我查了几十款号称没有门槛的借钱软件，发现大学生真正可以使用的并不多

深夜两点，宿舍的灯已经熄灭了，手机屏幕微弱地亮着，在小张焦虑的脸庞上映出。下个月的生活费还没有到账，但是换电脑的钱却很急迫，他疯狂搜索“没有门槛借钱软件”、“大学生可以用到的地方”，希望能找到一根救命稻草。在信息爆炸的时代里，真正不需要抵押并且可以立刻完成的良心产品有哪些？面对铺天盖地的借贷广告，在校生怎样才能辨别真假呢？所谓的无门槛其实也存在隐藏着无法察觉的风险吗？

很多大学生在急需用钱的时候，会病急乱投医，在看到“无门槛”、“秒下款”的字样时就心动不已。但是经过我多年的观察和测试之后发现市场上真正能做的是没有门槛的借钱软件几乎不存在所谓的“无门槛”，一般是指不需要抵押物、无需担保人，但是基本的身份认证以及信用评估仍然是必不可少的部分。大学生由于没有稳定的收入来源，很多正规平台都会设置专门的“校园模式”或者很低的初始额度来控制风险。

目前市场上一些主流的、大学生通过率较高的平台，各有千秋。例如支付宝的借呗虽然不是每个大学生都能开通，但是如果你平时使用支付宝比较多，并且信用行为好的话，即使没有收入证明也有可能获得几百到几千元不等的初始额度，日利息一般在万分之二到万分之五之间，可以随时取款、灵活还款。而像京东白条则更注重消费场景，适合购买电子产品或者日常购物，额度一般在3000元左右，可以分期付款，对于想要买手机、电脑的同学来说是一个不错的选择。另外还有分期乐专门针对年轻人的平台，申请门槛较低，最高可获得数万元额度，但是需要注意的是该类平台综合年化利率一般比银行、互联网巨头的产品要高，并且逾期催收比较频繁。

在使用条件方面，各个平台大同小异，都需要实名认证、绑定银行卡并且读取通讯录（部分）。大学生要怎样做？最大的问题就是收入证明大多数正规平台都会要求填写学校信息，并且会通过学信网来核验证书。使用期限上，短则7天到一个月的短期周转，长至12期甚至24期的分期付款。我建议大家首先选择支持随借随还按日计息的产品资金利用率最高，利息压力最小。

用户真实的评价褒贬不一。好评主要集中在“下款快”、“操作简单”，很多用户的体验是在急需资金吃饭或者买书的时候，这些软件确实帮了大忙。但是差评主要是因为利息高、催收烦人和额度小等引起的。有用户抱怨说：“虽然没有门槛限制，但申请了好长时间后才得到500元的借款金额，并且不足以支付路费。”还有用户反映，在一些小型平台中，一旦出现逾期一天的情况就会开始轰炸通讯录，给生活带来了很大的困扰。其实反映出一个主要问题：门槛越低，风控就越松懈，但是违约成本以及催收手段就可能更加强硬。

接下来来分析一下优缺点。优点很明显：申请方便、放款快、不用抵押对于没有信用卡的大学生而言，这是获得资金周转最快的方式。缺点也不能忽视：第一利息成本大很多平台的实际年化利率比银行贷款还要高；三是容易造成过度消费由于借款很容易，很多学生没有做好还款的计划，在无法按时还钱的时候就只能去借钱来偿还，这样陷入了债务陷阱；三是隐私泄露的风险一些不知名的软件会过度索取权限，泄露用户信息。

在使用这些软件的时候要注意一些事项。首先，坚决抵制“套路贷”、“高利贷”年化利率超过法定保护范围（一般为24%或36%）的，一律不考虑。其次不要相信“洗白征信”、“强开额度”的广告大部分都是诈骗。最重要的是，在借钱之前要算好总的利息，确定自己是否有稳定的还款能力（兼职收入、生活费结余等等）。遇到暴力催收的时候要注意保留证据，并向互联网金融协会或者有关部门投诉。

最后，针对大家普遍关心的问题，我整理了下面几个问答：

问：大学生没有收入，真的可以借钱吗？
可以，但是额度一般都比较小。平台会根据你的学籍信息、消费习惯以及信用历史来评定贷款金额，在第一次借款的时候大概在500到3000元之间。

问：逾期的话会有怎样的结果？
答：首先是高额的罚息；其次会被上传到征信系统，影响以后申请房贷、车贷等；最后可能会被催收，并且有可能会起诉。

问：怎样辨别一个借钱软件是否合法？
答：查看其是否有正规的金融牌照，是否在应用商店上架，并且有没有标明年化利率。凡是下款前收取费用的行为中，99%都是骗子的操作。