我试过几个网贷口子的身份贷款，发现那些不审核夜间就放款的网贷口子其实并没有那么神秘

深夜两点，手机屏幕上的蓝光映在脸上，看到银行卡余额变动的通知后我终于松了一口气。很多人认为网贷口子身份贷款是地下交易或者不审核夜间的直接放款的网贷口子全是骗局，其实背后的大数据风控就是在毫秒间完成的工作。既然大家都在问目前还有哪些不需要复杂审核就能下款正规网贷平台、夜间申请小额贷款能不能马上到账等问题，那我就把自己实测的经验以及坑点分享给大家了解一下吧。

市场上标榜可以不审核夜间就放款的网贷口子其实大部分都是营销噱头。真正的金融机构不可能完全不看资质，所谓的“不做审核”一般是指系统自动审批省去了人工干预的过程，从而实现了全天候24小时秒批。该类平台对于用户信用数据的获取十分准确，在某个平台上拥有良好的借贷记录的话，夜间申请更容易被通过。例如微粒贷作为微众银行的产品，它采用白名单邀请制，额度为500元至30万元之间，期限可选五个月、十个月或者二十个月，只要在名单之内，在深夜点击借款的话基本上几分钟内就可以到账，并且不需要人工审核。

除了微粒贷之外，还有哪些其他信贷产品借呗和有钱花也是夜间应急的一个选择。借呗依靠支付宝生态，额度为1000元至30万元之间可选，并且还款方式多样、可以随时取用。它的审核全部依赖于阿里系的大数据，在平时使用支付宝比较频繁的时候申请一般都会在几秒钟内放款。而度小满旗下有钱花主打满易贷和尊易贷，最高额度为20万，年化利率最低7.2%，对于信用良好的用户而言，系统审批速度很快，特别适合晚上资金周转用钱。这类平台的使用条件比较透明：年龄在18岁以上、非学生身份、有稳定的收入来源并且征信没有严重的逾期记录。大多数用户的评价是大厂的产品“利息明明白白不会乱收费”，但是缺点就是门槛高了点，征信花的朋友不容易通过。

当然，对于征信稍差的朋友来说，会更加注重门槛低一些的网贷口子身份贷款渠道。比如分期乐或捷信金融分期乐主要针对年轻人，虽然主打分期购物，但是其乐花借钱产品也可以提现，额度一般为1000元到5万元之间，审核机制比较宽松，有时候甚至可以接受一些小瑕疵的用户，在夜间申请如果触发人工可能会延迟一点时间，但系统自动批文的订单也能在半小时之内到账。用户的评价两极分化，“救命稻草”和“综合费率高”的说法都有。“而相比之下”，洋钱罐或还呗这类平台对于有信用卡或者社保的人群比较友好，通过率也还可以，在1万到5万元之间浮动，期限一般是3个月到一年左右的时间段内使用，并且适合短期拆借。

在选择这些平台的时候要清楚地知道它的优缺点。优点很明显：放款速度快、操作简单、24小时服务解决了夜间急需用钱的尴尬。但是缺点也很严重，部分小平台会收取很高的“砍头息”或者服务费，实际年化利率远远超过法定标准；更甚者打着不审核的旗号获取用户隐私信息造成泄露。因此，在使用之前一定要确认该网站是否拥有正规金融牌照，并且年化收益率不能超过24%。

为了让大家避免上当受骗，给大家分享一下几个重点注意事项。第一种情况就是一些商家或者骗子会说可以做到百分之百下款、黑户也可以贷款的情况，并且大部分情况下都是诈骗行为的存在，在正规的平台上一般都会查征信或者是大数据来判断是否放贷给用户。第二点是还款方式的选择上等额本息和先息后本的实际资金使用率有很大的差别，因此要仔细选择不同的还款方法。第三种情况就是夜间放款虽然快捷方便但是一定要看清楚借款合同以免产生不必要的麻烦。

最后整理了几个大家最关心的问题，希望能解答你心中的疑惑：

问：夜间申请贷款如果失败了，第二天还可以再申请吗？
答：建议间隔一段时间再申请，频繁查询会增加征信记录的风险，评分有可能降低，在查明原因之后可以再次尝试。

问：网贷口子会爆通讯录吗？
正规持牌机构不允许暴力催收，只有逾期严重并且失联的情况下才会联系紧急联系人。遇到爆通讯录的情况时要保存好证据然后进行投诉。

问：身份贷款是否需要提供身份证原件？
答：不需要，正规APP只需要上传身份证正反面照片并进行人脸识别就可以，任何要求提供原件或者银行卡密码的行为都是违法的。