小贷公司还有哪些可以使用？花了三天时间整理出这个实际名单

上个月有个老同学半夜给我打电话，声音听着都快哭了。

他在工地上做包工头，工程款拖欠了四个月，手下有十几个工人等着发工资。他之前在几个网贷平台借过钱，但是有的平台突然倒闭了，有的利息太高，现在征信上一片狼藉。请问你对这次的事情有什么看法？小贷公司还有哪些可靠吗？哪些真正有用，不坑人？

说实话，这个问题把我也难住了。

我做建材生意，这些年为了周转资金，大大小小的贷款平台我都摸过。踩过的坑可以装满一卡车了，但是也找到了一些可以用的地方。为了解答老同学的问题，我把这几年来的借款记录找了出来，并且打电话问了一些金融界的朋友，整理出了这份名单。

正规的小贷公司有哪些？

不要指望我能给你列出几十家的名单，那些网上随便一搜就可以找到的公司多半是广告。

只说我自己用过或者身边的朋友用了没有问题的。目前还能正常下款、利息在法律允许范围内的，大概就这几类：互联网巨头旗下的借呗、微粒贷、京东金条等大家都很熟悉的产品；持牌消费金融公司如招联金融、马上消费、中银消费等；还有一些银行系线上产品招商e招贷、平安新一贷。

现在能活得好的平台只有两种：一是大树底下好乘凉，二是自己手里有牌照。

去年还不是这样，那时候市场上各种各样的平台很多，利息低于20%的都不好意思开口。今年政策收紧之后，大量的平台直接消失了，剩下的都在拼命洗白自己。

这些年踩过的坑

2019年的时候，我做了一笔装修材料的生意，但是对方拖欠货款，我当时手头比较紧张。

当时有一个叫"XX贷"的平台，广告做得很大声大噪，说日息万二，下款很快。我信了，在那里借到了五万元钱。结果把钱取出来一看发现只拿到了四万多点两分零八角左右的钱，并且还被他们以服务费的形式扣走了8千多块钱。后来我把账算了一下，年化利率接近60%，简直是抢钱啊！

我当时就拍大腿，早知道仔细看合同就好了。

还有一次更坑爹。2021年我从某平台借了三万元，按期还款十二个月后，在第十三月接到了催收电话，被告知还有一笔"担保费"未支付。我把合同拿出来一翻就看到角落里有几行小字写着什么履约保证保险之类的字样。到现在我还记得这件事，白白多花了两千多元。

小贷平台还有哪些可以放心使用

吃一堑长一智，后来我学乖了，只碰这几类：

第一类为互联网大公司的产品。支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条、美团的钱包，我都有使用过。利息公开透明，并且不会收取隐形费用，在提前还款的时候也不会产生违约费。去年我在借呗上借了八万元周转，用了四十五天左右的时间，总共有六百多元的利息支出是明明白白显示出来的。

第二类为持牌消金。招联金融我用过两次，下款速度一般，大概需要半天时间，但是利息还可以接受。马上消费有一个坑要当心，他们的还款日是固定的不能更改的，我的一个朋友因为工资日和还款日在同一天上错三次了。

第三类为银行的线上产品。我目前主要使用招商e招贷，年化利率7.2%，虽然额度不是很大只有15万，但是比较稳当。具体的数字我已经记不太清楚了，大概就是这样，在不同的城市可能会有所不同。

一些容易被忽略的地方

申请贷款的时间点也很关键。

我的一个在银行工作的朋友告诉我，每个月的25号到月底这段时间里，银行放款额度最多、审批也相对宽松。月初最严格，新的额度还没有下来的时候。不同的城市可能不同，但是我自己试过几次之后觉得有点道理。

另外一件事情在网上基本上找不到。就是你手机运营商的数据，很多平台都会悄悄地去查看。如果你最近三个月更换过多次手机号码，或者通话记录中出现过多的催收电话的话，下款的概率就会降低很多。我的一个做中介的朋友告诉我，“通讯录污染”这个词在他们公司里使用了很长一段时间，并且被标记的人基本上每申请一家就被拒绝一次。

别傻了，以为把通讯录清空就没事了，人家查的是运营商那边的记录。

这些平台不要去接触

说到这个我就生气。

凡是广告中提到"不看征信""黑户可以贷款""秒下款"的，十个里面至少有九个是陷阱。或者714高炮（借款期限只有七天或十四天，利息超高），或者是纯粹诈骗。我认识一个做餐饮生意的朋友去年资金链断裂了，病急乱投医，借用了这样的平台的钱，三个月的时间本金三万块钱就变成了十五万元的债务。

还有一个判断标准：凡是让你先交钱的，一律拉黑。"工本费""验证费""解冻费"这些乱七八糟的钱正规平台从来都不收。去年我帮老同学处理过一笔交易，对方说要先给2000块钱保证金，我就直接报警了。

这事儿很扯淡，正规的平台怎么会允许借款人在先付款的情况下？

我的建议

如果你现在真的需要借钱的话，我的建议是这样：

先看看自己的条件怎么样。征信没有问题并且有稳定的工作的话，直接去银行办理就可以不用小贷公司了。现在很多银行都有线上快贷产品，利息比小额贷款要低很多。我上个月刚办了一笔建设银行的快贷，年化利率为4.35%，要比那些乱七八糟的小平台强多了。

征信有瑕疵的，优先选择互联网大公司的产品，比如借呗、微粒贷等。风控系统比较智能，并不像银行那样死板，在征信上出现一两次逾期也能够通过。

实在不行的话，就考虑一下持牌消金吧。但是要认真看合同里的小字部分。年化利率超过24%的直接关闭掉不要犹豫了

我只了解我们这边的情况，其他地方不敢乱说，但是大方向应该差不多。

最后再说一句，能不借钱就别借。这些年我见过很多人的资金缺口不过几万块到几十万元之间，在没有外力的情况下很容易被扩大成数十甚至上百万元的债务。借贷可以解决一时之需，但不能长久地缓解贫困问题。