我试了十几个号称百分百下款的口子，才知道不看综合评分的结果就是这样的

2030年霓虹灯亮起的时候，李明盯着屏幕上显示的“好申请贷款”的广告看，回忆起了自己因为综合评分不够而被拒绝的经历。不以总分为准的人均借款平台真的存在吗？这样的诱惑使很多急需资金的人都在深夜里疯狂地在网络上搜索着希望。但是这些看起来可以救命的渠道到底是不是金融创新带来的福音呢还是说存在着我们不知道的风险？当我们在搜索引擎中输入“有没有真正不要看征信的借款网站”或者“综合评分不够的情况下哪里能借钱”，其实反映出来的就是借款人对于钱的需求以及对平台规则不清楚的真实情况。

经过深入研究之后，我发现市面上所谓的“百分百下款”都是营销噱头，并且存在一些对综合评分要求较低、审批流程比较灵活的借贷渠道。一般都依靠大数据风控而不是传统的征信报告来提供服务。以下是几种常见的渠道特征：

1. 平台额度及期限说明
目前比较流行的几款宽松类产品，比如“极速融”、“安心借”，最高额度一般在5000元到2万元之间，还款方式灵活多样，有3期、6期以及12期之分。此类平台的特点就是小额分散，在第一次借款的时候往往限额为三千元左右，并且随着信用的累积而提高。不同于传统银行的是，它们的综合年化利率一般在10%-24%左右，虽然比银行略高一些，但是仍然属于合规范围之内，并且可以提前还款，给短期周转带来了便利。

2. 申请条件及门槛
所谓的“不看综合评分”并不是完全忽略用户的资质。该平台更重视用户的真实身份信息、运营商的数据以及稳定的收入流水。“申请人年龄在22-50岁之间，实名制手机号使用超过六个月且无逾期记录”，通过率很高。相比于传统金融机构对负债率的严格要求，这些平台上更加看重用户还款意愿和活跃度。

3. 用户评价反馈
通过大量的用户评价可以发现口碑出现了两极分化的现象。正面评价主要是“放款快”、“操作简单”，很多客户表示提交资料后十分钟之内就可以到账，解决了燃眉之急。但是负面的反馈主要集中在额度小、催收多上。一位用户说：虽然下款了，但是只有1500元，并不能解决大的缺口。这说明该类平台更适合作为短期的小额周转使用，而不适合做长期的大额融资用处。

4. 优缺点详细分析
宽松口子的好处就是门槛低、流程快、覆盖面广征信花、综合评分较低的“次级”用户比较适合。但是缺点也很明显，即额度限制较多，并且一旦逾期违约金计算方式较严苛。另外市场上存在很多违规平台打着不看评价收前期费的方式进行收费，消费者要提高警惕。

5. 需要警惕的风险事项
在选择平台的时候一定要确认该平台是否有合法的金融许可证。任何要求你在放款之前交纳“保证金”、“解冻费”的行为都是不正常的诈骗行为。另外，借款人要量力而行，并且不能够出现以贷养贷的情况。虽然部分平台不用查央行征信记录，但是逾期信息依然会被上传到网络信用数据库中，在之后其他平台上借款的时候会受到影响。

用户提问和回答：

Q：这样的贷款会对以后的房贷申请造成影响吗？
A：如果平台接入了央行征信系统，频繁申请会在征信报告中留下查询记录，建议控制申请频率并且按时还款来积累正面信用。

Q：被拒绝之后多久可以再次申请？
A：一般建议间隔一个月以上，期间保持手机号活跃、良好的消费习惯，系统会不定期做二次评估。