不能透支未来。

下次再有人问你小额贷款哪家容易的时候，就把这篇文章给对方看。能救一个是一个。