小额贷款秒到不需要征信？经过暗访了三十多家平台之后，我得知真相很残酷

去年冬天，在一个城中村的出租屋子里见到了小张。他坐在门口抽着烟，手里拿着三份不同的借款合同看着发呆三个月前因为急需用钱在网上找了一些贷款小额贷款秒到，无须征信的广告，觉得这不就是给自己量身定做出来的吗？征信有点问题，正规银行批不了下来，"不查征信"这个口子简直就是救命稻草。

结果怎么样？钱是马上到的，一共3000块钱。但是三个月之后，3000块就变成了9000块的债务了。小张说他现在连那个平台客服都联系不上了，催收电话却把他的通讯录里所有的亲戚朋友打了爆。那时候我看着他心里很纠结。我是做金融调查工作的记者，在之前见过很多类似的案例，但是每次看到这样的被"不征信"这三个字坑得血本无归的人的时候还是会忍不住想骂娘。

为什么会有专门提供"小额贷款不查征信"的服务呢？

找这种贷款的人，征信上大概率有毛病。要么之前信用卡逾期过，要么网贷点得太多，查询记录一大堆。正规银行的门打不开的话就只能往那些所谓的"口子"里钻了。但是这里有一个逻辑漏洞你有没有想过——正规放贷机构凭什么会把钱借给一个没有信用记录的人或者已经烂掉透顶的人？做慈善怎么样呢

别傻了。我采访过一家持牌消费金融公司的风控总监，他说凡是宣称"完全不查征信"的都是骗人的有两种情况第一种就是诈骗第二种更可怕的就是高利贷他们根本不在乎你还不上，因为他们的钱就来自于你不还的部分。

其实并不复杂。正常的生意逻辑就是借钱给你，收利息。而该平台的逻辑是，借给你的钱，让你违约后收取违约金、滞纳金和服务费。你越还不上就赚得越多。

那些声称"秒到账"的平台，到底依靠什么来盈利？

在这个行业里摸爬滚打这么多年，我可以负责任地说，在这里没有免费的午餐，也没有所谓的"秒到账"。所谓得来容易的东西背后常常有看不见的成本。去年暗访过一个做714高炮的人群，这是行内的说法就是借款周期为七天或者十四天利息很高。

他们之间有一种不成文的规定叫做"砍头息"。比如你借了1000元，合同上写着要还给对方1200元，但实际上到手的只有800元左右。400块钱被以服务费、手续费的形式直接扣除了。等你还款的时候就要归还原贷款金额中的1200块。算下来你用掉的钱是7天内花费了八百块钱还了十二个零钱的话年化利率是多少？你自己去算一算，吓死人吧！这还是明面上的，在一些平台上还会在还款日当天故意让系统"维护"，导致你还不上款之后顺理成章地收取高额滞纳金。

具体的数字我已经记不清楚了，但是见过一个极端的例子就是借款人借走了5000块钱之后又滚成了八万多。这样的事情在"秒到账"的圈子里已经很常见了。

不看征信的代价，你根本承担不起

很多人认为不查征信就占了便宜。其实反向而言，如果不查询信用报告所付出的代价会比查询更多一些。正规银行或者持牌机构去查询你的征信信息是为了判断你是否有偿还能力以及能贷出多少金额、收取怎样的利息。这是一个双面选择的过程。

而那些声称小额贷款秒到，无须征信的平台，根本不加筛选。他们如同撒网捕鱼一般把钱抛出去后就等着鱼自己游过来。不怕违约，因为他们的暴力催收方式比法律途径要"有效"得多。我采访了一个催收员，他说他所在公司口号是让借款人社会性死亡的意思是什么？什么意思就是给通讯录里的所有人打电话，在单位闹腾、在亲戚朋友同事面前抬不起头来。

那么这难道不是违法的行为吗？当然违法。但是这些平台通常以"科技公司""咨询公司"为名，资金流向也是层层递进的，取证难度很大。等到警察上门的时候人家已经换马甲继续干了。

一个被忽略的细节就是：你的信息正在"裸奔"

还有一件事情，很多人都不知道。当你在各种杂七巴巴的平台申请贷款的时候，你给它授权了什么？通讯录、定位、相册还有手机里其他的APP列表都可以打开。比征信报告的信息更有价值的东西多得很。

我有一个线人说，有些小贷公司其实并不是靠放款赚钱的，而是通过出售数据来获利。你填完资料之后不管最后批不批准都会把你的个人信息打包给好几个下游企业。这就是为什么你在某个平台上注册完毕后马上就会接到各种推销电话、短信轰炸的原因。

其实比高利贷更让人感到恶心。他们眼中的隐私就是可以不断变现的数字。

正规渠道其实比你想象中要多得多

说了这么多坑，你可能会问，如果我的征信不太好，真的急需用钱的话怎么办？其实路是有的，但是没有那么"快"也没有那么"爽"。这些年我跑遍了各大银行、消费金融公司等地，发现很多产品的对征信的宽容程度比想象中要高一些。

比如工薪贷这种贷款，只要你有稳定的工作以及社保缴纳记录，并且征信上偶尔出现过逾期情况也是可以沟通的。关键就是要有真实的收入证明，不能用所谓的"包装资料"来糊弄人。有些消费金融公司会根据你的大数据进行综合分析而不会只看征信报告。但是前提是你得走正规流程接受审核而不是想着要"秒到账"。

去年十一月的一个做建材的客户，征信上有两次逾期记录，金额不大，是忘记还了。本来想借高利贷的人被我拦住了。后来帮我联系到一家城商行普惠金融部对接人走了一下流程大概两周时间之后批下来五万元年化利率在10%左右。这才是正规做生意应该有的样子。

正规机构的门槛确实很高。很多时候都是自己吓唬自己的，或者被"秒到账"的广告给蒙蔽了。

怎样才能判断一个平台是否可靠？

其实有一个很简单的方法，不需要去查什么复杂的资质。收不收费是在放款之前吗？凡是要求你在贷款前缴纳"工本费""保证金""验证费"的，请直接拉黑，并且一个标点符号都不信正规机构只会在你还钱的时候收取利息，在你借钱给他们的那一刻是不会要你的钱的

另外，在下载APP的时候要认真核对开发商。很多山寨App会模仿正规平台的名字，图标很像、名字也差不多，但是开发者却是你从未听说过的科技公司。大概率是李鬼的十有八九都是这样。去应用商店找时多看看差评不要只看好评。好的可以刷，坏的才是真的。

另外，各个城市的情况也可能会有所不同。有的地方监管比较严格，野鸡平台生存的空间小；有的地方监管相对宽松，则容易踩到坑里。我只了解一些大城市的状况，并不敢随意发言，在其他地区也不好妄言，但是大的原则是一样的。

最后送你一句话：凡是说的都是大实话小额贷款秒到，无须征信旗号主动找上门的，99%都是坑。剩下的1%，是你运气好碰上了正规平台推广的人，但是这种概率比中彩票还要小得多。缺钱的时候人的智商就容易下降了。越是着急就越要稳住不能为了那几分钟的"秒到"而影响后面几年的安全。

如果你现在正准备点击"立即申请"按钮，先停一下想一想：这个平台的催收电话敢不敢让你妈妈接到？