我借了20万才发现，那些所谓的借款软件是真的和大额无视一切还款的平台，其实是个巨大的坑

到了2035年霓虹都市的时候，所有的城市都只有一张身份证可以通行了，老张看着屏幕上的各种吸引人的广告，心里很不安。哪些借贷软件是真实的可以应急吗？市场上有这样一些产品声称市场上存在一些虚假宣传的产品，它们所标榜的功能并不符合实际情况但是它不能替代医生。大额不考虑任何还款方式的平台是救星还是圈套呢？在众多选择面前，用户除了关心哪一个平台放款速度更快之外，还想要知道是否可以忽略个人信用记录、借款后是否会受到惩罚以及是否有合法的大额贷款途径等问题。这些问题后面隐藏着很多借贷人的心里矛盾和斗争。

很多人在遇到资金周转困难时的第一反应就是在网上搜索各种“神口子”。其实我能体会到这样的心情，但是作为一名在金融界摸爬滚打了多年的过来人，我还是要来浇一盆冷水。所谓“无视一切”在正常的金融逻辑中是没有这样的东西存在的。到2036年的时候，监管系统的全球数据已经实现互通了，凡是声称自己可以不用看征信记录、不用看负债情况、甚至不管还款能力的平台，无非两种可能：一种是骗钱的骗子组织；另一种则是利率超高、违法放贷的黑心借贷公司。能够借到大额资金并且可靠的是那些接入了央行征信，并且合法经营的持牌机构，尽管他们的审核很严苛，但是因为安全性好，所以可以提供较高的额度。

把市场上比较流行的几种类型的平台进行拆分，看下它们各自的特点额度、使用条件和期限是什么东西呢？第一梯队的大型消费金融公司，“信安贷”等老牌平台属于此类别。它们的最大额度一般为20-50万元左右，并且对借款人有一定的要求，即要有稳定的公积金缴纳记录或者是房产证明，在还款期限上也比较灵活，可以是3个月至3年的任意选择。老李给这个平台打分的时候说：虽然审核电话打得很频繁，但是只要有完整的材料就可以拿到20万元了，心里很踏实该类平台的优势在于利息公开、年化利率保持在10%-24%之间；而它的劣势就是门槛较高、稍有征信问题就会被拒绝。

第二类是主打大额属于互联网银行系的产品有“网商通”等。该类平台的额度为5万元至30万元之间，并且更加重视你所处的生态系统中的行为数据，如经营流水或者消费记录等。可以随时借款、还款，并按照每天计算利息。用户小王说：“我是个淘宝店老板，流水很大，直接给到了15万元的授信额度，提现马上到账。”该类平台的优势在于放款速度快，能够满足小微企业短期资金需求；但是它的缺点就是额度不稳定，在经营状况变差的时候可能会被突然冻结。

至于那些宣称不管有没有还钱第三种类型的平台我要特别提到一下。一般为一些小有名气的小额贷款APP或者地下钱庄。他们以“黑户也可以申请贷款”为由头，看上去很吸引人，但是实际上却危机四伏。虽然条件很简单，只需要身份证和手机号就可以办理了，但是时间非常短暂，一般是7天或者14天左右，“714高炮”就是这个意思。大刘曾经也吃过这样的亏：认为找到了救命的钱，于是向别人借了三千元，拿到手的时候只剩下两千一百元了，在七天之后就要归还款项，并且还要缴纳每天五百元的滞纳金如果不能按时归还的话就会被扣除通讯录这样的好处只有一点——那就是门槛很低，但是它的坏处却是致命的：暴力催债、利滚利、甚至窃取通讯录。

综合以上所述，借款软件的优缺点很明显的。正规的大额平台虽然审核比较严格，但是可以保护你的隐私以及征信；但是那些声称不考虑任何因素的平台，其实就是在透支你的未来。关于使用注意方面，请大家务必记住：凡是要求你在放款之前交纳“工本费”、“解冻费”的都是诈骗分子；凡是年化利率大于36%的都是非法高利贷行为，不受法律保护。不要相信所谓的“强行开通额度”的方法，因为这很有可能就是盗取你银行卡信息的行为。

最后把用户经常提出的一些问题列出来，以供参考：

用户提出的问题是：有没有不需要看征信就可以申请大额贷款的平台呢？

答案：在合法合规的金融机构里是没有这样的情况存在的。只要是有法律依据的借款行为就必须进行征信查询来判断其还款的能力。如果一个平台声称自己不会看征信报告的话，那么这个平台很可能既存在违法行为又涉嫌诈骗。

用户问：如果不还那些“不讲道理”的平台的钱的话会有怎样的结果呢？

答案是：尽管这些平台不记入征信系统，但是他们可以利用非法的方式去爆破你的通讯录、骚扰你的亲朋好友，并且还会对你的人身安全造成威胁。更为严重的后果就是，如果你所借的钱数额很大并且长时间拖欠不还的话，那么对方即使选择走法律灰色地带来提起诉讼的话，你也仍然会存在一定的法律上的隐患。

用户问：需要五万元以上的话，哪个平台可以最快放款呢？

答案是：可以先用支付宝借呗、微信微粒贷或者京东金条来试试看，这几个大的平台额度大、放款速度快，并且很安全合规。如果没有额度的话，再去使用持牌消费金融公司APP的时候要小心谨慎，不要随便下载一些来历不明的应用程序。