我用过所谓保单贷不查征信以及714无视逾期秒下款的App，结果跟我想的一样不同

深夜里盯着手机屏幕，看到那条刺眼的逾期短信的时候，我的手心全是汗。由于之前大意了征信被扣分了，急需资金周转时就想起传说中的“保单贷不查征信”、“714无视逾期秒下款”的APP。这些词出现在搜索框里就像是救命稻草一样引人注目，但是心里还是打鼓：真的有这样不用看信用报告、不管有没有超过还款期限就可以瞬间获得贷款的口子吗？还有没有其他的原因呢？

在借贷圈摸爬滚打多年，我见过太多人因为“不查征信”四个字栽跟头。所谓保单贷不用查征信其实大部分是指部分小额贷款平台没有接入央行征信系统，或者在审核的时候更加看重保单现金价值而不是信用评分。这并不等于完全没有风险控制措施。至于714无视逾期秒下的APP情况比较复杂。“714”一般指周期为七天或者十四天的超短期贷款，这些平台往往会声称自己不区分黑白户，但实际上利息非常高。

再说说市场上比较常见的几个平台。一些平台是可以用保单来申请额度的，例如某些消费金融公司推出的“保单贷”产品，其贷款金额一般在1000元到5万之间前提是你要拥有有现金价值的保单，寿险或者分红险都可以。在使用条件方面，并非所有平台都会去查央行征信记录，在这样的情况下它们会进行第三方大数据风控，如果数据过于复杂的话就会被拒贷了。“借款期限”一般比较灵活，以3到12个月为主，利息也比较合理。而那些号称“714秒下”的平台，额度通常很低，第一笔大概只有500元到2000元左右，还款期为七天，到期要还本付息，并且没有商量的空间。

用户评价方面两极分化严重。有人认为“确实下款很快，半小时之内就能到账，救急。”但是更多的留言是：“这就是高利贷，借一千只给七百，七天后要还一百一十块，简直是吃人啊”。巨大的反差是因为人们对于无视逾期的理解存在偏差。很多人觉得不管自己的信用状况好坏都可以借贷，并且这些平台的催收方式非常强硬，在出现违约的情况下还会收取高额滞纳金。所谓的“秒下”，其实就是对审核严格性的让步来换取极高的资金成本。

优缺点要理性看待。优点比较明显：门槛较低，有些产品可以不用查征信，放款速度快，在有信用记录但是不够好又急需小钱的人群中属于唯一的解决途径。而弊端就更加严重了：利息比法定标准高很多倍，并且存在各种隐形费用以及信息泄露的问题；更重要的是，“套路贷”的风险也很大。特别是“714”平台很容易让人陷入以贷养贷的死循环，导致债务越滚越大最后无法收场。“

在使用注意事项方面，我有几点血泪的建议。第一种情况就是放款之前收取费用的行为属于诈骗行为，并且应该直接拉黑。第二，在阅读借款合同的时候要算出综合年化利率，如果超过了36%，就果断放弃吧。第三点是不要存侥幸心理，“无视逾期”的平台也有自己的催收手段，逾期不还也会遭受通讯录泄露等软暴力催收。第四，保护好个人信息隐私权，不能随便在不明来源的APP里上传身份证照片、银行卡密码等信息。

最后，为了消除大家的疑问，我整理了几个比较常见的用户问题及其解答：

1. 问：保单贷真的不用查征信吗？
大部分正规金融机构还是会查征信的，只有部分小贷公司或者民间借贷会不查，但是利息就会很高。

2. 问：714高炮平台可以借用吗？
答：强烈不推荐。该类平台的利息非常高，属于非法高利贷，在使用时要非常小心，一旦触碰就很难脱身了。

3. 问：逾期很久还可以下款吗？
答：难度很大。尽管有些平台声称可以“无视逾期”，但是对高风险用户而言，他们要么拒绝放贷，要么提供的贷款额度很小，并且利息很高。