小贷不上征信的新办法？别傻了，那是我当年交过的最贵的学费

2018年的冬天到现在我还记得很清楚，当时做生意亏了不少钱还欠了一屁股债，信用卡也刷爆了，整天在网上找各种"口子"。

那天晚上十一点半左右，我在某论坛上看到有人发帖称发现了一种新的病毒小贷不上征信的新方法放款速度快、不需要查征信，逾期不会被记入信用报告。我当时好像抓住了救命稻草一样，急忙点进去查看。

结果呢？

5000元借款，拿到3500元之后就要在七天之内还清。后来我知道这是叫"714高炮"的事情了，但是那时候我哪里懂这些啊，只觉得终于可以喘口气了。

那些声称"不上征信"的口子到底有没有用？

说实话，我当时真的以为这是件好事。

那时候我的征信已经被用光了，正规银行贷款根本不可能有门路。看到这样的"新口子"就像溺水的人看到了浮木一样。但是后来我踩了很多坑才明白一件事情：所谓的不上征信其实就是一个彻头彻底的谎言。

要么它其实是可以申请的，只是在借款的时候平台故意没有告诉你是不可以办理的人行征信；要么它虽然不上人行征信系统，但是会上百行、网络征信系统，在以后你想要办信用卡或者房贷的话还是会被人查出来的。

更让人无奈的是，有的平台根本就没打算让你正常还款。

后来我遇到一个朋友，他借了号称"新口子不查征信"的贷款，并且按时还款了，但是平台故意不让扣款，在过了逾期一天之后才开始催收。为什么？因为逾期费比利息高很多倍。这种套路你是怎么想出来的呢？

踩过的三个坑，每个都是血泪的教训

那年我前后借了十几家"不上征信"的小贷，现在想起来真是后悔莫及。

第一个坑叫做"服务费陷阱"。

借了1万元，合同上写的是1万块，实际只拿到了七千块钱左右。另外一千余元是以各种名义被扣除掉的。“但是还款的时候要按照一万本金来还。”这事合不合理我不太清楚，但是我感觉自己受骗得很惨。

第二个坑就是"多头借贷陷阱"。

为了还第一笔贷款，我又去借了第二个口子，然后第三个、第四个……雪球越滚越大，最后每个月光还款就要两万左右。我是一个小生意人，哪里来这么多钱？

那段时间我手机不敢开，每天都有几十个催收电话打到家里来，有的还会打电话给我父母和通讯录里的所有人。我妈因为这件事住进了医院到现在我都觉得对不住她。

第三个坑最隐蔽，叫做"数据共享"。

你认为不上征信就没有问题了吗？太天真了。小贷平台之间是互通数据的，你在A平台上逾期了的话，B、C、D、E等平台都会知道。等到再向银行借钱的时候，要么就被拒绝，要么利率就会变高。

怎样知道一个口子是不是坑？

后来我自己研究透了这一行，总结出一些简单的判断方法。

利率怎么算。

正规贷款会告诉你年化利率是多少，根据法律规定，超过24%的部分可以不予计算。但是那些坑人的口子却不说出年化利率，并且只说"日息万分之五"或者"借1000每天3块钱利息"。算一算就知道换算成年的百分比有多少？18. 但加上各种费用之后，实际的年化率可以达到50%以上。

那么在放款之前要不要交钱呢。

任何让你先付款后放款的，都是骗子。我真的不想解释了，被骗过的人应该都清楚那种感觉——钱交出去之后没有收到款项，并且对方还把你拉黑了。

另外，还要了解它的催收方式。

正规平台逾期了会打电话提醒，收逾期费，并不会爆通讯录、P图威胁、去你单位闹。那些号称"不上征信"的小贷公司正好喜欢用这些下三滥的手法。为什么？因为他们本身就是法律边缘的人，在被报警之后也不会害怕。

征信修复，我来谈一谈真实的情况

逾期之后，我用了好几年的时间才把征信养回来。

网上那些说"花钱洗白征信"的，全是骗子，一个例外都没有。征信由央行管理，谁有这个本事去修改呢？我当年差点就信了，多亏有一个在银行工作的朋友阻止了我。

正确的做法就是把欠款还清之后再等待五年。这五年的期间里不要再出现逾期的情况了，慢慢进行积累吧。我知道这样听起来很慢，但是这是唯一可以依赖的道路。

真的没钱怎么办？

现在回过头来想，其实当年有更好的选择，但是那时候病急乱投医，并没有冷静下来思考。

第一，可以向亲戚朋友借钱来代替小贷。面子值多少钱？当年要是脸面地跟家里坦白的话，也不会现在欠这么多钱了。

第二，银行也有专门针对征信不好人群的产品。利息比小贷低很多，并且正规、有记录，在征信上也会被认可一些风险会更大但是更加安全一些我后来办了一家城商行的消费贷款把之前那些杂七糟八的钱清了大半。

第三，实在借不到的话就想办法增加收入或者卖掉资产。我当时把车卖了，虽然很舍不得，但是比被催收逼得走投无路好一些。

不要相信所谓的"内部渠道""特殊口子"。

后来我认识了一个做贷款中介的朋友，他说那些说有"内部关系"的基本上都是拿你的信息一家家试，试到为止收你中介费，不中就不了了之。征信被查花了他们不管。

最后掏心窝子地说一下

我现在已经不再接触小贷了，信用卡只留下了两张。

那段被债务追着跑的日子，我真的不想再经历了。每天睁开眼就想今天要还多少钱，睡不着觉，头发大把大把掉，整个人瘦了二十多斤。

那些标榜"不上征信"的口子，其实是在利用你害怕自己的信用记录变坏、又急需资金的心理。他们押的是你会为了那点不查征信的承诺而甘愿跳进坑里。

现在还有没有真正的"不进征信系统"的贷款？

也许有，但是我不建议你去查。正规、合法的贷款不会担心被拉入征信系统的。只有那些不能见阳光的东西才会把"不上征信"当成卖点。

你现在最需要做的不是继续找新口子，而是停下来算一算自己到底欠了多少钱、每个月要还多少钱、多久可以全部还清。

算清楚了账之后才知道下一步要怎么走。