我翻遍了各个银行的网贷口子，发现闪电审批app里藏有一些不为人知的秘密额度

深夜三点，手机屏幕的蓝光映在脸上，我盯着那个“审核中”的圆圈转了半个小时之后弹出的是综合评分不足。这大概就是大多数老哥的真实写照吧，大家都认为只要有了各大银行网贷口子、找到那些号称闪电审批的应用程序就可以解决资金问题。但是现实总是残酷的，在别人可以几秒钟内获得数万元的时候你却经常被拒绝？其实这是银行风控模型和用户资质匹配度之间的一种博弈。为了帮助大家避免踩坑，我整理了市面上一些比较有代表性的产品的实际数据以及用户的反馈信息，给大家看看这些口子到底适不适合你们。

很多人认为银行系网贷门槛高不可攀，其实现在各大银行都开始做起了秒批产品。比如招商银行的“闪电贷”这是第一梯队的选手。它的最高额度可以达到30万，年化利率一般在3.6%左右，对于本行代发工资或者房贷客户来说基本能分分钟拿到贷款额度。期限的选择比较灵活，从12个月到36个月都有可能。但是它对征信查询次数控制得很严，在最近两个月内硬性查询超过六次就基本上没戏了。

再来看看建设银行的“快贷”作为老牌的国有大行，建行快贷的门槛其实并没有想象中那么高。额度为1000元到20万元之间，期限一般是一年左右，最长可以延长至三年。最大的优势就是利率低，优质的客户可以获得低于3.4%的年化利率。但是它的放款逻辑很奇怪，在建行有存款的人没有贷款额度的时候，经常用建行卡消费的人却很容易获得贷款额度。用户对它褒贬不一，有人认为它是救急神器，也有人觉得“抽贷”现象频发、还款之后无法恢复额度是常事。

除了国有大行之外，股份制银行的力度也不小。平安银行的新一贷主打无抵押，额度为1万到50万元之间，期限最长可达48个月。它具有审批速度快的特点，在资料齐全的情况下最快当天即可放款。但是利息比较高，并且一般会捆绑销售保险或者理财产品等附加服务，综合成本较高。用户普遍认为虽然下款快，但提前还款违约金高，适合长期资金周转的人使用。

市场上还有很多非银行系的闪电审批app，如借呗、微粒贷等，并不是直营银行，但是资金方多为银行和消费金融公司。这类产品的优势就是操作简单方便，在支付宝或者微信上直接打开就可以使用了，额度一般在500到30万之间。但该类产品利率变动幅度很大，有的日息万分之一点五，有的则要万分之五左右，完全取决于你在平台上的日常生活习惯画像情况如何。

既然选择了这些口子，优缺点就要心里有数。优点流程全部线上化，不需要到网点办理，在几秒钟之内就可以完成转账，并且可以即时到账，大大减轻了人们的紧急情况。缺点同样危险：额度不稳，随时有可能被调低；逾期罚款高，并且马上会上传到征信系统中；部分平台存在隐性收费。最需要注意的是不要频繁点开“查看额度”，每次点击都会产生一次征信查询记录，多了会影响个人信用评分，以后办理正规房贷、车贷等也会受到影响。

为了使大家更直观地了解，我整理了几个用户比较关注的问题：

问：没有该银行的银行卡，是否可以申请其网贷？
答：大部分银行网贷口子要求用该行的借记卡作为收款账户，没有卡的话一般不能提现，建议先开卡再申请。

问：申请被拒之后，多久可以再次提交？
一般建议间隔3个月以上。短期内频繁申请的话，系统会判定你缺钱很多，风险等级就会提高，通过率基本为零。

问：银行网贷逾期会有什么后果？
除了高额罚息之外，最直接的影响就是征信上留下污点。银行系产品对征信要求很高，逾期记录保存五年以上，严重的还会被起诉冻结资产。

说到底，各大银行网贷口子以及闪电审批的app都是工具，并不能够解决根本问题。在申请之前要算好利息成本并且量力而为。毕竟借来的钱总有一天是要还的，不要因为一时冲动造成日后难以挽回的大麻烦。