银行经理酒后吐真言：什么口子放款快审核通过率高，别再瞎申请了

说实话，写这篇报道的时候我也是冒着风险的，因为银行的规定不允许我们私下谈论内部审批的标准，更不用说向外泄露了。但是看到太多的客户像无头苍蝇一样乱撞，把征信弄坏了才来找我的时候，我真是为他们着急。上周有一个做餐饮的小老板，虽然资质很好，但是自己的手机上点开了七八个网贷平台，全部都是秒拒的结果，直到来找我的时候才发现自己的征信查询记录密密麻麻地像蜘蛛网一样。那时我就在考虑是不是应该让大家继续踩雷呢？还不如直接说出来一些真实的状况。很多人都会问到我什么样的贷款可以快速到账并且通过率比较高这个问题虽然表面看来很简单，但是其中包含的内容却很多，并不是一句话就可以解释清楚的。

不要被广告所骗，通过率高的前提是有的

在网上看到“无视黑白户”、“必下款”的广告时，请注意，其中有90%都是陷阱。银行也不是慈善组织，为什么睁眼就给贷款呢？所谓“口子”，其实就是指在某段时间里，银行或者金融机构为了完成业绩目标、达到放贷任务而稍微降低一些审核标准。此时，放款速度快、审批通过率高只有在特定的情况下才会发生，但是它并不是一种常态，并且也不会有声势浩大的宣传活动。

见过很多人因为被广告语骗而变得很愚蠢。上个月有一个顾客相信了某个平台上的“百分之百放款”的谎言，并且给了对方五百元作为“包装费”，但是最后怎么样了呢？没有看到任何东西，并且个人信息也被泄露出去了。不要傻掉了，真正的可靠途径怎么会要你在开始之前就先付钱呢？标榜自己有“内部关系”的中介机构大都是靠信息不对称来赚钱的，他们所掌握的信息其实只要稍加留意就可以知道。

银行内部的审批流程，并不是很难懂

很多人都认为银行审批很神秘，好像有一个黑色的盒子在里面进行操作。其实拆开来讲也就是这几个方面：征信、流水、负债、资产。但是其中有一个很多人都不知道的小秘密，那就是各个支行以及每一个客户经理手中的审批权限都是不一样的。有的产品是由系统自动审批，并且不接受任何的人为干涉；而另外一些产品则主要依靠人工审核来决定是否通过，这时客户经理手中的“笔杆子”就显得尤为重要了。

以经营贷为例，有些支行主要做抵押型的，而有些支行则侧重于信用型的。如果去一个主要做抵押贷款的支行申请信用贷款的话，那么被批准的可能性就很高了。这件事情说出去很荒唐，但是这是行业的实际情况。因此，并非因为你的能力不够好，而是因为你选择了错误的道路。具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：在相同的条件下找到正确的支行与找不到正确支行相比，通过率可以相差二十个百分点左右。

真正放款速度快的渠道，一般都隐藏得很深

到此为止，一定会有人大概会着急地问：那么我到底能知道些什么呢什么样的贷款可以快速到账并且通过率比较高？好的，不卖关子了。经过几年来的观察发现，放款速度快并且通过率较高的产品，并不是那些知名度很高的产品。大银行的明星产品，申请的人很多，所以审核就比较严格；而一些城商行和农商行，则为了抢夺市场份额，标准就会宽松很多。

上个月十一号的时候有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额很小，只有几百元没有及时偿还。他已经跑过三个大的银行了，都被拒绝了。之后通过别人的关系找到了我，并且向我推荐了一款地方性消费贷款的产品给我看，尽管这个产品的知名度不高，但是在年底冲刺业绩的时候，审批的标准也相对宽松一些。那么最后的结果是什么呢？三天之内就批下来了二十万元，并且利率还要低于大银行的优惠活动。

不同的城市可能会有所不同，不能列举出具体的银行名称来，但是有一个判断的方法就是看广告投放的数量。铺天盖地打广告的产品一般审批都比较严格；而需要你自己去找、自己去查的产品，则常常会有意外收获。那么是什么原因呢？好的商品不用喊叫就可以卖掉，而且银行也不是傻瓜。

申请的时间比你想象中的要重要得多

这是在网上找不到任何有关从业者的资料。很多人都不清楚银行放贷是有规律的。季度末、半年末和年底的时候，审批通过率一般比较高。是什么原因呢？为了完成业绩目标。如果指标没有达到的话，行长比你更着急。我见过很多个例子，在同样的条件下，月初申请被拒绝了，但是月底再提交申请就通过了。这件事情说出去很丢人，但是确实存在。

另外，在每天早上十点至十一点之间以及下午两点至四点之间，系统的审批通过率都会比较高一些。这是我在后台的数据中发现的一个规律，并且官方从来没有承认过。具体的缘由我不敢随便猜测，大概是因为系统的压力大了或者风控策略在不断的变化吧。反正你有时间的话就选上面几个时间段去提交申请吧，没有不好的地方。

号称“必须下”的网贷平台，水有多深呢？

说到网贷的话，我就要抱怨一下了。目前市场上网贷平台良莠不齐，有的利率高达36%以上，这难道不是吸血吗？但是人们在急需资金的时候往往不会去计算这些费用，只是一味地追求“秒批”、“快速到账”的便利而盲目消费。那么结果是什么呢？借钱不还，越借越多，形成恶性循环。

我的一个远房亲戚去年做买卖亏本了，需要资金周转。不听我的话，在手机上借了很多网贷，前后一共借了15万元，最后利息加上本金变成了25万元。那时候他就来向我倾诉自己的苦衷，我能怎么做呢？只能给他进行债务重组，用银行较低利率的贷款来替换掉高利贷。到现在我还记得他当时的懊悔的样子，早知道今天的事情又何必当初呢？

所以不要只看“快”这一个字，“快”也是有代价的。正规银行的贷款手续比较复杂，需要提交相关材料，并且要进行面对面签约，但是利率公开、还款方式多样。那么网络借贷又如何呢？看上去很省事，其实里面有很多陷阱。各种各样的服务费、担保费、咨询费等等加在一起的话，实际的成本会让人感到惊讶。

想要提高通过率的话，在以下几件事情上你要做好准备

与其四处打听哪里可以贷款速度快、审批通过率高，倒不如踏踏实实地把自身条件搞上去。我要告诉你们的是，银行查征信的时候最害怕出现的情况就是：第一种是查询次数过多，表示你在各个地方都在借债；第二种是逾期记录，特别是连续逾期的情况被叫做“恶意拖欠”；第三种就是负债率太高，连自己的生活费都被用来偿还债务了，哪里还有多余的钱来还给我呢？

所以在申请贷款前要先把征信搞好。提前3个月以上不要随便点击“查一下我能借多少”的链接，每次点击都会产生一条查询记录。如果可以的话把所有的欠款都还清，不能总是只还最低额的部分，这样会让人感觉你的钱不够用。另外不要随便给他人做担保，担保也是一种负债，并不是所有人都知道这一点，在被拒绝之后才会拍案而起。

• 在三个月之前就不再进行无谓的征信查询了
• 信用卡使用的比例不能超过七成
• 流水最好通过银行账户进行，微信、支付宝不计入有效的流水
• 有资产的话要提前准备出相关的证明文件

其实银行审批并不是和你对着干，而是为了规避风险。把你自己打扮成一个值得信赖的借款人的样子，那么你的通过率就会提高。想钻空子、走后门的人，往往都是聪明人反被聪明所害。

不要问什么“口子”了，如果有那样的事情我会自己去做

每次提到这里的时候，总会有人大概会追问一句：“那你直接说哪个银行或者哪种理财产品通过率比较高吧？”我就只能苦笑了。兄弟们，该物品为动态变化之物，去年可以顺利审批的产品，在今年可能会被拒绝；上个月放宽的政策，在下个月也有可能会被收紧。如果给我一个固定的答案的话，那就是在坑人了。

我知道这里的情况，其他的地区就不知道了。但是大的方向是对的：找到正规的银行、选择合适的产品、抓住合适的时机、准备齐全的资料。按照上面所说的四个步骤去做的话，要比四处打听所谓的“内部通道”好上一百倍。声称自己有“内部关系”的中介机构其实大多就是借你的急功近利心理来收取一定的费用，并且所申请到的产品仍然是公开销售的产品，那么你就会亏损吗？

好了，我说的都说到点子上了，不应该说的话也都露出了端倪。如果你真的需要资金的话，先把征信报告打印出来看下，有问题的话可以慢慢调理一下，并不是急于四处借钱。钱是不能着急要来的。