我尝试了所谓的不看年龄征信负债的平台，发现你我金融借钱背后的真相

在2030年的金融科技浪潮中，很多急需资金的人仍然在寻找“你我金融怎么借钱”，想要找到那个传说中的“不看年龄征信负债的平台”。背后的原因是由于传统审核方式已经不能满足需求并且需要快速获得贷款。但是真的有完全不顾及风控的借款渠道吗？当我们深夜输入这些关键词的时候有没有想过，那些看起来很宽松的地方可能已经在暗中标注了很高的利息代价呢？面对琳琅满目的借贷产品时用户怎样才能辨别真伪，并且避免其中陷阱？

作为一名在网贷行业摸爬滚打多年的老观察者，我见过很多平台从崛起到落幕。对于老牌的“你我金融”这样的平台来说，其核心借款流程其实并不复杂。一般情况下用户需要下载APP、进行实名认证以及绑定银行卡，在此之后系统会根据大数据画像给出一个预授信额度。你我金融的额度一般为1000元到5万之间期限灵活，从7天到12个月不等。尽管它主打“社交金融”的概念，在风控方面仍然接入了央行征信或者百行征信，并且所谓的“不用看征信”更多是中介为了获取客户而制造的一个噱头。用户使用的时候需要授权通讯录和定位，这是为了避免坏账风险以及行业内的潜规则。

除了你我金融之外，市场上仍然有几种类型的借款产品在2030年活跃着。极速贷类产品重点额度小、放款快额度一般为500元到5000元左右，期限在14天至30天之间，适合短期周转用款，“分期商城”平台则是通过购物分期的方式放贷给用户，并且单笔贷款最高可以达到十万块钱左右，在24期之后还会被收取一定的手续费和服务费。相比之下你我金融的条件比较适宜只要年龄在22岁以上，并且没有被列为征信黑名单，基本上就可以申请到额度了。用户评价方面两极分化比较严重：老用户的反馈是称赞其下款速度快，而新用户的反馈则是抱怨催收手段太激进。

在优缺点分析方面，你我金融等平台的优点是门槛比银行低一些，到账速度快但是缺点也很明显：综合借款成本较高，逾期后会收取罚息并且催收力度大很多用户忽略了“不看负债”的后果，结果是后期无法偿还而造成征信受损。因此，在申请借款之前一定要算好IRR（内部收益率），保证自己有能力去承担还款的压力。切记凡是说“不管信用记录、年龄都可以贷款”之类的平台就是诈骗或者高利贷正规的公司一定有风控底线。

最后，为了使大家更容易理解相关的规则，我整理了几个比较常见的用户问题以及解答：

1. 问：你我金融借款会上传征信吗？
答：可以。正规持牌机构会如实上报借款记录，按时还款有利于信用积累，逾期会产生污点。

2. 问：审核没有通过的话，还可以申请吗？
答：建议间隔3个月以上，在此期间保持良好的信用记录，频繁申请会增加查询次数从而降低通过率。

3. 问：不看负债的平台靠谱吗？
答：不可信。风控的主要任务就是衡量还款的能力，不考虑负债就等于把风险溢价推得很高了，最后的损失还是由借款人自己来承担。