我试了十个信誉分低的借款新口子之后，发现可以临时借钱用手机软件的情况竟是这样的

深夜两点，阿强的脸色因为手机屏幕的蓝光而显得更加焦虑。由于一次意外造成的逾期记录，在征信报告上留下了污点后急需周转的人看到了网上各种各样的广告心里直打鼓。他去查了查信誉分低的新借款方式去寻找一条可以救命的路，也希望得到证实手机上可以临时借到钱的软件能不能在半夜就马上到账呢？信誉分低的话可以下款吗？不查征信的口子是不是骗人的？借贷方面到底是什么样的情况呢？

作为一名在网贷圈摸爬滚打多年的“老行医”，我首先得泼一盆冷水：完全不用查征信并且一定会下款的口子是不存在的所谓的“信誉分低借款新口子”，大部分是征信要求不高、审核比较灵活的民间借贷产品或者消费金融公司的产品。这些平台一般会结合用户芝麻信用分数、运营商数据、淘宝购物记录等多种维度的数据来综合评判，而不是单一地依靠央行个人征信报告来进行判断。下面我用自己实测的经验给大家盘点一下目前市面上一些热门的平台以及它们的具体情况。

一、热门平台实测盘点

1. 极融借款这是一个在助贷领域比较活跃的平台，背后对接的是正规持牌机构。对于信誉分较低的用户而言，它所接受的风险就比较大一些了。额度方面一般在3000元到5万元之间，新手首借额度多为2000-5000元。使用条件要求申请人的年龄为22至55岁之间，并且实名制手机号使用时间超过6个月。期限一般为3-12期，可以办理分期付款。根据用户的反馈可知该平台的审核速度很快，在一到三小时之内就可以得出结果但是利息比较高年化利率大概在 24% 到 36% 的范围内。

2. 小赢卡贷：尽管它主要针对的是有信用卡的用户，但是最近推出的“小赢钱包”功能也向信誉分数较低的人群开放了大门。额度1000元到5万元不等，属于可以临时向手机借钱的软件。使用条件比较宽松，只要没有严重的当前逾期就可以通过。期限灵活，可以选择6期、9期或者12期。用户认为界面操作简单，下款稳定，并且缺点是提前还款会有违约金，催收力度大，要按时还钱。

3. 分期乐很多人认为分期乐只针对学生，实际上它现在主要是为年轻的白领服务。额度一般在5000元上下，提现功能比较强大。使用条件重视用户的消费行为以及稳定性，征信查询次数的要求并不严格。期限最长可以分24期，大大减轻了还款压力。但是该平台放款速度受银行通道的影响比较大，有时候会出现延迟到账的情况，用户对会员费的问题吐槽较多，并且不开通会员的话额度会被限制。

二、用户评价及优缺点分析

经过上百条用户的评价整理之后，我发现这些信誉分低的新借款方式两极分化比较明显。优点为门槛低、放款快很多用户说：“别的地方都被拒绝了，没想到这里可以借到急用的钱，解决了燃眉之急。”对于手机上能临时借钱的软件的需求，这些APP都可以做到24小时申请、系统自动审批。

但是缺点也很明显。第一项是利息成本大和银行贷款相比，这些平台的综合年化利率接近法定红线，在借1000元的情况下实际上拿到手的钱可能只有900元左右（存在砍头息的情况），或者包含各种服务费用。其次是额度不稳很多用户第一次借款额度很小，要通过“养号”才能提高。最让用户诟病的是催收问题一旦逾期，爆通讯录、骚扰联系人的情况就会发生，在信誉分数本来就低的用户身上就更加严重。

三、申请注意事项

在使用可以临时借钱的手机软件的时候，需要注意一些问题。第一认准正规持牌选择在应用商店可以搜索到，并且运营主体为消费金融公司或者银行的产品，不要下载来源不明的野鸡APP，以免个人信息被泄露。第二看懂合同条款利息、服务费、担保费的详细账目，计算出年化利率，并且要小心不要被高利贷所吞噬。第三按时还款虽然这些口子号称不上征信，但是实际上很多都已经接入了征信系统，逾期的话信用记录就会恶化。

四、用户提问与解答

Q：信誉分低的借款新口子真的不用查征信吗？

A：这是一个错误的认识。正规的平台都会查征信，但是他们会更加重视你的还款意愿以及现在的偿还能力。如果征信只是花（查询次数多）或者轻微逾期的话还有机会下款；如果是当前逾期或者是呆账的话基本上就会被秒拒了。

Q：没有使用人脸识别的可以临时借款软件有哪些？

A：为了风控合规，大部分正规平台都要求进行人脸识别。对于那些不需要使用人脸验证并且声称一定会下款的，请提高警惕，这很可能是诈骗软件，目的是获取你的个人信息数据。

Q：申请被拒后多久可以再次提出？

A：一般建议间隔1-3个月。频繁申请会被系统判断为极度缺钱，风险等级提高，从而导致难以通过审批。在此期间可以保持手机号实名使用，并适当增加支付宝或者微信的消费流水。