无视一切秒下黑口子？要么就是骗子，或者高利贷者

昨天凌晨两点左右，我正准备睡觉的时候微信突然响了。之前咨询过的客户老周发来一串语音，听上去很急，好像快要哭出来了。他说在网上查到一个号称不管三七二十一，直接黑口子的渠道，交了1500元"包装费""验资费"后对方就直接把他拉黑了。这种事情我一年之内碰到几十次都是有的，每次看到都会替那些借款人心疼。

做贷款中介十年多了，办理过的业务单子数以万计。想把行业内那些不能明说的套路给大家讲一讲，以免更多的人掉进陷阱里去。

所谓的"黑口子秒下款"到底是什么来源

很多人征信花完了，负债很多了，正规银行办不到的情况下就开始病急乱投医。网上广告声势浩大，“黑白户通吃”、“不看征信秒放款”，看起来很吸引人。所谓的"黑口子"主要有三种：高利贷、诈骗团伙和小贷公司做的营销噱头。

去年有一个做餐饮的客户叫刘，他在我们二线城市开了三家火锅店。那时候疫情刚刚放开，生意还没有恢复过来，他急需15万周转资金。征信上已经有连三累六逾期的情况了，在银行那边肯定是没戏了。不知道哪里得到一个"内部渠道"的信息说和某某融资方有关可以走特殊通道的结果呢？结果怎么样呢？借的钱是十万元，到手的是七万元左右，另外还有三千元是以服务费、保证金的形式被扣除的，所以年化利率算下来应该超过六十个百分点。

这件事到现在我还记得清清楚楚。老刘后来请我帮忙做债务重组，我看他那个合同条款密不透风全是陷阱。违约金按天计算，一天逾期就等于本金的5%，谁受得了？

网上那些"无视征信"的广告可以相信吗

天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。任何放贷机构贷款的目的都是为了赚钱，并非做慈善。一个人征信烂到极点的情况下，欠钱不还的概率那么高，谁敢把钱借给他？只有利息足够大才能抵消坏账的风险，或者从一开始就没有打算让你正常还款。

见过太多被"秒下黑口子"坑得血本无归的人。有的骗子手段很狠，先让你交钱办会员、交押金、买保险等等各种名目要你转账。等你的钱转过去之后人就没了。报警吗？金额太小警察都不屑于立案了，就算立下了也破不了案。

前阵子有个刚毕业的小伙子来找我，说他在某个APP上借了三千块钱，周息三十倍。你没听错是周息，一周还300块利息。滚了一个月后变成8千多。这不是借钱吧？这是在抽血啊。我当时就跟他说过不要还款了直接报警处理，因为超出法定利率的部分是没有法律保护的。

真的没有不需要看征信的贷款吗

也不是没有，但是跟你想象的不一样。有些小额贷款公司对征信的要求比较宽松，不过贷款额度很小，并且一般不会超过几千元，而且利息比银行要高很多。还有一种情况是抵押贷，你有房有车的话，即使你的信用稍微差一点也可以做下来，因为人家看重的是你的资产而不是你的信誉。

还有一个很多人不知道的门道，就是有些银行的产品虽然嘴上说要看征信，但是实际上执行的时候是有弹性的。比如一些农商行、村镇银行在年底冲业绩时，审批标准会稍微宽松一点。不同的城市情况可能会有所不同，我只能告知您目前我们这边的情况怎么样。去年12月我就给一个征信有瑕疵的客户办了一笔经营贷，额度为二十万元左右，虽然比基准上浮了一些利率，但是也算是正规银行提供的资金了。

这行水很深。有些中介以"银行内部渠道"为名收取数万元的手续费，实际上就是在银行放贷的时候给你递个件，你自己去柜台问也可以办理。他们赚钱的是信息差。

征信花了怎么办

与其到处找"黑口子"，不如踏踏实实地想办法把征信弄好。逾期记录一般保存五年时间，在你结清欠款的那一天起算。在这段时间里保持良好的还款习惯，并且不要再出现新的逾期情况了，慢慢地就可以恢复过来。

如果真的急需用钱的话，先考虑一下自己是否具备这些条件：

• 有公积金或者社保，连续缴纳半年以上
• 名下有车的话，可以做车辆抵押贷款
• 有保单的话，有些产品的征信要求不高
• 有营业执照并且经营时间在一年以上，有些银行的商户贷款可以申请

实在不行的话，可以向亲戚朋友借钱周转一下，比起去高利贷那里借要好上很多。因为面子问题而不能摆脱困境的人有之不尽其数，并且越陷越深最后连累全家。

怎样辨别靠谱的中介

给出一些简单的判断标准。正规的中介公司是不会在放款之前向你收取任何费用的。凡是要求先交"包装费""渠道费""保证金"等款项的地方，基本上都是骗子的操作。第二点是正规的中介机构会根据你的具体情况来考察征信报告，并不会一开始就给你承诺可以包过或者百分之百能下款；第三就是正规中介公司会给客户解释利率、期限以及还款方式等内容而不会模棱两可。

我做这个行业多年，从不保证一定能成功。可以做到的就是要做到的，不能够做到的是做不到的。有些客户听到我说"你的情况比较困难"后就跑去找那些吹得天花乱坠的黑中介了，并且被坑惨了一番。能说什么呢？劝不住。

另外还有一点很关键。不要相信可以帮您"洗白征信""清除逾期记录"的说法。征信系统是由央行管理的，哪个人有这么大的本事随便去修改呢？只有银行方面录入出错的时候才能提出异议处理申请，其他时候逾期信息都是无法消除掉的。花钱买个教训吧

最后说点实在的

贷款的事情，越着急就越容易出错。那些号称不管三七二十一，直接黑口子盯着的不是帮你解决问题的钱，而是你口袋里最后一点钱。真的遇到资金困难的时候先冷静一下把自己的情况理清楚正规渠道可以的话就去正规渠道解决不能做别的办法也要想一想。

现在看到那些被坑得走投无路的借款人，我心里就很难过。但是说实话，很多人被骗的原因就是因为他们有侥幸心理，并且想走捷径。哪里会有那么多捷径可以利用呢？

如果你实在拿不准的话，可以找几家正规的中介咨询一下，并且对比几个方案之后心里就有数了。不要一时冲动把后路给堵死了。