无视信用秒批的口子？别做梦了，真相比你想象中的要严重得多

上周有一个客户急急忙忙地来找我，开口就问有没有那种不看信用秒批的门缝征信花了急用五万块钱周转。我当时就浇了他一盆冷水：朋友，你是不是信错了哪个小广告？我在这一行做了这么多年，见过太多因为轻信这样的鬼话而被坑得连底裤都没剩下的人。市面上那些说"不查信用、立刻放款"的广告中，十个里面有九个半是给你挖好的陷阱，剩下的半个可能是根本借不到的钱财盘剥术。

为什么网上到处都是"黑户必下"的广告？

把这些广告看作是针对急需资金又没有其他途径的人进行精准收割。正规银行要查征信、流水，为什么到这些平台就放行了？他们是做慈善的吗？别想那么复杂了。去年有一个案例是我遇到过的，客户老李在网上点了"无视黑白户秒批"链接之后，钱没借着，手机通讯录也被扒了个精光，紧接着就是铺天盖地的骚扰电话。这就是典型的引流套路，他们并不是放贷方，而是信息贩售者，把你的急需用钱的信息倒卖到各种贷款中介、诈骗团伙手上赚取的是你信息费。

这事儿挺讽刺的。

你以为找到了救命稻草，实际上成了别人的镰刀下的韭菜。很多平台所谓的"秒批"其实是在你个人信息被匹配到其他贷款产品的时候出现的，并且有些APP就是纯粹的诈骗软件，在下载安装之后会直接读取你的通讯录和短信，并威胁你要交解冻费或者会员费等等。

那些标榜"无视信用秒批的口子"，里面到底有什么猫腻？

如果有人跟你说有这个渠道，你可以问问他：自己为什么不借钱呢？要收多少利息他才敢放贷？下面我就来给大家拆解一下市面上那些打着"无视信用"旗号的产品的情况。

第一种叫做"高利贷"或者"超利贷"。这种钱确实下款快，甚至可能真的不看征信，但是利息之高让人怀疑人生。我以前有个做小生意的朋友借了这笔钱周转了一下，实际到手八千块钱，七天之后还了一万两千块钱。算下来年化利率可以达到1000%以上，这不是借钱，而是喝血。一旦触碰到就很难翻身了，利滚利可以把人压垮。

第二种为"骗取服务费"。他们会告诉你额度已经批了，但是要你先交几百块的"工本费""验证费""会员费"才能提现。付款之后就会发现根本提不出来或者直接把你拉黑。这是纯粹骗人的，并没有跟放贷有什么关系。

第三种就是"套路贷"。最隐秘并且最危险的一种方式。他们会用你的身份证信息在正规的平台上贷款，钱批下来之后他们拿走大部分的钱，只给你一小部分。等你反应过来的时候就已经背上了几十万的债了，而这些钱你根本没见过。这件事情叫作行业里的"背锅"，坑人很严重。

征信花了就真的借不到钱了吗？

其实并不太悲观。很多人认为自己的征信已经"黑了""花了"，实际上只是有一些逾期记录或者查询次数多一些而已。正规金融机构的审批逻辑比人们想象中要复杂得多，并不是只看一个分数就可以通过的。

去年我给一个做餐饮的客户做过规划。因为疫情期间，他的信用卡出现过两次逾期记录，所以征信情况不是很好。他也想找到那种"黑户秒批"的方法被我说了声好。后来我们仔细查了一下他的情况发现流水很稳定而且都是非恶意性的。最后通过一家城商行的线下信贷产品拿到二十万贷款解决了燃眉之急，虽然利率比基准稍高一些但是真的下来了。与其去找那些不靠谱的口子不如老老实实地找到合适的办法来解决问题。

目前很多银行以及持牌消金公司都有"特批"制度。如果你的工作单位好，有社保公积金，或者有房产、车子做抵押的话，即使征信上有点瑕疵也可以沟通一下。审批人员也是人，并不是只看征信报告上的数字，而是要看你的还款意愿和还款能力。

所谓的"秒批"，又是怎样实现的？

那么为什么正规平台也可以实现秒批呢？这里面的门道很多。真正的"秒批"是基于大数据风控的基础上建立起来的。通过你的授权，平台可以抓取运营商数据、电商消费数据、社保公积金等信息，在几秒钟之内就给你画出一张像来。如果画像符合他们的模型的话就会被批准。但是如果你征信很差的话正规平台上的系统会马上把你拒之门外。那些说能绕过这些限制的除了骗子之外我想不到还有别的原因。

如果真的需要借钱的话，应该怎么操作？

第一，不要随便点网上贷款广告。每次点击都会在你的征信报告中增加一条"贷款审批查询记录"，如果被查得太多的话就会出现"征信不良的情况了"，到时候再去申请正规的银行借贷就比较困难了。一个月内点了二十多次网贷申请的人我见过，在他的征信报告上打印出来厚厚一沓，谁看了都会摇头。

第二，整理自己的资产和资质。你有社保吗？有没有公积金呢？车、房都有没有？买保险了吗？这些都是融资时用来交换的工具。与其到处找"无视征信"的说法，不如拿这些筹码去正规银行或者消费金融公司试试水吧。很多银行的"社保贷""公积金贷"其实门槛并没有你想像中的那么高。

第三，如果自己解决不了的话就请专业的人员来帮忙。靠谱的中介收费高并且会把你的钱借给别人还利息给你这种现象并不罕见。一个合格的理财规划师或者贷款顾问可以帮你理清债务结构、优化申请顺序，并不会骗你去借钱。

其实世界上并没有那么多捷径可以走。

那些号称可以"无视信用秒批"的人，其实眼里的只有你口袋里最后一点钱。见过很多因为病急乱投医而把小麻烦变成大灾难的案例。有个客户本来只需要三万元左右的钱，结果信了网上的广告之后交了一笔所谓的解冻费、保证金等等费用，最终不但没有借到钱还损失了几千块钱。到现在我都能记得清清楚楚，在那段时间里那位客户坐在办公室里面拍着自己的大腿懊悔不已的样子。

金融界有个不成文的规定就是收益和风险是成正比的。借钱的事情也是如此，门槛越低，代价就越高。看上去很容易走的是通向悬崖的道路。

与其花时间去网上找那些虚无缥缈的"口子"，不如踏踏实实地把征信搞好，积攒起自己的信用资产。因为信用这块东西不容易积累起来，而被破坏掉却只需要几次点击就可以完成。

下次再看到"无视征信秒批"的广告时，直接划走，别让自己受骗。