我借了10万才发现原来花呗额度可以这样用

深夜两点，手机屏幕上的蓝光照着我的脸，卡里余额与还差一万块的缺口好像一条深不见底的大深渊。很多人都在问哪里可以借款一万元或者想找一款用支付宝花呗贷款的应用来解决临时资金短缺的问题，我也曾经天真地认为只要芝麻分足够高就可以轻易获得金钱的帮助了，直到现实狠狠地打到了我的脸上。市面上那些宣传得很厉害的入口到底哪些是真的捷径？有多少是陷阱呢？当需要筹集周转金的时候应该怎样做才好？

那一晚的经历使我明白了所谓的“容易借款”背后往往有很高的成本。当需要一万块钱周转的时候，第一个想到的就是自己最熟悉的地方。支付宝作为国民级的应用程序，在一定程度上满足了人们对于资金流转的需求，但是很多人把花呗和借贷软件的概念弄混了。

花呗并不是现金贷产品它的主要特征就是消费信贷。很多人搜索“凭支付宝花呗贷款的软件”，其实是为了找到可以将花呗额度变现或者依靠芝麻信用分授信的借贷平台。市场上有一些正规的平台，它们会根据用户的支付宝使用情况来确定借款金额，例如借呗、微粒贷以及一些接入了芝麻信用体系的第三方借钱服务。

以借呗为例，它的额度一般为1000元到30万元之间，急需一万块钱的用户如果信用状况良好的话，这是一个非常方便的选择。借款期限比较灵活，一般可以分为三、六个月以及十二个月还款方式，在日利率方面一般是按照百分之零点一五到六的比例来计算的。条件比较简单，主要是看用户的芝麻信用分和支付宝使用频率，并不需要抵押担保。多数用户认为该产品的到账速度快且操作简单方便，但是缺点在于额度不固定，如果出现逾期或者账户活跃度下降的话，就会导致额度被降低甚至取消。

除了借呗之外，市场上还存在依靠大数据风控的借贷平台。360借条、度小满等虽然不完全依赖花呗，但是也会用到支付宝信用数据。这类平台额度一般为500元至20万元之间，并且新用户会有免息券福利。期限上也支持分期还款的方式，最长可以分到二十四期。但是不同类型的网站的实际年化利率差别很大，有的用户的年化成本只有7%，而有些则高达24%以上甚至更高，这主要取决于借款人的信用情况。优点是门槛比银行低一些，下款速度快；缺点就是频繁申请会在征信报告中留下很多“贷款审批”的记录，在以后办理房贷、车贷的时候就会受到影响。

在实际使用中，很多用户会走入误区。有人相信网络上说的“花呗提额”或者“强制开通服务”，结果不但没有借钱成功，反而被骗子骗走了手续费。必须强调的是任何声称可以人工干预额度或者违规套现的行为都是不被推荐的正规平台的审核都是由系统自动完成，人为无法干涉。

从优缺点分析来看，依靠支付宝生态进行借款的方式可以解决燃眉之急，但是也会让人产生依赖。优点是流程公开透明、资金来源合法正规，并且不会遇到高利贷的问题。弊端就是额度不确定和逾期之后给个人征信带来的致命影响。一旦征信被标为黑名单的话，以后就寸步难行了，甚至会影响到日常生活中的出行以及工作机会等方方面面。

在借款之前要仔细阅读合同中的条款，尤其是利率、逾期罚息以及提前还款违约金的约定。很多平台宣传的“低利息”其实只是表面现象，并且其中包含的服务费、担保费用等隐形支出也会增加用户的成本负担。借了1万元钱分十二个月还清的话最后付的钱会比本金要多得多，这笔账一定要算好。

最后，我想说的是借款软件只是工具，并非所有人的使用方式都相同。在点击“确认借款”的时候要保证自己有足够的还款能力。

用户提问和回答：

问：我的花呗额度是10万，但是借呗却没有额度？

答：花呗和借呗是两个独立的评价体系。花呗主要看消费行为，而借呗则会根据还款能力以及信用资质来评估。有花呗并不意味着一定会有借呗，建议多使用支付宝转账、理财等功能提高综合评分。

问：网上流传的“花呗贷款软件”是否可信？

答：要分清情况。正规持牌金融机构在应用商店上架的APP，利率合法的话是可信的。如果是私人链接或者小程序自称可以通过花呗借钱，请谨慎对待，因为这很可能是诈骗或者是高利贷行为，请不要相信并且远离这些平台。