现在哪个口子比较好？做贷款中介十年了，跟你们说个底

上周三下午，有个做装修的老客户小赵火急火燎地给我打电话，开口就说：目前哪个口子比较好？他接了一个酒店翻新工程，垫资四十多万给材料商了，但是材料商会催款比较紧，在征信上还有一些网贷没有还清。这事儿很常见，很多人和小赵一样缺钱的时候两眼一抹黑到处乱撞。我从事这个行业已经十多年了，处理过的单子数不胜数，见过太多人因为找错了口子而把自己弄进去了。今天就不玩那些玄乎的术语了，就以一个从业者的身份跟大家聊一聊这个话题。

不要只看广告，先弄明白什么是"好口子"

市面上那些"秒批""无视黑白户"的广告，十有八九是陷阱。正规金融机构并不是慈善机构，凭什么给你快速审批？所谓的"好口子"，并非利息低得离谱或者门槛很低到尘埃中去走动，而是四个字：适合作规。去年有一个客户在网上点了一个号称日息万二的广告，结果放款的时候发现除了利息之外还有服务费、担保费、咨询费等各种费用加在一起实际年化利率达到了36%以上。这不是贷款，这是吸血。所以当有人问到目前哪个口子比较好那么，在此之前，先问问自己一下自己的征信情况怎样？负债率大不大呢？有没有固定资产？

很多人认为，只要能下款的就是好口子。别傻了。有些口子下了款之后你一辈子都要为它打工。我见过一个做餐饮的小老板为了周转向高利贷借钱，结果越借越多最后连店面都赔进去的时候就放弃了。到现在这件事我都记得清清楚楚的。所以选人一定要睁大眼睛才行

银行消费贷款：门槛高，但是却是正道

如果你征信良好，有社保公积金的话或者自己有一套房子、一辆车的话那么银行消费贷款就是最好的选择。四大行的利率都被压得很低了，有的年化可以做到3.5%左右。跟外面网贷相比简直就是白送啊。但是银行的问题在于"慢"和"严"。审批流程长而且资质要求高，稍微有一点瑕疵就会被拒绝。

但是，这里有一个秘密很少有人知道。银行的审批系统里对于不同职业、不同类型资产的人群都有"白名单"。公务员、医生、教师或者在世界500强公司工作过的人都会被系统的评分会自动往上加一点分。如果你某家银行有代发工资记录，或者是大额存单持有者的话，在该行申请会比去陌生银行更容易通过。不同的银行政策可能不一样，但是大的方向是对的。

去年我接手过一个单子，客户是公立学校老师，征信上有一笔信用卡逾期记录，金额不多一百多元忘记还了。这就算瑕疵吧。但是让他去代发工资的那家银行申请，不但通过了，并且给到他二十万额度。为什么呢？因为他是银行的老顾客，系统认为他的还款能力稳定。“熟门熟路”的好处就是这样子。

消费金融公司：银行的"替补队员"

那如果银行不能通过的话怎么办？消费金融公司（持牌的）是个折中的选择。这些公司的背后都是正规金融机构，利率比银行高一些，年化在10%-24%左右，但是要比网贷低很多。而且风控模型更灵活一些，并且对征信的要求也没有那么严格了。

比如信用卡偶尔逾期几天，银行可能直接拒贷，而消金公司会根据你的其他条件给你批额度。当然前提是你得有稳定的工作和收入。“不看征信、不用负债”的都是骗子了，请勿轻信。

选择消金公司也讲究一些。选背景硬一点的，银行系或者知名互联网大厂旗下都可以。这些平台虽然也会查征信、上征信，但是正规了一些，并不会采取暴力催收的方式。两年前有一个客户，在一个不知名的平台上借钱后逾期了，催收电话直接打到了他的公司里去，把他也吓得差点丢了工作。这事想起来就让人气愤不已。

网贷平台：急用可以，但不能贪

说到网贷，很多人都又爱又恨。喜欢的是方便快捷，点一下手机就可以把钱转到手里；不喜欢的是利息太高了，在这种情况下很容易就掉进去了并且很难爬出来。说实话我对网贷的态度很矛盾。对于那些急需用钱但是额度不大（几千块钱左右）的人而言，网络贷款可以解决燃眉之急。但是如果借钱是为了消费或者买奢侈品的话，那么我就建议你赶紧停止使用了。

网贷平台中，头部的大厂产品相对来说比较可靠一些。利率透明、操作规范。但是也要看清楚条款的内容。有些平台上会设置"会员费""加速审核费"等名目来提高借款成本。另外网贷用得多了征信就会受损了以后想要办理银行贷款就困难了。

一个常被忽略的细节

申请贷款的时间也非常重要。每个月月底、季末和年底，银行以及金融机构都会面临放款任务的压力。这时候去办的话，审批应该会比较宽松一些。但是这也不是绝对的，具体情况还要看当时的政策如何。但是如果条件处在过与不过之间的时候可以考虑一下这几个时间点。这是我的个人经验之谈，并不保证百分之百有效果，仅供参考。

怎样根据自己的情况来选择

说了这么多，到底目前哪个口子比较好？没有统一的标准答案。但是可以给出一个简单的判断逻辑为：

• 资质较好的（有房、有车、工作稳定、征信良好）：首选四大行的消费贷，利率低、额度大。
• 资质一般（有稳定工作、征信有一点小瑕疵）：可以尝试去商业银行或者持牌消费金融公司申请，通过率会高一些。
• 资质较差（无资产、工作不稳定、征信有瑕疵）：说实话，正规渠道很难通过。这时候最需要做的就是想办法提高一下自己的信用等级，并且不要到处去瞎摸索把征信弄烂了。

千万不要相信所谓的"强开技术""内部渠道"。其实就是骗钱的。我见过好几个客户交了几千块钱的包装费，最后一分钱也没贷到，对方直接拉黑跑路。到时候真的哭不出来吧

另外一点就是不要贪多。有些人觉得一个口子额度不够，就同时申请多个。这叫"多头借贷"，是风控的大忌。系统会判定你极度缺钱、还款能力有问题的时候就会拒掉你的申请。正确的方法就是在自己的情况下选择最有可能通过的那两间，并且集中精力去申请它们就可以了

前阵子有个做电商的客户，双十一备货缺钱了，想一次性申请五家网贷。被我拦住啦。让他先看了一下征信报告，并且发现之前有几笔网贷已经结清了，但是账户数量太多。建议他先把不用的账号注销掉，减少负债情况展示，在两个银行系消费贷款产品上尝试一下吧。最后两家都通过了，额度加起来十五万左右，正好够用。如果当时乱申请的话，估计现在还在四处碰壁呢。

贷款这件事，说难也很难，说得简单点也很容易。首先要认清自己，在面对那些花里胡哨的广告时不要被蒙蔽了双眼。市场上没有完美的口子，只有适合你的那个口子。

如果你现在正面临资金问题，可以先放下手头的事情，把征信报告看一遍，算一下自己的负债率，再对照我上面提到的情况来做出选择。不要急着上医院去治疗了，越着急就越容易出错。