我试过不看征信、忽略黑白下款的途径，发现所有的平台都是坑

深夜三点，看着手机屏幕上又出现了“综合评分不足”的提示信息的时候，你是不是也想要走捷径了呢？此时此刻的人们大多都会去疯狂地搜寻无视逾期下款的口子以及不看征信忽略黑白百分百下的平台，并且想抓住最后一根救命稻草。所谓的福利真的存在吗？到底有没有门槛很低、可以真正拿到贷款的地方？如果你正在经历征信花或者大数据黑的情况，那么有关这个问题背后的真相可能跟你想象得大相径庭。

在借贷圈摸爬滚打多年之后，我先给大家泼一盆冷水：真正意义上的“无视黑白、百分百下款”的平台，在合规市场中几乎不存在凡是打着这个旗号的，要么是诈骗团伙骗取你前期的钱财，要么就是利息非常高、高利贷。但是市场上也存在一些对征信要求很低的小额产品，主要依靠用户的实名信息以及运营商的数据来审批，并且我们通常称之为“口子”。这些平台一般额度不大，但放款速度快，在急用的时候能救急。

来看一下目前市面上比较宽松的一些平台类型以及它们的具体情况。极速系列口子此类平台的额度一般为500元至5000元，期限7天到14天。它们最大的特点就是“快”，申请条件很简单，并不需要身份证、银行卡以及人脸识别等手续。这类平台基本上不会去查央行征信记录，但是会读取你的手机通讯录和网购历史。用户评价普遍认为虽然下款速度快，在半小时之内就可以到账，但利息折算成年化的话通常超过36%，有的甚至到了高利贷的红线之上，逾期后催收手段也比较粗暴，容易骚扰到通讯录里的朋友。

其次是部分消费金融公司的“极速贷”产品这些产品由正规持牌机构提供，但是为了争夺市场，在特殊情况下会开通审批通道。额度一般为1000-10000元之间，期限可以选3期、6期或者12期。这类产品的征信情况是存在的，并且对轻微逾期或者是信用报告中有记录的用户比较宽容。在使用条件方面除了基本认证之外通常还需要授权公积金或社保数据以及淘宝收货地址稳定等要求。优点为利息相对合法合规，年化利率一般不超过24%，并且不会采取极端手段催讨；缺点是额度不稳定，在一次借款后就无法再借出，并且一旦逾期就会被上传到信用报告中去。

再来谈谈这些平台的优劣。优点很明显：门槛低、放款快、材料简单对于急需几百上千元来吃喝、交房租的朋友来说，这已经成了唯一的救命稻草。但是缺点更严重：利息非常高昂，短期周转的成本也很大；信息安全得不到保障，你的个人信息很可能会被泄露出去；最糟糕的是容易陷入“以贷养贷”的恶性循环之中，在最后走向债务崩溃的道路。由于相信百分百下款的迷信心理而多次在不同的平台进行借贷，最终背负了巨大的欠债压力。

在使用这些平台的时候要注意一些事情。第一，凡是下款之前收取工本费、保证金、解冻费的，百分之百是诈骗直接拉黑报警。第二，算一算实际拿到的钱以及要还多少钱，很多口子都有“砍头息”，比如借1000元实际上只给了800元，但是还款的时候却要求你还要给上1000元，这样的隐形利息非常高。第三点就是量力而行，在自己没有偿还能力的情况下千万不要去借钱高利贷了，不然只会让生活雪上加霜。

为了使大家更容易理解，我整理了用户常问的问题并给出了答案：

征信黑户可以申请贷款吗？
答案：如果这里的“黑户”指的是法院失信被执行人的话，那么正规途径基本没有希望。网贷逾期造成的网黑部分小贷口子不查征信的情况下可以下款但是额度很低而且利息很高。

用户提问：申请这些口子会怎么样，以后房贷、车贷会不会受影响？
解答：如果你申请的是上征信的持牌机构产品，频繁申请会在征信报告中留下大量的“贷款审批”查询记录，这将严重影响银行房贷、车贷的审核过程，银行会认为你的资金链非常紧张。

用户提问：逾期之后会有什么影响？
正规持牌平台逾期会上征信、被起诉；非持牌的“野口子”逾期则会面临爆通讯录、P图催收等软暴力手段。不管怎样，都会使你生活不得安宁。

最后我想说的是，与其在深夜里寻找那些虚无缥缈的“百分百下款”神话，不如正视自己目前的财务状况。借贷只能解燃眉之急不能救穷，在这个陷阱重重的网贷江湖中，保护好个人信息和征信记录比借到几千块钱更重要。