我试过几个几百元的小额借款平台，征信有瑕疵反而比白户更容易下款

深夜查看手机余额的时候，那种无助的感觉很多人都有。在征信体系日益完善的情况下，很多人认为征信有问题就断了资金周转的道路，并非如此。市面上还存在一些几百元的小额借款平台，专门吸纳被大银行拒之门外的客户群体，在网贷方面也会为信用记录稍差的人提供贷款服务。“所谓的口子到底是不是真的？”征信花了还可以借钱吗？

很多人有一个误区，认为借款金额越小就越容易通过审核，在几百元的小额借款平台上因为利润薄、风控模型更加重视行为数据而不是传统的征信报告，所以反而出现“反常识”的高通过率。我在调研中发现的一些平台，并不单纯依靠央行征信报告来判断风险大小，而是根据电商购物记录、手机使用情况等多方面的信息对借款人进行画像分析以决定是否放贷给该人。

平台一：应急周转类产品。这类平台的额度一般在500元到5000元左右，以快速审核为主。条件比较宽松，并不需要提供实名认证过的手机号码以及身份证信息，更不用查询征信记录。期限一般是7天至30天之间的短期周转资金需求。用户的普遍评价都是下款快，在某个用户那里半夜申请了贷款，早上就收到钱了，确实解决燃眉之急。”但是缺点也很明显，利息折算为年化的话会比较高，并且逾期催收也比较频繁。“

平台二：消费分期类口子。该类平台的额度较高，一般从1000元开始。征信瑕疵容忍度方面就是“不看硬查询次数”。只要没有当前逾期的话，即使征信花一样可以下款。期限灵活可以选择3期或者6期还款方式。优点是还本付息压力小、分期手续费透明；缺点则是审核流程比较复杂需要补充联系人信息等。

在使用这些平台的时候要小心隐形费用以及自动扣款条款很多平台在放款的时候都会扣除一笔“服务费”或者“担保费”，因此实际到账的金额要比借款总额小一些。另外，不要相信那些宣称可以强制开通技术、保证百分之百下款的信息广告，在正规平台上也会有一定的拒贷概率。

优缺点分析方面，小额口子的主要优点就是门槛低、速度快，在征信上有瑕疵的人可以依靠它。但是额度小，长期使用会导致个人负债率上升，并且会影响信用记录。建议用户把该笔款项作为应急之用而不是长久的资金来源。

最后，就用户最关心的几个问题整理出如下问答：

征信有逾期记录还可以申请吗？
解答：可以尝试申请不查征信或者对征信要求较低的平台，但是如果有当前逾期的话，大部分正规网贷还是会拒绝。

2. 用户提问：几百元的小额借款会对以后的房贷造成影响吗？
解答：按时还款的话影响不大；如果频繁申请并且征信查询记录太多，或者出现逾期情况，则会影响之后的银行贷款审批。

3. 用户提问：申请被拒后多久可以再提出？
建议间隔3个月以上，过于频繁地申请会被系统认为是极度缺钱，从而降低通过率。