我尝试了不看征信的平台，发现额度背后的真相和想象中大相径庭

深夜两点，阿杰面对手机屏幕上的蓝色灯光，在银行App上看到了拒贷的通知后想起了朋友提到过的“不要看征信的借钱平台”。在急需资金的时候，人们会不自觉地去搜索“个人信用贷款有哪些”或者找那些宣称可以无视黑白户的地方。这种焦虑促使人们不断地问：真的有完全不用查征信并且可以直接放款正规渠道吗？这些平台背后真实的额度以及隐藏条件到底是什么样子？

经过深入的研究之后，我不得不对大家说一个违反常理的观点：市场上没有完全不看征信并且合法的贷款机构所谓的“不看征信”，其实也就是高风险溢价的表现。该平台一般分为两种：一种是接入了征信但是风控比较宽松的小贷公司，另一种就是非常高危的民间借贷或者套路贷款。对于征信花用户来说，“轻视征信”正规平台的产品才是更实际的选择。

目前市场上几类主流的借贷渠道，门槛和额度相差甚远。消费金融公司产品包括马上消费金融、中原消费金融等平台，其贷款金额一般在1000元到20万元之间，期限为3-24个月不等。虽然它们标榜“根据个人信用贷款”，但是实际上对征信的要求比较严格，年化利率大多集中在10%-24%区间内。对于征信无重大逾期的用户来说这是最好的选择。

其次是大家所称的“网贷口子”，比如一些知名度不高的小额贷款APP。该类平台的资金量一般较少，多数在500元到5000元左右之间，并且期限很短，大多为7天或者14天。它们的特点是审核宽松、放款迅速但是代价很大。用户普遍反映该平台存在“砍头息”的问题，即借款1000元时实际上只到账800元，在还款日需要还清本金加上利息，而年化利率远远超过法律规定的上限。

再看用户的实际使用评价。很多曾经用过“不查征信”平台的用户反映，在申请的时候经常要读取通讯录，一旦逾期就会爆掉整个通讯录。正规平台上的用户评论多为利息透明、催收合规等正面内容。“以前觉得征信花了无所谓，能下款就行”，后来发现那些不用看征信的地方最后都要你连本带利加倍还，正规的平台虽然难借一些但是睡得踏实。”

对于这种借贷方式的优缺点分析很有必要。优点是门槛低、放款快征信花户急需几百元周转的时候，唯一能救命的就是“征信花”。缺点非常严重：利息非常高昂，并且容易陷入贷款续贷的恶性循环。另外一些非正规平台也可能存在诈骗行为，在得不到借款的同时还会有押金被非法利用或者个人信息被盗取的情况发生。

在使用注意事项方面，我有几点血泪建议。第一点是放款之前收取工本费、验证费和解冻费的都是诈骗行为。第二，借款合同要仔细查看实际利率，并且不要被“日息万几”的字样所迷惑，还要算清楚IRR年化利率。第三，在使用过程中要注意观察其效果是否与预期相符，如果发现异常应及时采取措施进行处理以防止风险进一步扩大；同时也要做好记录以便于日后参考和总结经验教训。第四保护好个人隐私不要随便把身份证照片发给不正规的平台。

最后整理出一些大家最关心的问题，希望可以解决你的疑惑：

征信黑户可以贷款吗？
正规金融机构几乎不可能出现。所谓的“黑户下款”主要是高利贷或者极短时间的高额贷款，额度很小，并不推荐去尝试。

问：申请这些平台以后会影响将来贷款买房吗？
答：可以。频繁申请网贷会在征信报告中留下很多“贷款审批”的查询记录，银行看到这些信息后会认为你资金链比较紧张，因此不会批准你的房贷申请。

问：逾期不还会有什么后果？
正规平台会报给征信并且起诉；非正规平台会有暴力催收，但是高额利息部分法律不支持，你只需要偿还合法范围内的本息。