我尝试了那些号称不区分黑白的口子，结果和我的预想完全不同

深夜两点，手机屏幕上的蓝光照在脸上，在银行卡里只剩几十块钱的时候那种绝望的感觉让人窒息。据说市场上有很多神秘的网贷口子存在，号称逾期也可以下款，甚至无视花户、黑户、烂户也可以下款这简直就是救命稻草，也有可能是圈套。很多人在搜索引擎中疯狂地输入“黑户必下口子”、“无视征信秒批”的关键词来寻找最后的希望。“但是这些所谓的福利背后到底有什么样的套路呢？”真的有不用看信用就可以借款的地方吗？为了弄清事情真相，在此之下我决定自己去试一试。

首先给个当头一盆冷水，目前市场上有很多平台宣称可以“百分百下款、无须考虑任何征信问题”，其中大部分都是骗局或者高利贷的变种。但是也有审核机制比较宽松的产品。某消费金融产品A以为例，这类平台的额度一般在1000元到5000元之间，属于小额短期周转。它们的特点是对征信查询次数的要求不是特别严格，并且前提是你没有严重的当前逾期记录。使用条件一般是实名认证过的手机号以及基本的身份信息，在期限上大多为7天至14天不等。用户普遍认为虽然下款速度快，半小时之内就可以到账，但是利息比正规平台高出很多倍，并且存在“砍头息”的情况。

另一类常见的平台为一些助贷机构合作的B类产品这类产品的额度较高，一般在1万左右，期限可以延长到3-6期。它们所说的“不管花黑烂户”，其实都是把风控的重点放在了你的运营商数据或者电商消费记录上。如果手机号使用时间较长并且联系人比较稳定的话，即使有征信问题也还是有可能通过的。但是缺点就是这些平台往往会搭售保险或者是会员服务，无形之中提高了借款的成本。很多用户在用过之后都吐槽说借到5000元的时候实际上只有4000元左右，并且还钱时需要按着本金是五千元来计算利息。

关于逾期也可以下款说法需要风险提示。部分小贷公司为了获得高利息收入，故意给还款能力差的人贷款。“能下款”并不是一件好事，一旦出现逾期情况就会面临暴力催收以及利滚利的困境。优点就是门槛很低，并且不需要做面部识别；缺点是利率不透明、追讨方式比较粗暴甚至会对个人隐私造成侵犯。

在申请网贷的时候，需要注意以下几点。第一种情况就是下款之前要收取“工本费”、“解冻费”的话百分之百是诈骗行为，并且正规的平台不会提前收费。第二点就是要认真核对借款合同上的内容，确认好实际到账的钱数以及还款钱数，在借贷过程中要注意防范“砍头息”。第三种情况就是这些平台虽然声称自己不看征信记录，但是如果不按时还本付息的话还是会连带地被接入到第三方的信用信息管理系统中或者被列入网贷共享黑名单之中，那么之后想要在其他平台上借款就会变得更加困难。

整理了一些用户最关心的实际问题：

征信已经被黑透了，真的借不到钱怎么办？
正规金融机构一般不会出现这种情况。急需用钱的时候，只能去申请抵押贷款或者向亲友借钱了，并且不能病急乱投医去找高利贷。

问：不给花户提供平台利息的话大概多少？
答：一般年化利率超过36%，有的甚至达到几百。借一千元一周之后还两千的情况很多，要算清成本。

问：申请了下款之后，反而把通讯录给爆掉了怎么办？
答：这是违规操作，建议保留证据向互金协会投诉。因此在申请之前要查看一下平台的隐私保护条款，并且选择一些比较有知名度、持牌机构的产品比较好。